忠意启航创富（卓越版）：我对比了8款储蓄险，只有它前25年收益排第一，但有个硬伤必须先说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问忠意这款产品的人越来越多，我干脆把市面上主流的2年缴、5年缴储蓄险都拉了个表，逐一对比。

结论确实让我有点意外——忠意「启航创富（卓越版）」的中短期收益数据，硬得有点离谱。

但数据不会骗人，优点明显的产品，缺点往往也很明显。

所以今天这篇文章，我打算反着来：先把缺点摊开讲透，你觉得能接受，再往下看优势。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我见过太多人买保险只看收益表，不看产品结构，结果买完才发现"用不上"。

忠意「启航创富（卓越版）」的结构非常简单——只有**保证收益+终期红利（非保证）**两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？

它不适合做定期提领。

复归红利是什么？简单说，就是每年锁定一部分收益进入保单，提领时可以用这部分"已锁定"的钱。

没有复归红利的产品，你要提领就只能动终期红利。而终期红利是"非保证"的，提早动用会影响整体收益曲线。

所以如果你的需求是"每年提一笔钱出来当生活费"，这款产品不是最优选。

另外还有一点：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

我把同类产品拉了个表，结论很明显——忠意这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的投资周期是30年、40年甚至更长，想要"躺平到老"，那可能要考虑其他产品。

但如果你的目标是：

• 10-20年的中期财富积累
• 追求快速回本、资金灵活
• 不打算频繁提领

那接下来的内容，值得你认真看。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，该上硬货了。

我把市面上支持2年缴的储蓄险产品做了横向对比，叠加现行保费优惠后，忠意「启航创富（卓越版）」的数据是这样的：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

别听销售吹，看IRR就知道。

10年从本金到5.03%的年化，20年直接拉到6.24%——收益直接翻3倍+。

这个数据放在2026年是什么概念？

你可能看过最近的新闻：2025年中小银行存款利率"超车式降息"，有银行年内降了7次息。华瑞银行3年期存款利率从2.8%降到2.15%，部分中小银行3年期定存利率甚至低于大行的1.25%。

同样的钱，收益差多少？算给你看：

忠意20年IRR 6.24%，是银行3年定存的将近5倍。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

可以说，忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显，这不是我主观判断，是数据摆在那里。

回本速度：3年回本破行业纪录

收益高是一回事，钱什么时候能"回来"是另一回事。

很多人买储蓄险最怕的就是"钱被锁住"，万一急用怎么办？

忠意这款产品的回本速度，我只能用四个字形容：闪电级别。

叠加保费优惠后：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比一下市面上其他产品：需要6-9年才能预期回本，18年保证回本的产品比比皆是。

忠意直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

而且忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴：

5年缴无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这意味着什么？你交5万美元，第二年就能拿回9000美元的保费回赠。门槛越高，回赠比例越高，最高可达25%。

2年缴虽然回赠比例低一些（2%-5%），但胜在回本更快——3年就能回本，资金周转效率拉满。

收益背后：动态投资策略解密

高收益不会凭空产生，背后一定有逻辑支撑。

如果说回本快是忠意「启航创富（卓越版）」的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种"中期爆发力"源于忠意的动态投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常大，给了投资团队充足的调整空间。

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——稳健起步，先保本
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——后期发力，追求增值

这种"前期稳、后期冲"的策略，兼具保本和增值。

忠意也做了一个数据回测，验证这套策略的有效性：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这个数据是真的硬。

2004-2024年，经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，这套策略依然能跑出**6.43%**的内部回报率。

说明有效的策略确实更容易穿越周期。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，忠意「启航创富（卓越版）」在传承功能上也做了升级，三大功能值得关注：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，担心自己走后孙女还小不会管理。这时候可以指定父亲作为临时持有人，在孙女成年前管理保单。

关键限制：临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

这个设计很聪明——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能适配多子女家庭或跨代传承。

比如你有3个孩子，不用买3份保单，买1份大保单，到时候直接分拆成3份，每个孩子一份。

好处是：

• 避免遗产分割纠纷
• 可以预先设定受保人身故时自动分拆
• 实现"一代投保，三代受益"

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择：

• 一次性支付
• 分期支付
• 「一笔过+分期」组合支付

比如受益人是18岁的孩子，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能加在一起，确实实现了"传承精细化管理"，一张保单覆盖多种需求。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品好不好，还要看公司稳不稳。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出来，几个关键数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

**偿付能力比率212%**是什么概念？监管要求是100%，忠意是它的两倍多，说明赔付能力非常充足。

人寿净流入增长25.2%，说明越来越多人在买忠意的寿险产品，市场认可度在提升。

除了财务数据，香港忠意保险还拿了几个行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：忠意「启航创富（卓越版）」到底适合谁？

核心数据：

• 2年缴最快3年回本
• 10年IRR 5.03%，20年IRR 6.24%
• 前25年收益市场第一

适合这些人：

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 投资周期10-20年，不追求超长期持有
• 不需要频繁提领，更看重财富增值
• 有复杂财富传承需求和税务优化的投资者

不适合这些人：

• 需要定期提领做生活费的人
• 投资周期超过30年，追求"躺平到老"的人
• 对"非保证收益"接受度低的人

数据不会骗人。如果你的需求和这款产品匹配，它确实是当前市场上稳健派的首选。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。