立桥「智选储蓄保」：100万存1年，香港比内地多赚2万3，但99%的人不知道还有更优解

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊复杂的保险条款，咱们就来算一笔账——手握100万闲钱，你会怎么存？

手握100万，你会怎么存？

这个问题，我见过太多这样的情况：

客户拿着100万找我，说想存个定期，安全稳妥就行。我问他打算存哪儿，他一脸茫然："不就是银行吗？还能存哪儿？"

说白了就是，大多数人对"存钱"的认知还停留在十年前。

咱们来算笔账，同样100万，存1年定期——

• 香港汇丰银行：1年期定存利率 3.3%
• 内地中国银行：1年期定存利率 0.95%

一年下来，存香港比存内地多赚23,500块。

两万三，够一家三口出国玩一趟了。

这还只是1年的差距。如果是3年、5年呢？利差会像滚雪球一样越滚越大。

但问题来了：是不是把钱搬去香港存银行就万事大吉了？

别急，这里面的坑，比你想象的要多。

存内地？利率已经"躺平"了

先说说内地的情况。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。没看错，是"第七次"。

1年期定存降到 0.95%，3年期 1.25%，5年期 1.3%，活期存款利率更是只剩 0.05%。

更扎心的是，那些曾经利率还算能看的中小银行，今年也扛不住了。部分银行年内降息7次，3年期存款利率降到1.2%，比国有大行还低。

5年期的高息存款产品？对不起，已经陆续下架了。

为什么银行这么"卷"？

因为银行自己也没钱赚了。2025年三季度，商业银行净息差降到 1.42%，国有大行更是只有 1.31%，创历史新低。

银行盈利空间持续收窄，存款利率还会继续往下走。

对想做短期理财（3-5年）的人来说，内地定存早已不是"优选"，而是"无奈之选"。

1年利差2.35%，看起来不多，但这才是关键——你今天存进去的利率，可能是未来几年能拿到的最高利率了。

存香港？也有隐藏陷阱

既然内地利率这么低，那把钱搬去香港存银行，是不是就完美了？

别被忽悠了。

香港美元定存并非"完美无缺"，还需要注意两个隐藏风险：

第一，汇率风险。

你存的是美元，但你花的是人民币。汇率波动一个点，可能就把利息收益吃掉一大半。2024年人民币兑美元波动超过 5%，这个风险不能不考虑。

第二，再投资风险。

这才是最容易被忽视的坑。

你今天存1年定期，利率3.3%，很开心。但1年后到期了呢？美联储已经进入降息周期，到时候银行给你的利率可能只剩2%甚至更低。

你想再找个3%以上的产品？恐怕难上加难。

现在选择把钱存银行，不管是内地还是香港，都面临"收益低 + 后续难"的双重问题。

短期高息只是昙花一现，存完这一年，后面怎么办？

有没有第三种选择？

这时候你可能会问：既不想存内地的"躺平利率"，又不想承担香港定存的再投资风险，有没有第三种选择？

有。

在降息周期中，短期高息只是昙花一现，锁定中长期稳定收益才是明智之选。

立桥「智选储蓄保」就是这样一款产品——能提供5年超过4%的保证收益，收益直接甩开传统定存几条街。

咱们来算笔账，看看具体能拿多少：

100,000美金总保费趸交（一次性交清），享 5% 折扣，实际只需交 9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回 11.63万美元，保证总收益 22.42%
• 5年保证复利 4.13%，折合年化单利 4.48%

注意，这是保证收益，写进合同里的，不是预期、不是演示、不是"如果市场好的话"。

内地银行1年期 0.95%，香港定存 3.3% 但只能锁1年，这款产品5年锁定4.13%。

高下立判。

短期用钱？5年退保也不亏

可能有人会担心：保险产品不是都要放很久吗？万一我5年后要用钱呢？

这才是关键——立桥「智选储蓄保」首5年收益是100%保证的。

你完全可以把它当作一个5年期定存来用：5年到期，直接退保，稳拿 11.63万美元，比银行定存香太多。

当然，如果你不急着用钱，放久一点收益更可观：

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

基本上算是目前市场上各类固收产品的收益天花板了。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单，在"收益、风险、灵活性"上全占优。

立桥人寿靠谱吗？

产品收益看着确实不错，但立桥人寿这家公司，靠谱吗？

我见过太多这样的情况——客户一听是"小公司"就打退堂鼓。

别被忽悠了，立桥的实力，其实比你想的更扎实。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于 1913年，到今天已经 112年 了，比很多"大公司"历史都长。

集团涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港本土的全牌照金融平台。

更重要的是分红实现率——从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成。

截至2024年12月31日，立桥人寿偿付能力比率超过 204%，远超监管要求的100%。

市场认可度如何？

光我说好没用，市场怎么看？

2024年度前三季新造业务总保费按年上升 293%，接近4倍增长。超过 200间经纪公司合作伙伴选择代理立桥的产品。

专业评级方面，立桥人寿财务实力评级 "B+（良好）"，长期发行人信用等级 "bbb-（良好）"，评级展望稳定。

写给正在纠结的你

在利率下行的大环境中，提前锁定更高利率就是赚到。

立桥「智选储蓄保」对于寻求短期资金增值的投资者，或为未来做理财规划的家庭来说，都是一个不可多得的选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱又是另一回事。关于这款产品，还有一些"信息差"我没在文章里写，扫码加我，发送「信息差」三个字，我告诉你。