国寿「万里优悠」：两娃爹的教育金真实测算，没人告诉你这笔账差距有多大

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前两天刷到一条新闻——2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些TOP名校的年度总费用已经逼近10万美元。

我愣了一下，算了算自家两个孩子：老大还有8年高考，老二刚上小学。

教育金这事儿，最怕的就是"临时抱佛脚"。

我自己也是两娃爹，这笔账我比谁都清楚：孩子18岁那年，钱必须到位，没有商量余地。不是"差不多够"，是**"必须够"**。

今天聊的这款产品——国寿（海外）「万里优悠」，是我最近帮客户规划教育金时反复拿出来算的一款。

它有个特点让我眼前一亮：预缴模式下，每年保证派发预缴总保费的4%，从第5年末一直派到第30年末；第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

这意味着什么？一份保单，能同时覆盖孩子的教育金、你自己的养老金、甚至下一代的传承。

通过清晰的多账户结构，它满足的不是"某一个需求"，而是中短期确定性现金流和长期终身财富增值传承的完整闭环。

接下来，我用三个真实场景，把这笔账算清楚。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

先说我最关心的——教育金。

最近加州大学系统学费一次性涨了3,402美元，涨幅9.9%。调整后国际生学费总额52,536美元，叠加食宿，年度总支出突破8万美元。

学费涨幅远超通胀，这是过去十年的铁律。

你今天觉得"100万够了"，等孩子真正出国那年，可能发现缺口比想象中大得多。别等孩子高二了才发愁学费。

「万里优悠」的设计，刚好能解决这个问题。

我拿**100万美金、5年预缴（预缴利率3.5%）**的方案来算：

第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）

注意这个词——"保证"。不是"预期"，不是"如果分红达成"，是白纸黑字写进合同的刚性兑付。

刚性兑现26年。无论市场涨跌、无论利率如何波动，这笔钱每年准时到账。

我帮客户算过一笔账：如果孩子今年5岁，父母现在投保，等孩子10岁时开始每年领取38,800美元。

从小学高年级到本科毕业、甚至研究生阶段，这笔钱一直在。

38,800美元/年，折合人民币约28万，足够覆盖大部分留学场景的学费+部分生活费。

这才是真正的"教育金规划"——不是买个理财产品祈祷它涨，而是用确定性锁死未来10-15年的教育支出。

适合为子女规划明确教育金的父母，这是我对这款产品最核心的定位。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

教育金只是第一层。

很多客户问我："大贺，孩子的钱我规划好了，那我自己呢？"

35岁+的人群，最焦虑的不是"赚多少"，而是"能不能守住"。未来20年是退休生活的过渡期，这段时间的收入确定性，直接决定了晚年的安全感。

继续看这张表：

26年保证派发104%总保费，此时保单剩余价值145万美元。

什么意思？你投进去的钱，26年内通过保证派发全部拿回来，还多拿了4%。同时，账户里还躺着145万美元的剩余价值。

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

如果你今年40岁投保，66岁时（第26年）刚好领完保证部分，此时你手里有：

• 26年累计领取的100万+美元
• 账户剩余的145万美元

这不是"收益"，这是"兜底"。

适合临近退休、寻求养老金确定性补充的人士。

也适合极度厌恶波动、追求确定性的「现金流爱好者」——对市场起伏感到焦虑，只相信每年按时到账的真金白银。

我见过太多客户，年轻时追涨杀跌，到了50岁发现账户缩水了一大截。这份26年的保证契约，是安抚焦虑的最佳良药。

场景三：给家族一份「永续」的传承

这部分我要多花点篇幅，因为很多人没意识到——「万里优悠」不只是一份保单，它具备类信托功能。

先看数据：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

这组数字的意义在于：它不是"你这辈子用完"，而是**"可以传下去"**。

更关键的是产品功能——保单分拆、无限次转换受保人、后备机制（指定后备受保人和后备保单持有人）、身故赔偿自选赔付方式。

我给你翻译成大白话：

保单分拆：一份保单可以拆成多份，分给不同的子女。比如你有两个孩子，可以把保单一分为二，各自独立运作。

无限次转换受保人：受保人可以从你换成孩子，再从孩子换成孙子，一代一代传下去。保单不终止，财富不断档。

后备机制：提前指定"后备受保人"和"后备保单持有人"。万一发生意外，保单自动过渡，不需要走复杂的继承程序。

身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付。根据家族情况灵活安排。

这四个功能加在一起，实现的是——财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承。

我接触过不少高净值客户，他们的焦虑不是"钱不够"，而是"怎么传"。

内地的房产、股权、存款，传承过程中会遇到各种问题——遗产税预期、家庭纠纷、资产冻结。

而一份设计合理的港险保单，可以绕开很多障碍。受保人可以换，持有人可以换，保单可以拆分，赔付方式可以选择。

这就是为什么我说——优悠相伴，传承无忧。

我见过一个客户，60岁时给自己投了一份「万里优悠」，受保人写的是30岁的儿子。他的规划是：自己在世时享受保证派发的现金流，百年之后把受保人换成孙子，让保单继续增值。

100年后本金增长130倍，这份保单可能陪伴这个家族三代人。

这不是理财，这是家族资产配置的顶层设计。

适合需要配置低波动、高确定性「防守型」资产的高净值人士——在资产组合中，配置一部分这样的资产，以平衡整体风险，「万里优悠」正是此类资产的杰出代表。

为什么是国寿（海外）

说完场景，说说"凭什么"。

保证派发4%、刚性兑付26年——这些承诺要兑现，背后需要强大的公司实力支撑。

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

看这张股权结构图：

• 财政部持股90%
• 全国社会保障基金理事会持股10%
• 中国人寿保险（集团）公司**100%**控股中国人寿保险（海外）股份有限公司

这是什么概念？央企背景，国资控股。

再看评级：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

A1和A都是投资级评级中的高等级，偿付充足率**208%**意味着公司有足够的资产来覆盖所有保单责任。

国寿（海外）是香港规模最大、运营时间最久的中资保司。投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区。

最让我放心的是分红实现率——过往所有终期红利实现率都在100%及以上。

2024年度数据：

• 终期红利实现率平均值100%，最高100%
• 周年红利实现率平均值82%，最高109%
• 高于70%分红实现率数据占比：终期红利100%，周年红利97%

分红实现率表现堪称**「教科书级」**。

很多客户担心"计划书上的数字好看，实际能拿到多少？"国寿（海外）的历史数据给了最好的回答——说到做到。

国寿海外的「国资背景+全球布局」让「万里优悠」的收益和安全都有**「硬核兜底」**。

全球顶级投资阵容护航

保证派发靠公司实力，长期增值靠投资能力。

国寿（海外）依托的是什么投资团队？

贝莱德（BlackRock）、摩根大通（J.P.Morgan）、高盛（Goldman Sachs）、KKR、黑石（Blackstone）、橡树资本（Oaktree）、景顺（Invesco）、施罗德（Schroders）……

这份名单几乎涵盖了全球资产管理行业的顶级玩家。

贝莱德是全球最大的资产管理公司，管理规模超过10万亿美元。黑石是全球最大的另类资产管理公司。KKR是私募股权领域的传奇。

国寿（海外）把钱交给这些机构打理，而不是自己"闭门造车"。

投资策略上，90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

这意味着什么？稳健优先，不赌博。

我见过太多"高收益"产品，最后发现是高风险换来的。教育金、养老金这种刚性支出，需要的不是"可能赚很多"，而是**"确定不会亏"**。

这也是为什么「万里优悠」的保证部分+周年红利占比高达63.13%——你的收益里，绝大部分都是写在合同里的**「稳拿项」**。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买、怎么省钱。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

开门红期间有一个重磅优惠：5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

我给你算一笔账：5万美金×5年，年总保费25万美元。

预缴模式下，实际保费为23.3万美金，直接省下16,346美金（约11万人民币）。

相当于首期保费打了个7折。更少的投入，获得相同的保障。

再看一下市场地位：

2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），仅次于友邦和保诚。

这两年国寿（海外）的业绩扩展速度很快，说明市场认可度在持续提升。

最后放一张同类产品对比图：

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先：

• 第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 短中长期预期IRR全面领先

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」——刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

教育金、养老金、传承，一份保单解决三个问题。

大贺说点心里话

这篇文章写完，我又把自家两个孩子的教育金规划拿出来看了一遍。

说实话，规划这事儿，早一年和晚一年，差距比你想象的大。

如果你也在考虑孩子的教育金、自己的养老金、或者家族的传承规划，有些信息差可能对你有用。