港险养老横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，4款产品我只推荐2款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要把四款热门港险养老产品扒个底朝天。

养老困局：社保兜不住的二三十年

先说一个让我睡不着的数据。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率，1年期定存只剩 0.95%，3年期 1.25%，5年期 1.30%。你没看错，把钱存银行5年，一年才给你1.3%的利息。

这意味着什么？你存100万，一年利息1.3万，扣掉通胀，实际购买力还在缩水。

踩坑的人太多了——以为钱放银行最安全，结果眼睁睁看着它贬值。

但这还不是最可怕的。真正让我焦虑的，是养老这件事。

我国65岁以上老人已经突破 2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。僧多粥少，社保养老金的压力可想而知。

来，我给你算一笔账。

养老保险替代率目标是 58.5%，意思是退休前月薪两万，养老金能拿到20000×58.5%=11700元。听起来还行？

别高兴太早。

一线城市一个高端养老院的单人间，现在要 1.2万元/月。你的养老金连房租都不够覆盖，更别提吃饭、看病、请护工了。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%这个目标。实际能拿到手的，比这个数还要低。

所以真相是：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

银行存款利率跌破1%，钱放哪儿才不贬值？社保养老金又兜不住，怎么办？

这就是为什么越来越多人开始关注港险——作为养老第三支柱的补充工具。

但问题来了：港险产品那么多，哪款真的适合养老？

别急，我今天就把安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋这四款热门产品，给你一次性讲透。

思维纠偏：别用短期眼光选长期工具

在正式对比之前，这个坑我必须说。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

别听销售忽悠什么"前几年就能回本"——养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你今天30岁买，60岁开始领，中间要经历30年。这30年里，你需要的不是短期暴击，而是稳定增长。

这也是我为什么最终挑选这四款产品的原因：要么提领能力强，要么功能设计适配养老场景。

接下来，我会从静态收益、动态提领、特色功能三个维度，把它们拆解清楚。

静态收益：四款产品的基本面对比

先看静态收益，也就是不提领、让保单自然增长的情况。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间：宏挚传承最早，第6年；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间：这里差距就拉开了。

星河尊享II最早，第10年达到本金；其次是星河尊享II、富饶千秋第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有 0.233%，非常低。

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。它第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度；而星河尊享II要到第50年才能达到。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

那为什么我还推荐它们？往下看。

动态提领：养老现金流的真正较量

静态收益只是基本面，养老真正要看的是动态提领能力——你每年能领多少钱，领完之后账户还剩多少。

我用三种常见的提领方案来对比：

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳；15-30年盛利II最突出，其次星河尊享II；30年后无区别。

结论很清楚：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？它们不是提领弱，而是场景适配性更强。

特色功能：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，并且本金还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的 4.6% 即 13800美元。

即使每年派息，保证金额也在正常增长——第18年达到本金，第27年时领取的派息已超过本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

但需要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额约 41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有 101.6万美元。差距确实大。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

特色功能：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。

开启后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有 12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？ 选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？ 选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年。
• 担心疾病风险？ 选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了全港唯一的储蓄分红险+养老年金险复合产品。

总结：四款产品怎么选？

说了这么多，我给你一个清晰的选择建议：

• 追求高现金流：选盛利II或星河尊享II，提领能力强，养老期间能拿到更多钱
• 追求绝对安全感：选宏挚传承，无忧选功能保本吃息，稳稳当当
• 追求灵活适配：选富饶千秋，12种年金方案覆盖所有养老场景

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

最后我想说：养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。