永明万年青星河尊享2：99%的人只看收益率，却不知道这个致命盲区

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款被很多人忽视的产品——永明万年青星河尊享2。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我直说吧，这几年见过太多客户踩同一个坑：买港险的时候眼睛只盯着收益率排行榜，7%、7.5%的数字看得心潮澎湃。

结果真到用钱的时候傻眼了——要么提领方案死板，要么一提钱账户就见底，要么手续费扣得肉疼。

很多人不知道的是，产品的演示收益数字再好看，怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

你买储蓄险是为了什么？说白了就是给未来的自己存一笔确定要用的钱：孩子18岁的学费、自己60岁的养老金、家庭的应急储备。

这些钱，不是躺在账户里看数字爽的，是要真金白银拿出来花的。

所以今天这篇测评，我换个角度：不先聊收益率，先聊这款产品到底能不能让你的钱"活"起来。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

永明万年青星河尊享2这款产品，延续着提领王者的风范。无论你是两年交还是五年交，它提供的提领方案都相当灵活。

想早点用钱？

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费，一直领到终身
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这两个方案特别适合规划子女教育金。比如孩子0岁投保，第6年开始每年稳定拿钱，正好覆盖小学到大学的各种支出。

或者你40岁投保，第6年开始领钱，46岁就能享受稳定的被动收入，提前给自己的退休养老金打底。

想晚点用钱，让保单先滚一滚？

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种晚提领方案，前期给保单充足的时间慢慢积累，适合用来做长远安排。比如给刚出生的孩子投保，20年后孩子正好大学毕业，一次性拿出一大笔钱作为创业启动资金或者首付，之后每年还能持续领取。

**最关键的是，这些提领方案可以根据你的需求自行定制调整。**保险公司给的只是案例，你完全可以根据自己的现金流需求，和顾问一起设计最适合你的方案。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：提领这么多，账户会不会很快就空了？

这个坑我帮你踩过了，直接上数据。

以566提领为例：5年缴，每年交5万美金，总保费25万美金，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是每年拿15000美金。

看这张对比表，保单前19年，市场上能和星河尊享2掰手腕的，也就只有宏利的宏挚传承。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，每年领着15000美金，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，和宏挚传承、盈聚天下、富饶千秋这几款顶级产品的账户余额完全一样

换成567提领呢？5年缴，第6年开始每年提领7%，也就是17500美金。

一样很强。提领比例更高，账户余额依然能保持长期增长。

好的储蓄险不是让你不敢花钱，而是让你放心花钱——因为你知道，账户里的钱不会因为你用了就没了，它还在持续生长。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

别光看收益率，市场波动才是很多人忽略的风险。

永明万年青星河尊享2做了两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，只增不减。

简单说，今年保司告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，市场一波动就缩水。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这是什么概念？2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。3.5%的锁定利率，比银行定存香太多了。

这样设计的好处是：市场好的时候，你的钱跟着赚更多；市场不景气的时候，锁定的部分也能有3.5%的利率兜底。进可攻，退可守。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

如果你或者孩子未来有海外生活、留学、置业的计划，这个功能你一定要关注。

永明万年青星河尊享2支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子在美国读书，直接提领美元；在英国生活，直接提领英镑；回国发展，直接提领人民币。不用折腾换汇，不用担心汇损，一个保单解决所有问题。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊完提领，再来看看不提领状态下的收益表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现能挤进市场榜单前三。

另外，保单第80年保证IRR达到1%。这意味着什么？市场再差，你也不用担心本金回不来。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他顶级产品差距很小。但它的提领灵活性和附加功能，是很多产品做不到的。

130年老牌背书：说到做到的底气

很多人不知道的是，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级方面：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

这些评级都是业内标杆级别。

但比评级更有说服力的是分红实现率。永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%～103%，王牌储蓄险万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？不管你选哪种货币投保，享受的收益结构完全一样，不会因为币种不同而被"区别对待"。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊聊很多人关心的问题：7月1号后港险美元保单的演示收益上限只有6.5%，是不是以后收益就锁死了？

真相是这样的：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益演示所误导。但实际上，保司的投资运作并不会改变多少。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

现在所有港险产品演示收益率全部统一，反而是件好事。统一起跑线后，产品之间真正的差异点就出现了——不是谁的演示数字更好看，而是谁的提领更灵活、谁的功能更实用、谁的兑现能力更强。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

顺便说一句，2025年国内银行理财产品收益率已经跌破2%，44%的理财产品年化收益率不及2.0%。对比港险**6.5%**的预期收益，差距一目了然。

大贺说点心里话

这篇写了这么多，核心就一句话：买储蓄险，别只看收益率排行榜，要看钱能不能在你需要的时候安全、灵活地用出来。如果你也想知道怎么买更划算、怎么避开那些华而不实的坑，下面这张图值得看看。