忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我："港险储蓄险这么多，到底哪款短期收益最能打？"

今天咱们就来一场硬核横评，数据不会骗人，看完你自己判断。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

2025年开年，香港保险市场彻底炸了。

根据香港保监局数据，2025年Q1全港新单保费达到934.13亿港元，同比飙升43.4%，其中分红险占比高达87.5%。

投资者正在用脚投票——内地银行存款利率已经跌到冰点（3年期定存1.25%，5年期1.30%），而港险储蓄产品动辄**6%+**的预期IRR，吸引力不言而喻。

但问题来了：市场上储蓄险那么多，安盛、保诚、宏利、友邦……谁才是真正的"短期收益之王"？

我花了两周时间，把市面上主流的储蓄险产品拉出来做了一次全面横评。结论可能会让你意外：

保单前25年预期收益市场第一的，是忠意「启航创富（卓越版）」。

没错，不是安盛盛利，不是保诚隽富，而是这款相对低调的产品。前20年收益可以做到全港第一，这个数据一目了然。

但别急着下单，这款产品有个致命短板，后面我会详细拆解。咱们先拿表格说话，看看它到底强在哪。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比。

很多人偏爱2年缴，原因很简单：缴费期短，资金占用少，回本快。那在2年缴这个赛道上，忠意启航创富（卓越版）表现如何？

直接上数据：

三个核心指标，忠意全面领先：

第一，回本速度。 预期回本时间仅需4年，市场排第一。对比安盛、保诚的产品，很多要14-18年才能回本，差距不是一点半点。

第二，10年收益。 10年预期IRR达到5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。同期安盛4.41%，保诚信守明天只有2.62%，宏利3.93%。

第三，20年收益。 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。这个数字意味着什么？如果你投入100万，20年后预期变成324万。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势非常明显，这不是我说的，表格数据摆在这里，别被营销话术忽悠了。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴的产品。

很多人会问：2年缴和5年缴怎么选？我的建议是：更推荐大家选择5年缴。

原因有两个。

第一，年交保费压力更小。同样25万美元总保费，2年缴每年要交12.5万，5年缴每年只需5万。

第二，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这个优惠力度有多大？看这张表：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。如果年交保费超过20万美元，回赠比例高达25%。

这是什么概念？相当于你交100万，保司直接返你18-25万。这不是返佣，是保司官方优惠，白纸黑字写在合同里。

加上优惠后，实际收益如何？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

再看5年缴产品的市场横向对比：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

这个对比一目了然：如果你的投资周期是10-20年，忠意5年缴+18%优惠，是目前市场上最能打的组合。

长期收益对比：30年后掉队

说完优势，必须说劣势。

数据控的原则是：好的要说，不好的也要说。

忠意启航创富（卓越版）有个明显的短板：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

翻回前面那张2年缴对比表，你会发现：

• 第30年，忠意IRR 6.27%，而安盛6.38%，富卫6.48%，周大福6.47%
• 第40年，忠意IRR 6.26%，而安盛6.63%，富卫6.70%，周大福6.65%
• 第50年，差距进一步拉大

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。30年之后，它就不是最优选了。

所以我的结论很明确：长期持有不推荐。

如果你的资金规划是30年、50年甚至更长，想留给下一代，那安盛、富卫、周大福这些长期收益更稳定的产品可能更适合你。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是我最想提醒大家的一点，也是99%的人不知道的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）的红利结构有个问题：缺少复归红利。

什么意思？

大多数港险储蓄产品有两种红利：复归红利（每年锁定，提领不影响）和终期红利（退保时一次性结算）。

但忠意这款产品只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

咱们拿表格说话，看一个经典的566提领场景（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年账户余额：忠意33万，永明万年青57.8万，周大福55.8万
• 第50年账户余额：忠意53.7万，永明146万，周大福146万

差距接近3倍！

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更合适。这个坑，很多销售不会主动告诉你。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，说说保司。

很多人对忠意不太熟悉，觉得它没有安盛、保诚那么"大牌"。但实际上，忠意的实力被严重低估了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

但最关键的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？计划书上写的收益，人家真的能兑现。这在港险市场是非常稀缺的。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给大家总结一下选购建议。

适合买忠意启航创富（卓越版）的人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。 这款产品可能是"最优解"。
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"。 到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。
3. 有明确的中期资金规划。 比如10年后孩子出国留学、15年后置换房产、20年后提前退休。

忠意启航创富（卓越版）适合短期高息冲刺，快进快出的资金用这款，目前确实是市场上还能"薅到羊毛"的硬通货。

不适合买的人：

1. 计划持有30年以上的长期投资者。 30年后收益掉队，不如选安盛、富卫。
2. 需要中途持续提领的人。 做教育金、养老金，永明万年青、万通富饶千秋更合适。
3. 需要多币种配置的人。 忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

看完这篇横评，相信你心里已经有答案了。

大贺说点心里话

今天这篇横评，把忠意启航创富（卓越版）的优势和短板都摊开说了。但说实话，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。