宏利「宏挚家传承」：躺平2年后憋大招，这次真能干翻友邦？

你好，我是大贺，北大硕士，做港险测评9年了。

2025年银行存款利率第七次下调，1年期定存跌到0.95%，活期更惨——0.05%。

你没看错，存10万块一年利息50块，还不够吃顿火锅。

这种环境下，我每天被问最多的问题就是：港险到底买哪款？

说实话，2026年开年这波港险新品太卷了。我花了整整3天，把市面上最火的6款产品全部测了一遍——宏利「宏挚家传承」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，还有宏利自家的老产品「宏挚传承」。

结果让我很意外。

2026港险市场：谁是真正的王者？

先说背景。

宏利这家公司，过去两年基本在"躺平"。凭着一款「宏挚传承」，愣是吃了将近2年老本。

去年7月港险集体降息，各家保司都在疯狂出新品抢市场，宏利迟迟没动静，我一度以为它要"退休"了。

结果2026年一开年，宏利突然放了个大招——「宏挚家传承」横空出世。

拿到产品资料的那一刻，我就知道，这波完全是冲着友邦「环宇盈活」来的。

友邦「环宇盈活」是2024年港险市场的绝对顶流，主打长期传承，收益稳定，口碑炸裂。过去一年，我测评过无数产品，能跟它正面硬刚的，几乎没有。

但宏利这次的「宏挚家传承」，从产品设计到收益曲线，处处都在针对友邦。

港险市场的C位，怕是要换人了。

数据不会骗人，我们一轮一轮来PK。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买储蓄险，最核心的指标是什么？

复利IRR。

简单说，就是你的钱每年能以多快的速度增长。港险储蓄险的收益上限普遍在6.5%左右，但问题是——多久能到达这个上限？

我把6款产品的"登顶时间"拉出来对比（以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例）：

看到没有？

宏利「宏挚家传承」登顶6.5%的时间，比友邦「环宇盈活」整整早了3年。

这意味着什么？同样一笔钱，宏利能让你提前3年享受最高收益。

如果你是给0岁孩子买，27年后孩子才27岁，正是事业起步期，这笔钱的复利效应刚好进入最猛的阶段。

从图表可以看到，宏利「宏挚家传承」在第27年IRR就稳定在6.5%，而友邦要到第30年，永明更夸张——要等到第50年。

论登顶速度，宏利「宏挚家传承」是目前市场的最强者。

但登顶快就够了吗？不够。还得看回本速度。

第二轮PK：回本速度谁最快？

买保险最怕什么？

前几年退保亏钱。

所以回本时间是个硬指标。分两个维度看：

1. 保证回本期（最差情况下，多久能拿回本金）

永明最快，13年保证回本；宏利「宏挚家传承」16年，比友邦快2年；安盛最慢，要25年。

2. 预期回本期（正常情况下，多久能拿回本金）

宏利两款产品并列第一，6年预期回本；友邦、安盛、永明都是7年；保诚最慢，8年。

综合来看，宏利「宏挚家传承」的回本速度属于第一梯队——6年预期回本，16年保证回本。

对于追求资金安全的投资者来说，这个数据相当能打。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

好，前两轮宏利都赢了。

但友邦「环宇盈活」毕竟是2024年的王者产品，不能这么轻易被干翻。我们来一场详细的单挑。

收益曲线对比

我把两款产品的预期总收益和复利IRR逐年拉出来（5年交，年交6万美元）：

从表格可以看到几个关键信息。

前30年：宏利优势明显

• 第10年：宏利39.86万 vs 友邦39.46万，宏利多3967美元
• 第20年：宏利83.18万 vs 友邦81.21万，宏利多19623美元
• 第27年：宏利145.41万 vs 友邦143.62万，宏利多17873美元

宏利在前30年的优势期，累计收益一直领先友邦。

30年之后：友邦开始反超

• 第30年：两者基本持平，差距仅2美元
• 第50年：友邦领先9美元
• 第100年：友邦领先215美元

30年之后，友邦的收益开始反超，但差距非常小——100年也就差了215美元，可以忽略不计。

结论：光看收益表现，宏利「宏挚家传承」优于友邦「环宇盈活」。

尤其是前30年，宏利的优势期很明显。而30年之后，两款产品的区别并没有很大。

功能差异对比

除了收益，还有一个关键差异：友邦「环宇盈活」不支持567提取，而宏利「宏挚家传承」可以。

什么是567提取？就是5年交费，第6年开始每年提取总保费的7%。这是一种比较激进的提领方式，适合需要稳定现金流的投资者。

友邦的产品在这种提领模式下会"断单"（账户余额归零），而宏利可以撑住。

这一点，宏利确实更灵活。

测完这款，我有话说：如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着让它增值，宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的适配性都很高。

但综合收益来看，宏利略胜一筹。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

前面三轮，宏利基本都赢了。

但别急着下结论，还有一轮关键对比——提领表现。

什么是提领？简单说，就是你每年从保单里取钱出来用。很多人买港险不是为了传承，而是为了养老、教育、生活开支，这时候提领能力就很重要。

566提领对比（5年交，第6年起每年提取总保费的6%，即18000美元）

从图表可以看到：

• 前期提领（前20年）：宏利「宏挚家传承」的表现不及自家老产品「宏挚传承」
• 后期提领（30年以后）：安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」遥遥领先

567提领对比（5年交，第6年起每年提取总保费的7%，即21000美元）

这张图更有意思：

• 友邦「环宇盈活」直接"断单"，第1年就标注"断单"，后续无数据
• 宏利「宏挚家传承」虽然能撑住，但第100年余额只剩89.83万
• 安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」第100年余额高达1647.8万

差距太大了。

结论：安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」才是真正的"提领之王"。

宏利「宏挚家传承」的提领表现只能算中规中矩，没法撼动这两款产品的地位。

这也印证了我之前的判断：宏利「宏挚家传承」是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着友邦「环宇盈活」来的，我都不信——两款产品的定位太像了，都是牺牲提领能力，换取更快的登顶速度和更高的综合收益。

如果你有明确的现金流规划，需要每年稳定取钱，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

收益和提领都比完了，再来看看产品功能。

缴费灵活性

宏利「宏挚家传承」支持4种缴费方式：整付、2年交、3年交、5年交。

从表格可以看到：

• 趸交（整付）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪种缴费方式，宏利的登顶速度都是市场最快的。

创新功能

在功能创新上，我看到了保司的诚意。

除了常规的保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，宏利还新增了两个实用功能。

1. 灵活取

可以按照自己设定的频率定期打款，支持：

• 给自己或家人
• 给非直系亲属
• 给养老社区、慈善机构等特定机构
• 海外汇款（直接转到子女海外留学账户、置业账户）

这个功能对于有跨境生活需求的家庭非常实用——不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

2. 挚易取

可以理解为"亲密付"。投保人可以授权配偶、子女从保单里提领资金，上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用投保人亲自操作。

这两个功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

综合评分：各产品适合什么人？

测完6款产品，我来做个总结。

宏利「宏挚家传承」适合谁？

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱让它高速增长
• 追求更快登顶**6.5%**收益上限
• 有海外升学、移民规划，需要灵活的跨境支付功能
• 想做长期财富传承

友邦「环宇盈活」适合谁？

• 同样追求长期传承
• 对品牌有偏好
• 不介意比宏利晚3年登顶

安盛「盛利2」/ 永明「万年青星河尊享2」适合谁？

• 有明确的现金流规划
• 需要每年稳定提领
• 养老规划、教育金规划

我的建议：

如果短期内没有用钱需求，宏利「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」的适配性都很高，但综合收益宏利更优。

如果你有现金流规划，需要每年取钱，更推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

没有完美的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

测了这么多产品，最后想说一句：选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出10万以上。这个信息差，很多人不知道。