忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我帮你省时间——先说结论，再看论据。

如果你时间紧，看完第一部分就能判断这款产品适不适合你。

一、结论先行：这款产品适合谁？

别被营销忽悠了，我帮你算过了，忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰。

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 有明确短期储蓄目标（比如10年后孩子留学、15年后置换房产）

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身的
• 想用作教育金按年提领、养老金按月提领的
• 追求30年以上超长期复利的

数据摆在这儿：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点就是"中期爆发力强，长期后劲不足"。

一句话总结：快进快出的资金，它是最优解；躺着领一辈子的钱，它不是。

适不适合你，往下看具体数据。

二、核心优势：前20年收益全港第一

说**忠意启航创富（卓越版）**是"前20年收益之王"，不是我吹的，是数据摆在这儿。

回本速度：市场最快

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间仅需4年，市场排第一

收益表现：支持2年缴产品中排名第一

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%

这是什么概念？

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存利率已经降到1.20%。你把钱存银行，20年后本金翻不了1.3倍。

而这款产品，20年翻3倍多。

我把不同缴费期和回赠方案下的IRR收益整理成表：

再看和市场其他产品的横向对比：

不管是2年缴还是5年缴，忠意启航创富（卓越版）在第15-20年的预期收益都能排到市场前列，前期收益优势非常明显。

三、核心短板：提领后收益断崖

但是，这款产品有个致命缺陷，很多人不告诉你。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付。如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了测算——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%：

差距有多大？

第30年，忠意启航创富（卓越版）账户余额33万美元，而永明万年青星河尊享II是57.8万美元，差距接近25万美元。

第50年更夸张，忠意剩53.7万美元，永明剩146万美元——差了近3倍。

所以，如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明、万通等适合提领的产品更合适。

四、优惠政策：5年缴更划算

说完产品特性，再说说怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，收益提升明显：5年缴（18%回赠），第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，原因有三：

1. 年交保费压力更小
2. 保费回赠力度更大（**18%**起步 vs **2%**起步）
3. 长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

2025年一季度，商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。银行盈利空间收窄，存款产品收益更难提升，港险储蓄险的收益优势会越来越明显。

五、保司背景：190年老牌+100%分红实现率

买保险，保司实力是基本盘。

忠意集团创于1831年，距今190多年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 偿付能力达到210%-212%

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

大而不能倒，稳定性极强。

六、投资策略：高收益从哪来？

很多人会问：前20年收益这么高，靠谱吗？

我帮你拆解一下忠意的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

七、注意事项与总结

最后，再提醒几个注意事项。

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能

如果你对货币灵活性有要求，需要考虑这一点。

2. 适合场景：短期高息冲刺，快进快出

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划（一次性取出），还是家庭财富积累，都是不错的理财工具。

3. 不适合场景：长期提领

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金按年提领、养老金按月提领的朋友，永明和万通等适合提领的产品更合适。

总结一下：

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，给短期投资者提供了新选择。

2025年，《中国家庭风险保障体系白皮书》显示，中产家庭对财富保值增值的需求明显上升。银行利率持续走低，这款产品20年6.24%的预期IRR，确实是当下难得的选择。

但记住：它是中期理财工具，不是终身提领工具。

选对产品，用对场景，才能真正"薅到羊毛"。

大贺说点心里话

产品选对了，怎么买更划算，这里面还有信息差。