友邦盈御3：被吹成"港险顶流"，但有2类人千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

最近后台问盈御3的人特别多，今天就花3分钟帮你判断——这款产品到底适不适合你。

结论先行：盈御3适合什么人？

我跟你讲个真实的情况：盈御3不是市场上收益最高的产品，但它确实是友邦目前的当家花旦。

先说适合的人：

第一类，看重品牌稳定性的。友邦从2011年到现在，历史分红实现率基本没低于70%，这个成绩在市场上排名靠前。说白了就是，承诺的收益大概率能兑现。

第二类，有多币种配置需求的。盈御3首创了多元货币转换功能，可以在不同货币之间切换保单，这个功能目前市场上独此一家。

第三类，追求综合性价比的。5年交的情况下，收益最高可达7.12%（分红100%达成时），这个水平在目前市场里表现不错。

再说不适合的人：

第一类，追求极致收益的。市场上有收益更高的产品，盈御3不是天花板。

第二类，短期要用钱的。这款产品保证回本要18年，预期回本也要8年，中短期资金别放进来。

下面我展开讲讲，为什么得出这个结论。

论据一：收益水平处于第一梯队

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

先说保底部分。说实话，香港保险的保底都很低，盈御3也不例外，保底部分收益最高不超过0.32%。

别被这个数字吓到，大部分收益都来自分红。分红收益又分两块：复归红利和终期红利。复归红利一旦公布就锁定了，但终期红利公布后还可能随市场波动变化。

这个产品适不适合你，关键看这几点——别被表面数据迷惑，只看静态收益是远远不够的。

论据二：分红兑现有历史背书

收益写得再漂亮，能不能拿到才是关键。

我给客户的建议一般是：看分红实现率，要看长期的，而且最好把保险公司所有产品都拉出来看整体表现。

友邦的情况是：大部分产品的分红实现率在**80%**左右徘徊，而且单个产品表现稳健，产品间差距也不大。

这说明什么？说明友邦不是靠某一款明星产品撑场面，而是整体分红意愿和能力都在线。虽然不是市场上最能打的，但稳定性确实不错。

论据三：提领后收益依然可观

买保险不是放着几十年不动，怎么取钱、取完还剩多少，这个更重要。

盈御3支持29种提取方式，灵活度还可以。

举个例子：30岁女性，年交40万美金，5年缴费，从第6年开始每年提取保费的6%。到第20年的时候，账户还能剩213.7万。

说白了就是，边取钱边增值，213.7万的收益已经很不错了。

不过，除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响，这一点很多人容易忽略。

需要注意的点

客观讲，盈御3有几个地方不算突出：

回本时间中规中矩。保证回本要18年，预期回本8年。

而市场上回本较快的产品，保证部分13年就能回本，预期收益7年回本。

不是收益天花板。和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万。如果把时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

所以如果你是极致收益追求者，可能需要再对比一下其他产品。

附加功能一览

盈御3的附加功能是一大亮点，这里重点讲几个实用的：

一、无限被保人转换

说白了就是可以无限次更改被保险人。这个功能让保单可以一直传承下去，哪怕被保人身故了，也能指定新被保人继续承保。

因为保单是按时间复利增值的，越到后期收益越高。这个功能对于想做家族传承的人来说非常重要。

二、红利锁定

这个功能非常实用。

刚才说了，终期红利是有可能回撤的。但红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，增加整体收益的确定性。

我跟你讲个真实的情况：对比产品的时候，要注意看哪家公司的锁定条件更宽松。越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多等等。

三、多元货币转换

这个是盈御3首创的功能，可以把保单在不同货币之间转换。

为什么重要？多元货币转换能最大程度避免汇率风险。比如你现在买的是美元保单，将来如果美元走弱，可以转成其他货币。这个功能对于有海外资产配置需求的人来说，非常实用。

四、卓越成绩奖

这个是额外福利。盈御3专门设立了卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高能达到2800美元。

类似的，富卫某款产品还会给生孩子的朋友最多4万港币的奖金。如果刚好符合条件，选产品时可以把这些额外奖金考虑进去。

五、保单贷款

需要用钱的时候，可以用保单做抵押贷款，不用退保也能周转资金。

六、保费假期

如果中途资金紧张，可以申请暂停缴费，保单继续有效。

这些功能加在一起，让盈御3的实用性和灵活性都不错。

选购清单

最后给你一个对比清单，按这个顺序一个一个来，就能挑到合适的产品：

• 产品的静态预期收益——先看收益数字，这是基本面
• 符合你自己提领需求后的动态收益——模拟你的取钱场景，看取完还剩多少
• 产品和这家保司分红的稳定性——看历史分红实现率，越稳定越好
• 你比较在意的附加功能——比如货币转换、红利锁定这些，按需选择

按照上述顺序一个一个对比，就能挑选出合适你的产品了。

大贺说点心里话

盈御3是不是最好的选择，取决于你的具体需求。但有一件事比选产品更重要——怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。