银行利率跌破1%，这种保单取完本金还能继续领钱？99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻：六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%。

说实话，看到这个数字的时候，我愣了一下。

0.95%是什么概念？存100万进去，一年利息不到1万块。

更扎心的是，部分中小银行的3年期、5年期定存利率已经降到1.20%，甚至比国有大行还低。

钱放银行，越存越亏。

但今天我不是来贩卖焦虑的。我想跟你聊聊港险里一些"反常识"的功能——很多人第一次听到都惊了。

港险真的可以无限次换被保人？

你可能不信，但这是真的。

大部分香港保险，生效满一年后，就可以申请变更投保人和被保人。

而且是无限次变更。

这和内地产品的差别非常大——内地是没办法更改被保人的。

更厉害的是，香港保险还可以设立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又叫"保单继承人"。如果投保人不幸身故，保单会自动转移到第二投保人名下，不需要走繁琐的继承流程。

第二投保人最大的作用是定向传承，防止产生保单纠纷。

第二被保人也是同样的道理。如果被保人突发意外身故，只要提前设立了第二被保人，保单不会终止——第二被保人会成为新的被保人，保单继续增值。

这才是港险真正厉害的地方——一张保单，可以跨越几代人持续增值。

提取100%本金后还能继续领钱？

说出来你可能不信：港险可以在保单第15年，直接提取回总保费的100%，然后后续继续每年领取总保费的5%。

本金全拿回来了，还能继续领钱？

没错。在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

对比一下内地的增额终身寿，减保取钱每年有提取限制，比如不能超过保费的20%。

而香港保险没有这个限制。

更方便的是，部分香港保险只需要设立一次提取指示，后续就会自动按比例提取，不需要每次取钱都提交申请。

保险公司还会给产品设立"提取密码"，比如255、566。

255的意思是：2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

按照这些提取密码进行取钱，可以一直取下去，保单里剩的钱还会越来越多。

身故赔偿还能等孩子结婚再给？

大部分香港储蓄险至少支持5种及以上的身故赔付方式。

常见的有：

• 一笔过赔付：直接把该赔的钱一次性给你
• 定额分期赔付：每年或每月固定打一笔，直到打完
• 定额递增分期赔付：每次赔付逐渐增多

但真正让我觉得惊艳的，是一些特殊的赔付方式。

比如，部分产品支持在受益人升学、结婚、生子等人生大事时，一次性赔付身故赔偿金。

有的产品非常人性化，在身故金上给了受益人更多选择权。

如果受益人到达了指定年龄，或者不幸患上了重大疾病，受益人可以自己重新选择身故金的赔付方式。

这意味着什么？

你可以提前安排好：孩子结婚的时候给一笔，生孩子的时候再给一笔。钱给到该给的时候，用在该用的地方。

一张保单真能变成十张？

香港保险可以把一份保单拆成任意份，并且拆分后的每份保单，都和原有保单拥有同样的权益。

结合保单权益人变更、多元货币转换、多种身故赔付选项，可以更灵活地分配保单。

举个例子：孩子要去英国留学，可以通过保单拆分，把手里的美元保单拆成两份。

拆出来的那份货币转换为英镑，同时把投保人改为孩子，方便在国外使用。而原来的保单继续留给自己持续增值。

多子女家庭也可以这样操作：自行设立保单比例进行拆分，给每个孩子安排对应的领钱方式。

美元保单能变成英镑保单？

目前香港保险最多支持10种货币的转换，包括美元、港元、人民币、新币、加元、澳元、欧元，甚至还有瑞士法郎。

如果你配置的是美元保单，但未来有去澳洲生活、工作或留学的打算，就可以通过货币转换功能，把保单货币转换为澳元，方便使用。

这对于有全球化配置需求的家庭来说，非常实用。

还有哪些隐藏功能？

除了这些常用的功能以外，香港保险还有很多其他玩法：

• 红利锁定
• 指定收款人
• 年金转换选项
• 对接养老社区

篇幅有限，今天就先聊到这里。

大贺说点心里话

港险的功能确实强大，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。