永明万年青星河尊享II：我研究了3年的港险养老神器，3个优势没人讲透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我酝酿了很久。因为养老这个话题，太沉重了，也太重要了。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我太懂这种焦虑了。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要延3到8年不等。

更扎心的是，2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

说白了就是：交钱的时间变长了，领钱的时间却推迟了。

而我们国家的养老金替代率，目前只有**40%**左右。

国际公认的体面养老标准是70%。

中间差了整整30个百分点。

你担心的，无非就是三件事：

钱不够用怎么办？保险公司会不会跑路？分红会不会缩水？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

但如果只能选一个，我会选永明。

接下来，咱们不绕弯子，一个一个说。

痛点一：钱不够用怎么办？

这是大家最关心的问题。

香港储蓄险目前复利可以做到6.5%。

但光看收益率没用，关键是你领钱的时候，账户里还能剩多少。

我跟你说个真实案例。

同样是5年交、每年交6万美元，从第6年开始每年提取总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。到100岁的时候：

永明万年青星河尊享II账户里还剩3473万美元。

如果激进一点，每年提取**7%**呢？

永明万年青星河尊享II到100岁还剩1647万美元。

而宏利只剩496万美元，差了3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

活得越久，能留给孩子的也越多。

痛点二：保险公司会不会跑路？

你担心的我都经历过。

我见过太多客户，一听说香港保险，第一反应就是：万一公司倒闭了怎么办？

说实话，这个担心是多余的。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，都是国际大品牌。永明集团成立于1865年，比很多国家的历史都长。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但我更看重的是另一个指标：保证回本时间。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年。

而宏利、友邦、保诚都要18年，安盛更夸张，要25年。

差了5到12年，这可不是小数目。

痛点三：分红会不会缩水？

这个问题问到点子上了。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。

我打个比方你就懂了：复归红利就像房租，每年发给你，发了就是你的，不能收回去。

终期红利就像房价，只有卖房（退保）的时候才能拿到，而且中途可能涨也可能跌。

所以，复归红利占比越高，产品就越稳定。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%，在大公司里是最高的。

而友邦环球盈活只有8%，宏利宏华传承甚至是0%。

还有一个数据更让我安心：永明的保证部分有1%，其他产品只有0.5%。

这导致什么结果？在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。这部分钱，是你退保时确定能拿到的，不受市场波动影响。

灵活应对人生变数

养老规划最怕什么？计划赶不上变化。

永明的领钱方式非常灵活。

如果你想早点开始领，可以选择255提取（2年交，第5年起每年提取5%），到100岁账户还剩2025万美元。

如果你想晚点开始、多领一点，可以选择5108提取（第10年起每年提取8%），到100岁还剩3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

有人可能会问：万通、富卫、周大福这些本土品牌，复归红利占比也很高啊，富卫甚至有24.03%，为什么不推荐？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。它们运营成本低，给到客户手里的收益确实多一些。

但我见过太多客户，刚接触港险，对这些品牌不熟悉，心里总是不踏实。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。公司背景强大，产品结构也友好，两全其美。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱。

养老规划这件事，选对了，安心几十年；选错了，后悔一辈子。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一份保单，有人多花了10万，有人却能省下来——这就是信息差。