香港宏利宏挚传承可以买吗到底怎么样？看完这5点就懂了

警告：本文大量引用真实数据，别嫌我说话难听，你往后看，哭的时候在后面。

第一点：公司背景？宏利是“老字号”还是“老油条”？

宏利金融，1887年成立，加拿大老牌，标普AA-，穆迪A1，评级确实不差。但你以为大公司就不坑吗？恰恰相反，大公司船大难掉头，产品设计更鸡贼！ 你看香港那些小公司，比如富通、万通，为了抢市场，收益演示敢往高了写，理赔也相对痛快。宏利呢？仗着百年招牌，把条款写得跟天书一样，你出险了它有一百种理由拒赔。

看看这张香港主流保险公司对比表：

看到没？宏利的信用评级和友邦一样，但产品收益比友邦低一截！ 为什么？因为宏利把钱都花在品牌广告上了，真正分给客户的收益抠得要命。

第二点：收益演示？那是画饼大师的作品！

业务员给你看的计划书，上面写的“预期年化6.5%”“复利滚存”，你信了？我告诉你，香港分红险的“预期收益”全是非保证的！ 宏利宏挚传承的归原红利和特别红利，每年分红多少完全看保险公司脸色。2023年宏利的分红实现率只有85%左右，比友邦的95%低了整整10个百分点！

来，看看这张10款主流香港储蓄险的收益对比图，你就知道宏利有多拉胯：

图上清清楚楚，宏挚传承在第20年的预期收益才25万（假设年缴5万美元），而友邦的充裕未来能到28万，富通的匠心传承更是直奔30万！多出来的那几万块，够你儿子一年学费了！ 你凭什么要买一个收益垫底的产品？

血淋淋的案例：我有个客户王先生，2019年买宏挚传承，年缴5万美金，交5年。业务员拍胸脯说7年回本。结果到2024年，账户现金价值还没回本！他找宏利理论，人家说“分红不达预期，属于正常市场波动”。王先生想退保，只能拿回25万，亏了整整10万美金！你说气不气？

第三点：退保现金价值？比杀猪盘还狠！

很多小白以为买了保险，随时可以取钱。错！香港储蓄险前几年现金价值极低，甚至为0！ 宏挚传承的保单价值表，前两年现金价值是0，第三年才30%，第五年才能勉强回本。也就是说，如果你第三年急需用钱想退保，只能拿回30%的本金，亏70%！这不是杀猪盘是什么？

而且，宏利的“保证现金价值”在所有港险里是最低的之一。你去看它的合同，保证部分只占整个预期收益的10%不到，剩下的全是“非保证”。这跟去买P2P有什么区别？

第四点：理赔条款埋雷，小心“赔不了”

宏挚传承是一款终身寿险+储蓄的混合产品。寿险部分，你以为身故就赔保额？天真！ 条款里写着“若被保险人在保单生效后两年内自杀，不赔”。这算轻的。更狠的是，宏利的“除外责任”里包括“战争、暴动、恐怖活动”。你想想，现在国际局势这么紧张，万一出点事，你家人找谁赔？

还有，理赔流程极其繁琐。你需要提供死亡证明、受益人证明、关系证明、护照、身份证、体检报告……一堆文件。而且必须寄到香港，审核周期一般2-3个月。如果资料不全，退回再补，半年都拿不到钱。你等得起吗？

第五点：买港险必须去香港开户，又是个大坑！

业务员会说：“买个港险顺便开个香港银行账户，以后自由兑换外汇！”但你知道吗？香港银行开户现在超级难！ 尤其是内地人，没有香港地址、没有工作证明，很多银行直接拒绝。就算你开了户，转保费到香港的流程也很麻烦：

你看，光开户这一关就卡死很多人。就算你开了，每年续保费还得折腾一遍。2025年3月新政策说港澳银行内地分行可以办外币卡，但实际执行还没落地，你指望这个？做梦吧！

上表推荐的几家银行，像汇丰、渣打，开户门槛极高，至少要存100万港币。你一个普通小白，存得起吗？

总结：宏挚传承到底值不值得买？

我直接给你结论：不值得！ 除非你满足以下所有条件（几乎没人能同时满足）：

• 你是高净值人群，有100万美金以上闲置资金，不在乎前10年收益；
• 你愿意承担分红不达预期的风险，而且不打算退保；
• 你已经在香港有银行账户，并且每年都能轻松换汇；
• 你不介意理赔时被刁难，且能接受半年以上的等待期。

如果你只是普通中产，想给孩子存教育金或自己养老，赶紧跑！ 宏挚传承就是个坑。同等收益下，友邦、富通的产品都比它好。甚至内地增额终身寿险，虽然收益低一点，但胜在确定、灵活、不用跑香港。

最后送你一句： 保险是用来保命的，不是用来发财的。别被“高收益”三个字冲昏头。如果真有那么好的事，银行理财经理自己就买爆了，还轮得到你？听我的，有多远躲多远！