永明星河尊享2：6.5%新规后，这款"提领王者"凭什么让我眼前一亮？

你好，我是大贺。

最近后台被同一个问题刷屏了——"7月1号以后港险收益上限只有6.5%，是不是以后就锁死了？之前看好的产品还能买吗？"

先说结论：限制的是演示收益，不是实际收益。

今天我就用永明**「万年青星河尊享2」**这款产品，帮你们把这件事彻底讲透。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

这个问题我被问了不下100遍，今天统一回复。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实变成了6.5%。

但这个点很多人没注意到：香港保监局限制的是保司"画饼"的上限，不是保司实际投资的天花板。

说人话就是——以前有的保司演示7%、7.5%，现在大家统一只能写6.5%，但保司的钱该怎么投还是怎么投。

香港保司的资金可以投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。不仅有高保证低风险的债券、基础设施，还会配置上市股票、房地产、私募股权基金等。

我帮你们算过了：就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

再加上股票、不动产这些弹性资产的配置，保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

所以，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。统一起跑线，这时候产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

既然演示收益都是6.5%，那选哪款不是一样？

这个问题我见过太多人踩坑了。

数据不会骗人——长期来看，各家产品的预期收益率确实会趋于一致。

但问题是：你买储蓄险是为了看一个数字，还是为了真的能把钱用出来？

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来，往往更重要。

我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

这时候，产品之间真正的差距就出来了：提领能力、风险兜底机制、保司兑现能力、跨境用钱便利性……

这些才是决定你这笔钱能不能"用得舒服"的关键。

接下来，我就一个一个帮你们揭秘。

揭秘一：提领能力到底有多强？

先说结论：这款产品延续着**"提领王者"**的风范。

永明「万年青星河尊享2」提供了多种提领方案，无论是两年交还是五年交，都能找到适合自己的节奏。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这种方案特别适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金，提前锁定稳定的现金流。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

前期给保单一定时间慢慢积累，适合用来做长远的安排。

我帮你们算过了，就拿 566提领为例——5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

整体看下来，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

每年提领15000美金，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。这就是复利的力量。

567提领状态下也是一样强——5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

当然，这些提领方案都是保险公司给的示例，实际上完全可以根据自己的需求定制调整。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益一般？

数据不会骗人。我们来看看静态收益，也就是不提领状态下的表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

我还一起测评了目前市场上比较主流的几款产品。

几款产品看下来，前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距确实不大了。

但这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

另外还有一个点：保单第80年保证IRR达到1%。市场再差，也不用担心能不能回本。

性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

很多人担心：港险的非保证收益会不会缩水？市场不好的时候怎么办？

这款产品有两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

并且归原红利只增不减——今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像终期红利，可能今年涨明年跌。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定后就可以享受3.5%**的利率，和银行定存一个道理。

这样市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜个底。进可攻，退可守。

这个点很多人没注意到：2025年5月，六大国有银行再次下调存款利率，五年期定存利率已经降到1.3%左右，部分中小银行活期存款利率甚至降到了0.05%。

商业银行净息差创历史新低，储蓄收益持续下行是大趋势。

对比之下，这**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

揭秘四：保司靠不靠谱？

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

更重要的是：多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

很多人买港险，是为了给孩子留学准备教育金，或者自己未来有海外生活的打算。

那跨境用钱方不方便？

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，都是完全免费的，无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

说人话就是——相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一个点：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

不用担心换个币种收益就缩水。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小
• 提领能力是真的强，20年后基本没有对手
• 归原红利锁定 + **3.5%**利率锁定，进可攻退可守
• 保司130年历史，分红实现率超100%，兑现能力有保障

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛~

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。