忠意启航创富卓越版：前30年收益吊打全场，但有个致命短板没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我之前压根没正眼瞧过的产品——忠意的启航创富（卓越版）。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

我遇到过很多这样的客户，一上来就问"哪款收益最高"，我给他们推的从来都不是忠意。

但现在情况变了。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你去对比任何一款热门储蓄险的长线收益，基本都卡在**6.5%**这条线上。

既然终点都一样，那我们就要换个思路——学会往前看。没错，就是往前看。看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，把2年交的热门产品拉了个对比表，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。说白了就是：它前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这张图里，红色代表收益领先，你可以看到启航创富（卓越版）在前期那一片红，相当扎眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单拎出来看看这款产品的收益表现。我以0岁男孩、年交5万美元做了演示：

2年交（共10万美元）：保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本这个速度，在市场上是最快的。

5年交（共25万美元）：保证14年回本，预期7年回本。

再看预期IRR，2年交的数据是：

• 10年 4.74%
• 20年 6.09%
• 30年 6.17%
• 长线 6.22%

分阶段看2年交的收益对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

给大家交个底：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

5年交的情况稍微不一样。

预期IRR是：10年 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，长线 6.5%。

坑在哪里呢？7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

不过前30年收益上，表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的第15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说的都是静态收益，接下来说说提领。

这款产品适合什么人呢？我先告诉你不适合谁——需要边存边取的人。

因为这款产品没有复归红利。提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，功能还是很全的。

但要注意：只支持美元保单。 有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

聊聊忠意这家公司。母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• 《财富》世界500强排名第 245 位
• 2024年所有产品的分红实现率都达到了 100%或以上

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

总结：适合短期持有、不提领的人群

我遇到过很多这样的客户：上来就问"哪款收益最高"，但从来没想过自己到底要持有多久、中间要不要提领。

说白了就是，不是所有人都需要持有保单到100岁。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。再看国内，2025年城乡居民养老金基础标准虽然提高了，但区域差距显著——上海1490元/月，部分地区仅143元/月。

社保养老金难以覆盖体面养老需求，个人养老储备的重要性越来越凸显。

30年持有期正好覆盖职业生涯到退休的关键阶段。 如果你的规划就是：现在存一笔钱，30年后退休时取出来用，中间不提领——那启航创富（卓越版）可能正好适合你。

这款产品最大的特点：

• 前30年收益很不错，稳居第一梯队
• 功能齐全，更换受保人、保单分拆等一应俱全
• 公司背景靠谱，百年老店+A+评级

但要注意：

• 后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%
• 不适合长期持有
• 提领表现弱，没有复归红利是硬伤

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。关键是先想清楚：你买这份保单，到底是为了什么？

大贺说点心里话

产品测评只能告诉你"这款产品怎么样"，但怎么买、从哪买、能省多少钱——这里面的信息差，可能比产品本身更重要。