安盛尊尚盈家2：留学储备金首日81%保证在账，但这个门槛没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

作为家长我太懂这种焦虑了——孩子还在读小学，你就开始算留学这笔账：5年后要出去，现在手里这100多万，到底放哪儿才稳妥？

最近刷到一个数据，2024-25学年耶鲁学费首次突破9万美元/年，斯坦福涨幅5.5%，加州大学系统州外学生总费用也突破了8.6万美元。

留学费用年年涨，可你手里的钱如果只是躺在银行吃**2%**的利息，根本跑不赢这个涨幅。

今天聊一款我最近研究比较多的产品——安盛「尊尚盈家2」，看看它到底能不能成为留学储备金的"安全垫"。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

很多家长对储蓄险有个顾虑：钱一交进去，账户里的现金价值就缩水一大截，前几年想取出来，亏得心疼。

这种担心不是没道理。市面上大部分储蓄险，首年现金价值可能只有保费的50%-60%，甚至更低。也就是说，你交了15万美金，账户里可能只剩七八万是"活的"，其余的被各种费用扣掉了。

留学这笔钱真不能乱放。万一家里有个急事，或者计划有变，你想把钱拿出来，却发现亏了一大笔——这种事我见过太多了。

所以我在看储蓄险的时候，第一个就看首日现金价值。这个指标直接决定了你的钱"进去第一天"有多少是安全的。

首日81%保证在账，这款产品不一样

安盛尊尚盈家2在这一点上确实让我眼前一亮。

首日现金价值占比高达81%。什么意思？你投进去15万美金，第一天账户里就有12.15万美金是保证的，实实在在就在那儿。这个比例在同类产品里算相当高的。

再看回本速度：保单第4年预期回本，保单第5年保证回本。

5年保证回本，正好匹配孩子留学的时间线。

如果孩子现在10岁，5年后15岁正好高中阶段，这笔钱刚好能用上。安盛尊尚盈家2非常实在，不玩虚的。

5年后要用钱？收益够不够看？

光是回本还不够，关键是能赚多少。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回报。

以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例：

• 保单第10年，预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 保单第15年，预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多

4.45%的复利IRR是什么概念？银行定存现在也就2%左右，而且人民币资产还面临汇率波动。

这款产品是美元保单，对于要去美国、英国留学的家庭来说，直接锁定美元资产，省去了汇率的担忧。孩子要用钱的时候，随时可以提取。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

有家长问我：这收益看着挺好，但非保证部分靠谱吗？万一市场不好，是不是就拿不到了？

这是个好问题。尊尚盈家2是英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。保单从第3个保单周年开始有终期红利，持有越久累积越多。

但终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。

从保单第5年开始支持分红锁定功能，15年内可以锁定终期红利价值的10%，15年后最高可以锁定70%，整个保单年度锁定率不设总上限。

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。

在市场行情好的时候，可以选择让红利继续翻滚增值；如果市场行情不怎么样，就锁定现有收益。进可攻退可守，挺灵活的。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

说完收益，得聊聊门槛。

这款产品只有趸交缴费方式，最低15万美金起投。15万美金折合人民币100万出头，对于规划留学的家庭来说，这个门槛其实不算高——毕竟一个孩子读完本科，学费+生活费至少也要200万人民币起步。

如果资金量比较大，超过50万美金可选择分期缴费。第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%，剩余保费需在1年内补齐。

三个月内补齐不需要额外成本，首3个月行政费豁免。

三个月后缴纳会被收取行政费，行政费为第二期保费的每年4.5%。

这样的安排还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

我跟你说个真实案例：之前有客户问我，这产品收益凭什么能做到4%以上？钱投到哪儿去了？

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：

• 30%-85% 的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• 15%-70% 配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

更重要的是，安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。这个比例在市场上应该算挺高的了。

如果在和其他产品经营水平经营利润差不多的情况下，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些，客户可以享受到更多的投资收益。

不只是存钱：传承功能加分项

如果你只是想给孩子存留学金，上面这些功能已经够用了。

但如果你是高净值家庭，想做更长远的规划，尊尚盈家2的传承功能值得细看。

首创**"财富管家"**服务，解决了一个挺实际的问题。

以前想把保单里的钱分期给不同家人，比如每月给父母生活费、每年给孩子教育金，往往得自己先一次性把钱取出来，再手动转给他们。不仅麻烦，还可能因为分配不均闹矛盾。

现在你可以直接在保单里设定好每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人。钱就会自动划到他们账户里，实现"专人专款"，不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆。比如一开始买了一份大额保单，后面孩子成家，可以把原保单拆成好几份独立的小保单，分别指定不同的被保人和受益人，每份小保单自己运作，互不影响。

支持无限次更换受保人，想把保单利益传给下一代、下下一代，都能操作，不用重新买保单。还能提前指定保单后备持有人，万一自己遇到意外，保单也能有人接着管，不会卡在那儿动不了。

身故赔偿方式也灵活，包括：

• 一笔过给付
• 分期给付
• 混合给付（先行一笔过再分期）
• 混合给付（先行分期再一笔过）

还可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年，避免家人一下子拿到大笔钱乱花。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

我自己孩子也在读国际学校，我太清楚这种"既要存钱、又要灵活、还要考虑以后"的需求了。尊尚盈家2在这方面确实做得比较周全。

适合你吗？三个问题自测

别等到要用钱的时候才慌。一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

问自己三个问题：

第一，你是否特别看重本金安全？如果是，尊尚盈家2首日81%现金价值、5年保证回本的特点，能给你一个扎实的"安全垫"。

第二，你是否有中期用钱计划？比如5年后要给孩子留学、自己创业，需要资金灵活的。尊尚盈家2的回本速度和中期收益表现，正好能匹配这个时间线。

第三，你是否是高净值家庭，需要做财富传承？如果需要保单具备高度的灵活性，财富管家、保单分拆、无限次更换受保人这些功能，能帮你把事情安排得明明白白。

如果以上三个问题你至少有一个答案是"是"，那尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。

当然，如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。港险市场产品很丰富，关键是找到最适合自己的那一款。

大贺说点心里话

留学储备金这件事，说到底就是两个字：安全、够用。产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更值得你花时间了解。