青云卫6号保费价格表：不同年龄一年多少钱（附完整费率对比）

重疾额外赔：如果选择保至70岁或终身，60岁前首次确诊重疾，额外赔付100%基本保额。这意味着，如果投保50万保额，60岁前出险，实际赔付金额是100万。对于一款少儿重疾险来说，60岁前的保障期几乎覆盖了孩子从成年到中年整个收入创造周期，这个杠杆是硬核的。

少儿特定疾病与罕见病：20种少儿特疾额外赔付120%，20种罕见病额外赔付200%。以白血病为例，如果同时符合重疾赔付条件，基础100% + 特疾额外120%，总赔付比例高达220%。这还不包括可选责任中的白血病骨髓移植保险金和医疗津贴。对于高费用疾病，这种叠加赔付是直接减少家庭财务压力的关键。

除了上述核心条款，青云卫6号在附加责任上做得相当“重”。恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔、重疾/中症补偿金、白血病专项保障、ICU住院津贴等，这些并非噱头。比如“首次重大疾病增长保险金”，18岁前确诊重疾，额外赔付6%基本保额乘以保单年度数，最高100%。这实际上是给保单一个“成长性”，随着持有时间增长，赔付金额增加。

但需要冷静看待的是，这些附加责任都需要额外支付保费。是否值得加，取决于预算和对特定风险的偏好。从概率角度看，白血病骨髓移植保险金（18岁前发生）和严重肥胖手术关爱金（18岁前发生）属于低概率高赔付的事件，如果预算充足，可以配置；如果预算有限，优先保证基础保额。

核心结论：青云卫6号的本质是“高杠杆赔付+针对性强化”。60岁前重疾额外赔100%和少儿特疾220%赔付，是其最硬核的竞争力。对于追求赔付强度的家长来说，这款产品的保障设计逻辑非常纯粹。

不保什么：免责条款是保险合同的“税”。青云卫6号的9条免责条款基本是行业标准模板，包括故意伤害、自杀、犯罪、吸毒、酒后驾驶、战争、核污染、艾滋病、遗传性疾病等。没有出现特别严苛的、超出常规的免责项，这属于正常水平。

投保规则：投保年龄28天-17岁，等待期180天（比90天略长，需要留意），保障期可选30年、至70岁或终身，职业限制1-6类（覆盖面广），支持智能核保。这些规则没有大坑，但等待期180天意味着投保后半年内出险不赔，对于重疾险来说，这个时间窗口需要提前规划。

保费价格表：不同年龄、不同保障期的实际成本

接下来是硬核数据部分。以下保费测算基于50万基本保额，20年交，基础责任（不含可选附加），性别统一为男性（因为男性保费通常略高，更具参考性）。实际保费因被保险人性别、健康告知、缴费年限等因素会有浮动，但以下数据可作为决策基准。

数据解读：

• 从0岁到17岁，保费随着年龄增长而递增，这是年龄越大重疾发生率越高的直接体现。
• 保30年方案看似便宜（0岁仅1050元/年），但保障覆盖期只有30年，孩子成年后需要自行重新投保。如果届时健康出现异常，可能无法投保新产品。因此，除非预算极度紧张，否则不推荐。
• 保终身方案比保至70岁方案贵约40-50%，但多覆盖了70岁后的高龄重疾阶段。考虑到人均寿命增长，终身方案更有优势。

IRR测算：重疾险不该用IRR衡量，但我们可以算一算“赔付杠杆”

作为精算师，我必须指出：重疾险不是储蓄型产品，它的核心价值是风险转移，而非投资回报。用IRR去衡量一款消费型重疾险，通常结果都是负的（因为不出险保费就打水漂了）。但我们可以换一个角度：计算在“出险”这一特定场景下的内部收益率，这能直观反映产品的赔付效率。

以下测算基于一个具体案例：0岁男孩，投保50万保额，保终身，20年交，年交保费3,050元，总保费61,000元。

• 场景一：30岁时首次确诊重疾（符合重疾额外赔条件）
• 赔付金额：基本保额50万 + 额外赔50万 = 100万
• 总保费支出：3,050元 × 20年 = 61,000元（假设已交完）
• IRR计算：从0岁到30岁，现金流为每年-3,050元（前20年），第30年流入1,000,000元。使用Excel IRR函数，结果为：约 12.3%。
• 场景二：10岁时被确诊为白血病（少儿特疾）
• 赔付金额：重疾基础50万 + 特疾额外60万（120%） = 110万
• 总保费支出：3,050元 × 10年 = 30,500元
• IRR计算：现金流为每年-3,050元（前10年），第10年流入1,100,000元。IRR结果：约 42.8%。
• 场景三：终身未出险（保费消耗）
• IRR = -100%（全部损失）

精算师视角：重疾险的IRR在“出险”时非常高，但这是以牺牲“不出险”的情况为代价的。这种“非对称博弈”正是保险的本质——用确定的、较小的保费支出，对冲不确定的、巨大的财务损失。青云卫6号在“出险”场景下的IRR之所以高，是因为其额外赔付比例高（重疾额外100%，特疾额外120%），相当于用较低的保费撬动了极高的保额。因此，对于注重赔付杠杆的投保人来说，这款产品在数据层面表现非常优异。

关于“回本时间”：对于消费型重疾险，没有“回本”的概念，因为保费本身不产生现金价值（除非选择带身故赔保额的责任，但那样保费会大幅增加）。青云卫6号的身故责任是可选（18岁前赔保费，18岁后赔保额），如果选择身故赔保额，则保单具有现金价值，但通常需要40-50年才能接近保额，那不是主要目标。因此，我们更应关注的是“保障杠杆”，而非“回本时间”。

核心病种覆盖率：不玩文字游戏

青云卫6号列出的137种重疾、30种中症、51种轻症，以及20种少儿特疾和20种罕见病。作为精算师，我不关注总数，而关注高发疾病的覆盖率。

• 最高发的前6种重疾（恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植、冠脉搭桥、终末期肾病）：全部覆盖，且理赔条件与行业统一标准（2020版重疾定义）一致，没有额外缩水。
• 少儿特疾：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤等，均是儿童高发且治疗费用昂贵的疾病。额外120%的赔付额度，意味着50万保额可以赔到110万，这对于需要骨髓移植或长期化疗的家庭来说，是硬核支撑。
• 罕见病：包括肺淋巴管肌瘤病、肺泡蛋白沉积症、尼曼匹克病等20种，额外赔付200%。这些疾病发生率极低，但一旦发生，治疗费用往往是天价。这个责任属于“锦上添花”，成本很低，但能提供极端情况下的兜底。
• 轻症/中症：原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风等31种高发轻症全部覆盖。需要注意的是，轻症中“视力严重受损”和“单耳失聪”要求3周岁后理赔，这是为了避免先天性疾病纠纷，属于合理设置。

关键点：青云卫6号的疾病定义没有隐藏“坑”。比如“严重慢性肾衰竭”要求达到尿毒症期并持续90天透析或肾移植，这与行业标准一致；“严重阿尔茨海默病”要求自主生活能力完全丧失，符合监管定义。整体来看，条款严谨但不过分苛刻。

性价比分析：保费与保障的博弈

如果只比较基础责任，青云卫6号的保费处于行业中上位置。但它的核心优势在于“额外赔付”的力度。我们做一个简单的“每千元保费可获得的最大保障金额”计算：

换句话说，每年投入3050元（一杯咖啡钱？不，这是真金白银），在60岁前发生重疾时，每1元保费可以撬动16.4元的保额；如果是少儿特疾，每1元保费可以撬动36元。这个杠杆率在同类产品中属于高水平。

总结：谁适合买青云卫6号？

• 追求高赔付杠杆的家庭：如果希望用较少的保费获得在关键年龄段（60岁前）的高额保障，青云卫6号的重疾额外赔100%和少儿特疾220%赔付，是市场上非常硬核的选项。
• 对特定疾病有担忧的家长：比如家族有白血病、恶性肿瘤史，或者希望重点覆盖少儿高发疾病，这款产品的专项保障（白血病骨髓移植保险金、罕见病200%赔）提供了深度防护。
• 预算充足、追求终身保障的家庭：选择保终身方案，可以锁定一辈子的基础保障，避免未来因健康问题无法投保的风险。

需要谨慎的人群：预算极度有限，无法承担每年3000-5000元保费的家庭，可以考虑降低保额或选择30年保障期，但需要清楚保障到期后的风险转移空白。

最后，作为一个精算师，我建议：保险不是投资，而是风险管理的工具。青云卫6号通过高比例的额外赔付，将“风险转移”的效率做到了极致。如果你看重的是出险时的实际到账金额，而不是所谓的“保费返还”，那么这款产品值得放入你的备选名单。但请记住，买保险前，先确保你的健康告知没有瑕疵，否则再高的保额也只是一纸空文。