宏利沉寂2年憋大招：「宏挚家传承」直接叫板友邦，数据拉出来我都惊了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台天天有人问我宏利新品怎么样，今天就来帮大家算笔账，看看这款被市场吹上天的产品，到底值不值得买。

沉寂两年，宏利终于出手了

说实话，宏利这家"老干部"，我都快把它忘了。

自从2025年7月港险降息之后，友邦出了环宇盈活，保诚更新了信守明天，安盛推了盛利2，永明也搞了万年青星河尊享2——2026年一开年，香港各家保司更是花样百出，新产品层出不穷。

唯独宏利，凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，硬生生躺平了将近2年，一点动静都没有。

直到现在，它终于肯出新品了——「宏挚家传承」。

拿到产品一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

别被忽悠了，数据不会骗人，下面我就帮大家把两款产品的收益全拉出来对比。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

先说结论：光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

我以5年交费、年交6万美元为例，把市面上主流的几款顶级储蓄分红险拉在一起对比：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年（最快）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没？宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了整整21年。

再来看看具体的收益对比：

帮你算笔账：

• 前30年：宏利的优势期，收益持续领先友邦
• 第27年：宏利IRR率先稳定在6.5%，友邦还在6.45%
• 30年之后：友邦开始追赶，但差距并不大

说实话，这个数据让我有点意外。市场都在吹友邦环宇盈活是"顶流"，但把100年的收益数据全拉出来对比，宏挚家传承的含金量，直逼甚至超越友邦环宇盈活。

顺便说一句，2025年人民币汇率经历了大幅波动，年初离岸人民币一度跌破7.42，12月又升至7.04创14个月新高，全年波动区间超过3800个基点。

在这种汇率剧烈波动的背景下，配置美元资产的对冲价值更加凸显，港险作为美元计价产品，长期锁定6.5%复利的价值就更突出了。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有人会问：宏利已经有宏挚传承了，为什么还要出一款新产品？

这就要说到产品定位了。宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品，前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再看看保证回本期的对比：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承的保证回本期比友邦还早2年，这对于追求安全感的投资者来说，是个实实在在的优势。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的需求。

我把各个缴费期的数据都拉出来了：

趸交（一次性交清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2/3年交：

• 5年预期回本
• 13/14年保证回本
• 23/26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

数据不会骗人，经过测算之后得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

这个坑我替你踩过了——能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么？

答案是：提领表现。

先看最常见的566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

后期提领：没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了，而宏挚家传承可以支持。

不过总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以本质上，宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现，这和友邦环宇盈活的产品逻辑是一样的。

但这也不算缺点：如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，家传承还创新了几项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是，支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用了。

孩子在美国读书，学费直接从保单打到学校账户；在海外买房，首付直接从保单划转——省去了一大堆麻烦的跨境转账流程。

考虑到目前中美利差维持在250-300个基点的高位（中国10年国债收益率约1.5%，美国约4.0%），美元资产的收益优势明显。

有海外资金需求的家庭，用港险来规划跨境财务，既锁定了美元长期收益，又解决了资金调配的问题，一举两得。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。家人提领不超过总现价的50%，既保证了资金的灵活性，又不会让保单被一次性掏空。

这两个功能加在一起，基本上覆盖了留学、置业、养老、应急等各种跨境财务需求。

对于有海外规划的家庭来说，这比单纯看收益数字更有实际价值。

总结：谁适合买这款产品？

看完再决定。帮大家总结一下宏挚家传承的优缺点：

优势：

1. 回本快、登顶快：27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
2. 综合收益更高：相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），前30年收益持续领先
3. 功能创新实用：灵活取+挚易取，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

不足：

1. 提领表现一般：前期不及宏挚传承，后期不及安盛和永明

购买建议：

• 如果你追求长期财富增值，短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活都是第一梯队的选择
• 如果你有现金流规划，需要定期从保单里取钱用，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2
• 如果你有海外升学或移民规划，宏挚家传承的灵活取功能会更匹配你的需求

至于宏挚家传承和友邦环宇盈活怎么选？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

宏利前30年更强，友邦后期略优，但差距不大。

大贺说点心里话

产品怎么选，数据我都帮你拉清楚了。但怎么买更省钱，这里面还有信息差。