万通「富饶万家」：宗庆后21亿遗产案刷屏后，我发现这款港险藏着传承的"命门"

你好，我是大贺。

2025年7月，宗庆后家族遗产案上了热搜。

一代商业传奇身后，21亿美元的财富传承成了难题——生前精心设立的家族信托，被专家指出存在"放不开、管不住、分不清"三大设计缺陷。

评论区一片唏嘘：普通人攒了一辈子的钱，真到要传给孩子那天，会不会也这么乱？

说实话，这几年我经手的200多个传承案例里，最让人心寒的不是钱不够，而是钱成了家庭矛盾的导火索。

父母走后，兄弟姐妹为了一套房、一笔存款对簿公堂——这样的故事，我见得太多了。

今天聊的万通**「富饶万家」**，刚好在2025年底完成了一次大升级。我仔细研究了它的功能设计，发现它直接瞄准了三个最让人焦虑的问题：养老金够不够、财富怎么传、分红能不能兑现。

咱们一个一个说。

一、三大焦虑：你中了几个？

胡润研究院有个预测：未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代；30年内，这个数字会飙到84万亿。

财富传承，已经不是富豪的专属话题了。

但问题是，大多数人根本没准备好。我总结了三个最常见的焦虑：

• 焦虑一：养老金不够花。 退休后每月能领多少钱？万一活得久，钱花完了怎么办？社保那点钱，真的够吗？
• 焦虑二：财富传承太复杂。 房子怎么分？存款怎么给？万一自己突然走了，孩子们会不会因为遗产闹翻？
• 焦虑三：分红险的饼能不能兑现？ 保险公司画得那么大，20年后真能拿到吗？

这三个问题，恰好是万通「富饶万家」这次升级的发力点。

二、焦虑一破解：12种年金，锁定终身现金流

先说养老。

很多人买储蓄险，是冲着"灵活提取"去的。但灵活的另一面，是不确定——你不知道自己能活多久，也不知道该怎么规划提取节奏。

万一活到90岁，账户里的钱提完了呢？

万通「富饶万家」有个独门功能：支持12种年金转换。

保单生效满10年、被保人年满55岁后，你可以把账户里的钱，转换成终身年金——每年固定领、递增领、夫妻一起领，甚至还有"危疾双倍年金"和"认知障碍保障"这种特殊选项。

这个功能，目前全市场只有万通一家能做到。

我给客户算过一笔账：假设60岁时账户有100万美元，选择"递增终身年金"，每两年年金金额增加5%。就算活到100岁，钱也不会断——而且越往后领得越多，刚好对冲通胀。

传承不是分钱，是分心意。但在分心意之前，得先确保自己老了有钱花。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

三、焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。这是我最想重点聊的部分。

宗庆后家族遗产案给我最大的警示是：传承工具设计得再好，如果关键"命门"被拿住，一样会出问题。

什么是"命门"？就是继承人设置太单一、权力交接太模糊、分配方案不够灵活。

万通「富饶万家」这次升级，直接把传承功能拉满了。

1. 第二保单持有人/被保人：从1人升级到3人

旧款「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和后备被保人。问题是，万一这个人比原保单持有人走得还早呢？预备就失效了。

新款「富饶万家」直接可以设3个人——第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

2. 保单分拆：最多提名3名指定人士

假设你有两个孩子，想把一张保单拆成两份，各给一份。

旧款只能指定1个人，新款可以指定3个人。

这意味着什么？你可以提前把"谁拿哪份"写清楚，白纸黑字，省得将来孩子们扯皮。

保单分拆这招，很多人不知道。但用好了，能省家人很多麻烦。

3. 弹性提取权益：指定对象，定期打钱

这是新增的功能。保单生效满1年后，你可以设一个指令：每个月自动从账户里划一笔钱，打到指定人的账户。

比如每月给父母打5000块养老金，或者给上大学的孩子打生活费——设好之后，不用每次手动操作，系统自动执行。

4. 原有功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些功能一个没砍。

说实话，家族信托门槛动辄1000万起步，普通人根本够不着。但港险储蓄分红险，几十万就能买，传承功能一样不少。

提前规划，省的是家人的麻烦。别让财富成为家庭矛盾的导火索。

四、焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

很多人买分红险最担心的就是：保险公司画的饼，20年后真能兑现吗？

这个问题，得看两样东西：历史分红实现率和公司投资实力。

1. 分红实现率：95%以上

万通保险目前在售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

这个数据相当给力，在市场里属于第一梯队。

2. 公司背景：港交所上市，资产2853亿美元

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部在香港，澳门也有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

3. 投资策略：债券为主，全球分散

万通的投资策略很稳健：以债券为主，全球分散布局。

依托广泛的投资网络，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

五、收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了养老、传承、兑现三大焦虑，再来看看收益。

这次升级，万通把火力集中在了美元保单的中长期收益上。以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本。
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%。目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险，只有6款，「富饶万家」是其中之一。
• 后劲猛：第10年现价31.8万美元（本金的1.2倍）；第20年71.6万美元（本金的2.8倍）；第30年146.3万美元（本金的5.85倍）。

预期回报率轨迹也很清晰：第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个"登顶"速度，已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这类以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

六、多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

如果你家有孩子要留学，或者有移民、跨境业务的打算，这个功能会让你眼前一亮。

「富饶万家」支持10种保单货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元，还有市场罕见的瑞士法郎。

更重要的是，保单生效1年后可以随时自由转换货币。

孩子去英国读书，就换成英镑；去美国工作，就换成美元——不用退保重买，直接转。

这个灵活度，在市场上相当少见。

七、结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它尤其适合三类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

富不过三代？那是没用对工具。

大贺说点心里话

养老、传承、收益兑现——这三个焦虑，我帮你捋清楚了。但怎么买最划算、怎么避开那些没人告诉你的坑，还有一些"信息差"，我放在下面这张图里了。