5款港险横评：友邦环宇盈活vs安盛盛利2，99%的人养老规划都选错了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个临退休家庭的养老规划。

今天这篇文章，我酝酿了很久。最近咨询养老规划的朋友实在太多了，问得最多的一句话就是："大贺，港险产品那么多，到底哪款最适合养老？"

这个问题看似简单，但要回答好，真的需要把市场上的主流产品拆开揉碎了讲。

所以今天，我把友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」这五款2025年最"夯"的港险储蓄产品，放在一起做个全面PK。

不吹不黑，只讲数据和逻辑。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

前几天看到一条新闻，安联发布了《2025年全球养老金报告》，里面有个数字让我心里一惊：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

什么概念？未来40年，全球每年需要增加1万亿美元的退休储蓄，才能填上这个窟窿。

再看看国内。2025年1月1日，延迟退休政策正式实施了。用15年时间，男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？你领社保的时间更晚了，但你的身体不会等你。

我见过太多家庭，年轻时觉得养老是很遥远的事，钱放银行吃点利息就行。结果到了五十多岁才发现：银行利率一降再降，通胀却从不手软。

养老这事儿等不起。现在不规划，老了就晚了。

好消息是，港险储蓄产品这几年进化得很快。这五款"夯"级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但问题是——它们各有所长，到底怎么选？

别急，我一个一个帮你拆解。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先上一张总览图，让你对这五款产品有个整体认知：

我给它们各起了个外号，方便你记忆。

1、安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"

第30年就能达到**6.5%**收益峰值，而且有个独家杀手锏：双重货币户口设计+557提领方案。

就是你可以边领钱边让账户继续涨，灵活得很。

2、友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"

30年收益同样冲至6.5%，但它的优势在于品牌稳健。

友邦这块招牌，适合遗产规划、跨代传承的高净值家庭。

3、永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，全周期提领无短板。

最关键的是，它支持4种货币同收益，对于有多币种需求的朋友来说，这是个大加分项。

4、宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"

5年缴费，第6年就回本！前20年收益碾压市场，还支持"无忧选"灵活提取。

如果你有明确的短期用钱计划，比如孩子教育金、创业储备，它是首选。

5、国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"

背靠中国寿险巨头，新增5年交和人民币选择，30年收益冲至6.5%。

在收益、功能和品牌上取得了很好的平衡，偏好中资背景的朋友可以重点关注。

看到这里，你可能还是有点懵：这些数据都很漂亮，但具体到我的情况，到底该怎么选？

别急，接下来我用三个真实场景帮你做决策。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

这个场景适合什么人？

40岁左右，有一笔闲钱，短期用不上，就想放着让它慢慢增值，30年后当养老金用。

这类朋友最关心的就是：长期收益到底能到多少？

我统一用年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算：

先说结论：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

但问题是，谁能更快达到这个峰值？

• 友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」：30年就能达到6.5%
• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」占据收益+品牌双优势。

友邦的品牌溢价不用多说，国寿海外背靠中国人寿这棵大树，对于看重中资背景的朋友来说，安全感拉满。

场景二：我想边存边领养老金

这个场景适合什么人？

50岁左右，希望从退休那年开始，每年都能领一笔钱当生活费，同时账户里的钱还能继续增值。

这就是我常说的"现金流思维"——每月能领多少才是关键。

我用经典的"566"提领方案做测算：第6年起，每年提领总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

这张表很有意思，我帮你划重点：

• 保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高，毕竟人家是"短跑冠军"
• 保单第15年开始：安盛「盛利2」反超，成为第一
• 第40年：安盛「盛利2」账户价值1,064,438美元，永明「星河尊享2」账户价值1,054,438美元

你看，同样是边领边存，40年后账户里的钱差距可以达到30多万美元！

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

如果你退休后每年需要领的钱比较多，选它准没错。永明「星河尊享2」提领表现也非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

场景三：我最怕「不确定」

这个场景适合什么人？

性格偏保守，经历过股市、P2P的教训，对"预期收益"这种说法天然不信任，只想知道：保证能拿到多少？

这类朋友，我太理解了。

养老的钱，输不起。你需要的是确定性，而不是画饼。

那我们就来看看这五款产品的"保证收益"部分——也就是不管市场怎么波动，保险公司白纸黑字承诺给你的那部分：

这张表信息量很大，我帮你翻译成人话。

第一，看保证回本时间

• 永明「星河尊享2」：13年
• 宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」：18年
• 安盛「盛利2」：25年

永明遥遥领先，比其他产品快了5-12年。

就算遇到极端情况，你的本金13年后就是安全的。

第二，看保证IRR峰值

• 永明「星河尊享2」：1%
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益全周期都是最高的，1%的保证IRR属于市场顶尖水平。

其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间。

差距有多大？我给你算笔账：

同样30万美元保费，50年后：

• 保证IRR 1%：约49万美元
• 保证IRR 0.2%：约33万美元

光保证部分就差了16万美元！

第三，永明还有个独家优势

它的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

就是每年分红一旦公布，就变成"保证"的了，不会再变。这个机制，市场唯一。

我服务过一个客户，50岁出头，早年炒股亏了不少，后来又踩了P2P的雷。

他跟我说了一句话让我印象很深："大贺，我现在只想要确定性。哪怕收益低一点，我也要睡得着觉。"

对于这类朋友，我的建议很明确：如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

它可能不是收益最高的，但它是最让人安心的。

养老这件事，算长远账比算短期账重要。保证能拿到的钱，才是真正属于你的钱。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你做个总结。

根据综合实力、收益表现、提领灵活性，这五款产品各有所长，难分高下。但根据不同需求，我给你一个清晰的选择指南：

最后再强调几个细节：

• 宏利「宏挚传承」预期回本只要6年，是五款里最快的，如果你3-5年后就要用钱，它最合适
• 安盛「盛利2」的双重货币户口设计+独家557提领方案，对于需要灵活现金流的朋友来说是刚需
• 永明「星河尊享2」支持4种货币同收益，如果你有美元、港币、人民币等多币种配置需求，这个功能很实用

别指望一个篮子装下所有鸡蛋。如果预算充足，其实可以考虑组合配置——比如用永明打底保安全，用安盛做现金流，用友邦做传承。

但如果只能选一款，回到开头那个问题：哪款最适合养老？

我的答案是：看你更怕什么。

怕不确定，选永明。怕领不够，选安盛。怕品牌不够硬，选友邦。

养老规划这件事，没有标准答案，只有最适合你的答案。

大贺说点心里话

写到这里，该讲的数据和逻辑都讲完了。但说实话，选产品只是养老规划的第一步。

怎么买、什么时候买、买多少，这些问题同样重要。

而且这里面还有一些"信息差"，是公开渠道很难了解到的。