宏利宏挚传承：3年回本的"港险之王"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据把我吓了一跳——安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

51万亿是什么概念？未来40年，每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，基本养老金替代率已经降到40%-45%，低于国际劳工组织建议的**55%**最低标准。说人话就是：退休后社保给的钱，可能连你工作时收入的一半都不到。

这也是为什么越来越多人开始关注港险储蓄——不是为了追求高收益，而是想提前锁定一份"确定的钱"。

但问题来了：买储蓄险，大家最怕什么？

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我理解你的担心。

这些年接触过太多客户，聊到储蓄险第一个问题永远是："这钱放进去，什么时候能拿回来？"

不是不信任保险公司，而是谁都有可能遇到突发状况——孩子要出国留学、家里老人生病、看到一个好的投资机会想抓住……

万一这时候钱还被锁在保单里，那真的很被动。换作是我也会纠结，毕竟谁也不知道未来几年会发生什么。

所以回本快这件事，本质上不是贪图那点收益，而是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担——因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

今天要聊的宏利**「宏挚传承」**，就是一款把"回本快"做到极致的产品。它到底有多快？咱们用数据说话。

3年回本，市场最快

先看趸缴（一次性交清）的情况。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

从对比图可以看到，保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

有人可能会问：前几年收益是不是不太好看？

确实，保单前16年收益不是最亮眼的，但和其他产品的差距并不大。

关键是第17年后，收益还能排进榜单前三。先稳住本金，再慢慢赚钱——这个节奏其实更适合大多数普通家庭。

五年缴也能6年回本，10年IRR 4.29%

趸缴对资金要求高，不是所有人都能一次拿出几十万美金。

咱们看更常见的五年缴：总保费25万美金，年缴5万美金，0岁男孩。

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品了。之前推荐过的友邦环宇盈活，也要到第7年才能回本。

帮你捋一捋这个产品的收益节奏：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年：预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多
• 保单第47年：达到收益天花板 6.5% 收益率

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

20-40年左右呢？那就是之前推荐的友邦环宇盈活更强一些。

但话说回来，如果你买储蓄险的核心诉求是"早点看到回头钱"，那宏挚传承确实更对味。

为什么能这么快？保证部分给得足

说到这儿，你可能会好奇：同样是港险，为什么宏挚传承能比别人回本快这么多？

这就涉及到产品的底层设计了，咱们算笔账就明白了。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从这张表可以看到，保单前几年的保证现金价值占比非常高。

这意味着什么？意味着就算分红一分钱不给（当然这是极端情况），你的本金也能在可预期的时间内拿回来。

很多产品为了让演示收益好看，会把保证部分压得很低，全靠非保证的分红撑场面。

看起来数字很漂亮，但实际能不能拿到，谁也不敢打包票。

宏挚传承的思路正好相反：先把保证的给够，让你心里有底，剩下的分红是锦上添花。

这种设计逻辑，我觉得更适合那些"求稳"的家庭。毕竟买保险储蓄，图的就是一个确定性。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承在这方面也挺有想法，提供了好几种提领模式。

566提领： 5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领： 5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱——这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏利还开创了56789提领模式：保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%。

如果晚一年拿回本金，每年提领额度还能增加1%——第14年拿回本金就能每年提6%，第15、16、17年拿回则分别能提7%、8%、9%。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想要更快回本，还可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：预期第5年回本，第18年保证回本。

说实话，三年缴的表现中规中矩。宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

核心原则其实很简单：缴费时间越短，回本通常越快，分红收益数字也更好看一些。钱早点放进去，早点开始"滚雪球"嘛。

选择哪种缴费期，关键还是得看你个人的需求——本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

适合谁？想早点安心的你

最后聊聊这款产品适合谁。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就获得一笔稳定的现金流，它也能提供多种提领方案来满足不同需求。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。