30/40/50岁买港险必看：友邦盈御/安盛盛利/万通富饶对决，买错亏几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也只有1.3%。把钱存银行，100万一年利息不到1万块。

但我见过太多人，30岁、40岁、50岁，都有同一个梦想：50岁开始，每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波。

这个目标，用香港保险规划完全可以做到。但关键在于——不同年龄，选的产品和规划方式截然不同。

今天咱们用数据说话，把友邦盈御多元计划3、安盛盛利、万通富饶千秋这三款产品扒一扒，看看哪款最适合你。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，复利效应能发挥到极致。但这个年龄段的人，即使收入不错，存款可能也没那么多，一次性大额缴费压力大。

所以策略很明确：拉长缴费期，选5年交，优先挑20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的王者。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

咱们算一笔账：30岁女性，5年缴费，每年交5万美金，总共25万美金。

到第19年，也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已经超过5.6%！

从50岁开始，每年领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，已经把本金全部领回，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍！一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金，这笔钱还可以传承给下一代。

而且期间如果急用钱，随时可以从账户里支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友情况不一样。一般有一定财富累积了，缴费压力相对小。但上有老下有小，可能随时有用钱的需求。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。安盛盛利是目前最佳的选择——**10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

40岁，2年交，每年交20万美金。到第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到59岁，共领40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。一直领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕。但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。万通富饶千秋非常适合这类需求：最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率位列市场第一梯队。

50岁，2年交，每年交30万美金。第2年（51岁）就可以开始领钱，每年领3万美金。领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时候可以全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，活多久领多久。

三款产品怎么选？

这三款产品各有各的定位，适配不同年龄人群：

• 30岁选友邦盈御：时间是你最大的武器，20年复利增值，55岁就能回本，总收益3.6倍，还能传承。
• 40岁选安盛盛利：10年短跑之王，快速回本，总收益2.7倍，适合上有老下有小、需要灵活支取的阶段。
• 50岁选万通富饶：确定性养老专家，第2年就能领钱，可转换为固定年金，活多久领多久。

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。别被表面收益迷惑，公司实力和分红实现率都很关键。适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更值得你花5分钟了解一下。