国寿傲珑盛世：被吹成"养老神器"的新品，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地了。男职工退休年龄将逐步延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁，最低缴费年限从15年提高到20年。

与此同时，养老金缺口已经达到1.1万亿，基本养老保险抚养比降到了2.65:1，低于国际警戒线的3:1。

现实就是这么残酷——90后退休的时候，养老金替代率可能不足40%。

这意味着什么？你现在月薪2万，退休后可能只能领到8000块的养老金。

养老这件事，越早准备越轻松。

正好，国寿（海外）最近推出了一款新品——傲珑盛世，主打"转年金权益"，号称能解决养老金补充的问题。

我见过太多这样的案例了，很多人一听"养老""年金"这些词就上头，结果买完才发现跟自己想的不一样。

今天咱们就来仔细扒一扒，这款产品到底怎么样，值不值得买。

傲珑盛世是什么？先搞清楚它的「身份」

最近有不少人问我：傲珑盛世是不是傲珑创富的升级版？

可以明确地告诉你：不是。

这两款产品从产品架构到分红逻辑都完全不同，根本不是一个赛道的选手。

傲珑创富属于美式分红产品，每年直接发"利息"，也就是周年红利，钱到手就是到手了。

而傲珑盛世跟爱恒久一样，都属于英式分红产品，玩的是"利滚利"——红利不直接派发，而是以保额增值的形式累计，收益潜力更大。

但要注意，英式分红要等保单到期或者退保的时候一起发放。如果提前提取，可能会打折。

简单说，美式分红像发工资，每年到账；英式分红像存定期，到期一起取，中途取要扣钱。

所以不管你之前有多喜欢傲珑创富，傲珑盛世都不是它的"替代品"，两者解决的需求完全不一样。

不过话说回来，傲珑创富都已经下架了，纠结过去也没意义。咱们还是把目光放在现有的产品上，看看傲珑盛世本身到底怎么样。

国寿内部PK：傲珑盛世 vs 爱恒久

既然傲珑盛世和爱恒久都属于英式分红，那就先在国寿内部比比看。

咱们来算一笔账。

先看预期收益率：

• 爱恒久：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.97%，30年IRR 6.45%，40年IRR 6.5%
• 傲珑盛世：10年IRR 4.02%，20年IRR 5.83%，30年IRR 6.38%，40年IRR 6.5%

从数据上看，保单前40年，爱恒久的收益表现确实更好一点。

但说实话，差距真没多大——20年的时候差0.14%，30年的时候差0.07%，到了40年两个产品的收益率就完全一样了，都是6.5%。

这个差距是怎么来的？其实很好理解。

爱恒久是一次性交清保费，保险公司能直接拿到全部资金去运作，投资上更占优势。但对投保人来说，一次性拿出那么多钱压力不小。

傲珑盛世分2年交，缴费压力小一些，收益表现稍差一点也在情理之中。

说白了，这就是保险公司针对不同缴费能力的人，给出的不同选择。

如果你手头资金充裕，一次性能拿出来，爱恒久确实更划算。

不过如果有缴费压力，傲珑盛世也是不错的选择，毕竟差距真的不大。关键还是看你自己的现金流情况。

别等退休了才后悔，当初为了多那零点几的收益，把自己的现金流搞得太紧张。

新功能亮点：转年金权益

说完收益，再来看看傲珑盛世最大的卖点——转年金权益。

这个功能是傲珑盛世相比之前产品的主要创新，看了一下条款，还挺有意思的。

简单解释一下：

正常情况下，退保的时候你可以选择一次性领完退保金额，这是常规操作。

但傲珑盛世多了一个选项——行使「转年金权益」。

具体怎么操作呢？

受保人年满65岁后，可以把保单的保证现金价值、复归红利、终期红利以及相关权益户口总额，全部转换成年金。然后你可以选择10年期或者20年期，每年领取一笔钱，作为稳定的退休收入来源。

这个功能跟万通富饶千秋的转年金权益有点像，但有一个关键区别——

傲珑盛世的转年金是固定期限的，只能选10年或20年，不能"活多久领多久"。

这一点要注意。如果你选了20年期，结果活到了95岁，那从85岁之后就没得领了。

而万通那款是可以终身领取的，活得越久领得越多。

不过话说回来，总归是多了一种选择。特别是在延迟退休的大背景下，养老金缺口越来越大，有一个能锁定收益、稳定领取的渠道，对很多人来说还是挺有吸引力的。

还有一个细节要注意：申请转年金需要在相关保障周年日的30日前被公司接收。 所以如果你打算用这个功能，记得提前规划，别错过了时间窗口。

总的来说，这个功能虽然不是完美的，但确实是傲珑盛世的一个差异化卖点，尤其适合那些有明确养老规划需求的人。

市场横评：2年交产品收益大比拼

说了这么多国寿内部的对比，傲珑盛世放到整个市场里表现怎么样呢？

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，对比了市面上热门的2年交产品预期收益：

先说结论：

30年之前，忠意的启航创富（卓越版）收益是最亮眼的，一路领先。

但可惜的是，30年内没有任何一款产品的收益率能达到6.5%。

拉长时间线来看，我们主要关注哪些产品能更早达到**6.5%**的收益率——因为到了这个水平之后，很多产品的收益基本就差不多了。

按达到6.5%收益率的时间排序：

• 永明万年青星河尊享II：35年
• 富卫盈聚天下：36年
• 傲珑盛世：40年
• 万通富饶千秋：41年

从这个维度看，万年青星河尊享II整体表现最好，最快达到6.5%的预期收益率。

傲珑盛世排在第三位，40年达到6.5%，也挺不错的，属于第一梯队了。

提领实战：255模式下表现如何？

光看收益还不够，还得看实际提领的时候表现怎么样。

毕竟买储蓄险的人，很多都有明确的提领需求——给孩子交学费、给自己补充养老金等等。

我用常见的255提领模式来对比，也就是第5年起每年提取总保费的5%。

对比条件：2年交、年交5万美元，总保费10万美元，第5年起每年提取5000美元。

从账户余额来看：

40年之前，永明万年青星河尊享II余额最亮眼。40年以后，永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋余额都一样了。

整体上账户余额表现比较好的分别是永明万年青星河尊享II、富卫盈聚天下和万通的富饶千秋。

那傲珑盛世呢？虽然不是最好的，但差距真的不大。

咱们来算一笔账，拿万年青星河尊享II做对比：

• 第30年：傲珑盛世剩30万美元，万年青星河尊享II剩32万美元，少2万美元
• 第50年：傲珑盛世剩94.25万美元，万年青星河尊享II剩94.28万美元，少300美元
• 第70年：傲珑盛世剩312.6万美元，万年青星河尊享II剩312.8万美元，少2000美元

看到没？差距确实不大，尤其是50年、70年这种长期来看，几乎可以忽略不计。

总结：谁适合选傲珑盛世？

说了这么多，最后给大家做个总结。

傲珑盛世这款产品虽然不是市场上最好的，但收益和提领表现都不错，功能相比之前的产品也有创新，算是国寿（海外）的诚意之作了。

如果你符合以下情况，傲珑盛世可以考虑：

第一，你本身就偏爱国寿（海外）这家公司。

毕竟是央企背书，信誉没得说。而且国寿（海外）的分红表现也不错，不用担心"画大饼"的问题。

第二，你有明确的养老规划需求。

傲珑盛世的转年金权益虽然不能终身领取，但10年或20年期的稳定领取，对于补充养老金来说已经够用了。特别是在延迟退休、养老金缺口越来越大的背景下，提前锁定一笔稳定的退休收入，心里会踏实很多。

第三，你有一定的缴费压力，不想一次性交清。

如果手头资金充裕，爱恒久确实更划算。但如果分期交更适合你的现金流，傲珑盛世也是不错的选择，收益差距真的不大。

当然，如果你追求极致的收益表现，永明万年青星河尊享II可能更适合你。

但如果你看重公司背景和产品的综合表现，傲珑盛世绝对值得放进你的候选名单。

大贺说点心里话

养老规划这件事，产品只是其中一环。更重要的是，你得先搞清楚自己的需求和现金流情况，才能选到真正适合自己的方案。

很多人买保险亏钱，不是产品不好，而是买错了、买贵了。