永明星河尊享2：8款港险横评后，我发现这个"提领王"被严重低估了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多类似的问题："7月新规后港险收益全部统一6.5%，是不是产品都一样了？还有必要挑吗？"

说实话，这个问题问到点子上了。

但答案可能和你想的正好相反——新规后，产品之间的差距不是缩小了，而是刚刚开始显现。

今天咱们就拿数据说话，把**永明「万年青星河尊享2」**和市面上7款主流产品放在一起硬核对比，看完你就懂了。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

先说清楚一个被很多人误解的事情：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实是**6.5%**了。

但这里限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被**7%+**的高收益所误导。

但保司的投资运作并不会因此改变——香港的保司依然可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。以前大家比的是谁敢吹，现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了：

• 收益结构怎么样？
• 提领能力强不强？
• 附加功能有没有？
• 保司兑现能力如何？

这些才是决定一款产品值不值得买的硬指标。别被营销话术忽悠了，咱们一个个来看。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把目前市场上8款主流产品放在一起测了一遍。

实测结果在这儿：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

前30年的收益表现，能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了——这个对比一目了然。

但如果你只看静态收益，那就太浅了。储蓄险买的是未来要用的钱，关键是能不能灵活地把钱拿出来。

566提领PK：20年后无对手

这才是星河尊享2真正的杀手锏。

咱们拿最常见的566提领方案来对比：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，确实只有宏利的宏挚传承能和它比一比。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享还剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。这意味着什么？你从第6年开始每年提走1.5万美金，提了35年，一共提走了52.5万美金。

但账户里还剩88.7万，比你交的25万本金还多出3倍多。

这就是"提领型产品"和"账面型产品"的本质区别：前者让你一边用钱一边赚钱，后者只是账面好看。

567提领PK：高提领同样强势

有人问：如果我想提得更多呢？

567提领状态下也是一样很强。5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

提领比例提高了，账户余额依然能保持增长。这个能力，市面上真没几款产品能做到。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独创的功能，这是真正拉开差距的地方。

第一个：归原红利永不回撤

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，市场一波动就缩水。

第二个：3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这个功能有多香？2025年5月，国有大行第七次下调存款利率，五年期定存利率已经降到**1.30%**了。而且按照现在银行净息差持续收窄的趋势，未来还会继续降。

**3.5%的锁定利率，比银行定存还要香。进可攻，退可守——市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也有3.5%**兜底。

保司PK：财务评级业内标杆

产品再好，也得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

服务PK：全球私人银行级体验

最后说说服务。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。无论你身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

对比结论：谁适合选它

8款产品对比下来，我给星河尊享2的定位是：提领型选手的天花板。

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你符合以下特征，星河尊享2就真的是一个不错的选择：

1. 有明确的用钱计划：未来几年或几十年内需要稳定现金流，比如规划子女教育金、提前准备退休养老金
2. 看重资金安全性：希望归原红利锁定、不担心市场波动导致收益回撤
3. 需要灵活提领：不想被保单绑死，想根据实际需求随时调整提领方案
4. 看重附加价值：需要多币种转换、全球提领等服务功能
5. 信任保司兑现能力：看重分红实现率、财务评级这些硬指标

反过来说，如果你只追求账面上的极致收益、不打算提领、对附加功能没需求，那可以看看其他产品。

最后说一句：与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、怎么省钱，这里面的门道还有很多。