永明万年青星河尊享II：被低估的"养老神器"，凭什么干翻友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要说一个很多人不知道的真相：选港险养老金，只看总收益，你可能会踩一个大坑。

为什么这么说？因为我见过太多人踩这个坑了。

买的时候被"6.5%复利""30年翻6倍"的数字晃花了眼，结果真到领钱的时候傻眼了：账上钱是不少，但想灵活用的时候才发现，这产品根本不适合做养老金。

今天就拿永明万年青星河尊享II这款产品，跟你聊聊选养老金的几个致命误区，以及为什么我认为它才是港险养老的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

在聊具体产品之前，我们先把评测框架定清楚。

养老金这东西，说白了就两个核心需求：钱要多，还要安全。

钱多这件事好理解。目前香港储蓄险复利可以达到6.5%，长期来看，大多数产品都能满足品质养老的需求。

安全呢？只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际知名的大品牌，底子都很扎实。

但问题来了——这些大公司的产品，是不是都适合做养老金呢？

答案是：真不一定。

静态收益对比：永明并非最高

我跟你说个真相：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年这个条件来测算：

• 宏利第6年就能预期回本
• 友邦第7年，保诚第8年
• 永明也是第7年

从回本速度来看，宏利最快。

如果你只盯着这张表看，可能会觉得：永明也就那样嘛，凭什么说它是最优解？

别急，这就是我说的"只看总收益会踩坑"的原因。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

道理很简单：养老金不是让你存着看的，是要拿出来花的。一个产品账面收益再高，如果领钱的时候不给力，那对养老规划来说就是个摆设。

提领表现：永明的核心优势

这部分是重头戏，也是永明真正拉开差距的地方。

先看最常见的566提取方式——5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年提18000美元）。

看到第100年的账户余额了吗？永明万年青星河尊享II是34730588美元，跟富卫持平，远超其他产品。

这意味着什么？在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

再来看更极致的567提取——每年提取7%（21000美元）。

这个差距就更明显了：

• 永明在第100年账户余额是16478025美元
• 宏利呢？只有4964017美元，差了3倍多

很多人不知道的是，钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，账户余额足够厚，该领的养老金就不会断。

这才是养老金的核心逻辑：不是比谁账面数字好看，是比谁真正能让你安心领一辈子。

灵活提领：多种密码全面领先

有人可能会问：566、567是你选的例子，换个提取方式呢？

好问题。我再给你看两组数据。

255提取——2年交，第5年起每年提取5%。这种方式适合想尽早开始领钱的人。

永明第100年账户余额是20259171美元，依然是第一梯队。

5108提取——第10年起每年提取8%。这种方式适合想晚点开始、但每年多领一点的人。

永明第100年账户余额是30823075美元，同样领先。

这说明什么？永明的领钱方式非常灵活，不管你是想早领还是晚领，领多还是领少，它都能保持优势。

这对养老规划来说太重要了。毕竟谁也不知道自己70岁的时候是想每月领1万还是1.5万，有个灵活的产品打底，心里踏实。

安全性：保证回本与分红稳定性

买保险不是买菜，得看门道。光看收益高还不够，用来养老的钱，最重要的是拿着安心。

这就涉及到两个关键指标：保证回本时间和保证部分占比。

先看保证回本时间。这个指标越短，说明产品收益稳定性越好，投保人越安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

再看保证部分占比。永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致了一个结果：在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

这部分关系到什么？关系到你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱，是评估产品稳定性的重要指标。

5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，远远高于其他产品的18%。

保证部分占比高让人觉得很安心——这才是养老金该有的样子。

产品结构：复归红利的隐藏优势

还有一个让我很安心的点：永明的复归红利给得很高。

这个坑我见过太多人踩了——很多人买港险只看总收益，根本不知道红利结构这回事。

香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成：

• 复归红利每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利只有在你退保的时候才会发给你，中途保险公司还可能会撤回，类似于房价

房租每月到账，落袋为安；房价涨跌不定，卖之前都是纸面富贵。

复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或者做养老金使用。

看这张表：

• 永明万年青星河尊享II复归红利占比：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%。这意味着它的分红全靠终期红利，中途想用钱的时候，稳定性就差很多。

友邦也就8%，保诚13.25%，都挺一般的。

别被表面数据忽悠了——纯粹比拼领钱功能，万通、富卫、周大福这些本土公司其实略胜一筹，复归红利占比都不错。

不过很多刚接触港险的朋友，对这些本土品牌不太熟悉，更信任大公司。

那在大公司里选呢？永明万年青星河尊享II就是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：永明是港险养老的最优解

说到这里，我想聊聊为什么养老规划这件事值得认真对待。

2025年1月人社部发布政策，2030年起养老金最低缴费年限要从15年提高到20年。 社保养老的门槛在提高，光靠社保养老越来越不够用了。

与此同时，国内银行存款利率已经进入"1时代"，很多中小银行3年期、5年期定存利率跌破2%，传统储蓄渠道的收益在持续走低。

这种背景下，用港险做养老补充，就成了一个值得认真考虑的选项。

但港险产品那么多，怎么选？

很多人更愿意把钱交给大公司，这我理解。但大公司的产品也得分情况：

• 友邦：投资风格最稳健，如果这笔钱是用来做单纯储蓄，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好。
• 保诚：信守明天升级之后收益和提领做得都不错，但分红实现率不稳定。我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。
• 宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。买这份保单是为了拥有稳定的终身现金流，更应该关注保单的长期价值，这种情况下宏挚传承就不太适用了。
• 安盛：目前没有好的产品可以说。

总的看下来，用储蓄险来规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；

另一方面，产品结构更安全——保证回本时间短、保证部分占比高、复归红利给得足。

公司也很靠谱，永明是国际大品牌，让人有安全感。

如果你正在考虑用港险规划养老，永明万年青星河尊享II，是我目前最推荐的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样一份保单，有人多交了好几万，有人却能省下一大笔——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。