永明星河尊享2：被我劝退过100个客户，但这类人我必须推荐

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地。男职工退休年龄延迟至63岁，养老金最低缴费年限也将从15年提高至20年。

我帮300多个家庭做过养老现金流设计，最近咨询量明显上涨。大家问得最多的一个问题是：延迟退休时代，如何自己给自己发养老金？

今天聊的这款产品——永明**「星河尊享2」**，我劝退过不少人，但对于有现金流规划需求的家庭，我几乎必推。

先说结论：这款产品并非全能选手

做了9年港险，我见过太多人被"高收益"三个字冲昏头脑。

所以在介绍永明「星河尊享2」之前，我必须先泼一盆冷水：它不是收益最高的产品。

原因很简单——复归红利占比高，会挤压终期红利的空间，导致长期收益爆发力较弱。

如果你不打算做现金流规划，单纯追求账户增值最大化，市场上有更好的选择。友邦的环宇盈活、安盛的盛利2、保诚的信守明天，长期收益表现都更强。

适合你的才是最好的。 我不会为了成交硬推产品。

但如果你需要现金流，它是唯一解

如果你的核心需求是以下场景，永明「星河尊享2」几乎是唯一解：

• 55岁开始每年取一笔钱补贴生活
• 孩子18岁起每年取一笔钱交学费
• 创业周转时能随时取用

别等退休了才发现钱不够花。养老这件事，越早规划越从容。

它支持7大提领方案：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

翻译成人话：无论你是2年交还是5年交，无论你想第6年开始取还是第21年开始取，无论你想每年取保费的5%还是8%，它都能匹配。

这种灵活度，在香港储蓄险市场上是独一份的。

我帮你算一笔账：假设你现在40岁，每年存5万美元，存5年。从55岁开始，每年取15000美元（相当于总保费的6%），一直取到80岁。

25年间，你累计取走了37.5万美元，远超本金25万美元。而且账户里还有钱在涨。

这就是永明「星河尊享2」被称为"提领天花板"的原因——取钱的同时，账户余额还能持续增长。

在现金流规划的稳定性与灵活性上，它至今没被超越。

提领后账户余额：数据说话

光说"提领强"不够，得看数据。

我拉了一张对比表，10款主流产品，同样的条件：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取15000美元。

第30年，永明「星河尊享2」的账户余额是57.87万美元，领先大部分竞品。

第50年，差距更明显——146.27万美元，和周大福匠心传承2、富卫盈聚天下并列第一梯队。

为什么它能做到？核心原因是归原红利占比高。

永明「星河尊享2」的归原红利占比达到22.76%，在主流产品中名列前茅。

归原红利的特点是：一旦派发，就锁定在账户里，不会因为市场波动而缩水。

这意味着你每年提取的钱，很大一部分来自已经"落袋为安"的归原红利，而不是随时可能波动的终期红利。

提领的底气，就来自这里。 随着时间拉长，这个优势会越来越明显。

全港唯一的条款保障

说到归原红利，必须讲一个细节。

很多人不知道：大部分产品的归原红利，面值保证，但现金价值不保证。

什么意思？就是说，账面上显示你有10万归原红利，但真要退保或提取时，保险公司可能打个折扣给你。

这不是我危言耸听，是白纸黑字写在条款里的。

你看这张表：友邦环宇盈活、保诚信守明天、万通富饶千秋、周大福匠心传承2……归原红利的现金价值都是"不保证"。

只有永明「星河尊享2」，归原红利一经派发，面值和现金价值双保证。

这是全港唯一一个在条款上明确写入这一保障的产品。

对于需要长期提领的人来说，这个细节太重要了。你有没有算过，如果你计划从55岁提到80岁，中间经历25年，市场会发生多少次波动？

2008年金融危机、2020年疫情、2022年加息周期……每一次波动，都可能影响你的提领计划。

而永明「星河尊享2」的条款保障意味着：无论市场怎么变，你已经拿到手的归原红利，一分钱都不会缩水。

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

保证收益：同类产品天花板

除了提领强，永明「星河尊享2」还有一个被低估的优势——保证收益高。

很多人买港险，眼睛只盯着"预期收益6.5%"。但你有没有想过，预期是预期，保证是保证。保证收益才是你的安全垫。

看这张表的关键数据：

• 永明「星河尊享2」：第13年保证回本，第7年预期回本
• 保证IRR从第10年起一路领先，后期甚至能达到 1%
• 其他产品的保证收益率峰值大多在0.2%-0.7%之间

1%和0.3%，看起来差距不大？ 你有没有算过，30年复利下来，差多少？

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河尊享2」的确定性更强，更让人安心。

悲观情景压力测试

有人会问：万一市场真的很差呢？这个问题问得好。我们来做一次"压力测试"。

产品计划书里有三种情景演示：基本、乐观、悲观。悲观情景就是"最坏的情况"。

以5年交、年交6万美金（共30万美金）为例：

即便在悲观情景下，第30年总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

你投入30万美金，30年后即便市场极端悲观，账户里还有106.6万美金。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

百年永明：投资实力背书

产品好不好，还要看背后的公司靠不靠谱。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港超过130年。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约8.88万亿港元）。

业内有句话：永明是"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

再看分红实现率：

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年的有12款。

10年+保单分红实现率：最低62%，最高105%，平均86%。

虽然产品数量不算多，但分红波动区间稳定，黑马潜质足。

结论：现金流规划的最优解

回到开头的问题：延迟退休时代，如何自己给自己发养老金？

永明「星河尊享2」给出了一个答案：

• 7大提领方案，灵活适配各种用钱场景
• 归原红利双保证，提领不怕市场波动
• 保证收益天花板，安全垫足够厚
• 4种货币保单回报相同，海外留学、置业都方便

它最适合三类人：

1. 有现金流规划需求的人：创业资金、子女教育、养老补充
2. 注重资金安全与确定性的人：保守型投资者
3. 有跨境货币需求的人：海外留学或置业家庭

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，那么这款产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。