10款港险收益大比拼：我花一周拉完数据，发现3个「高收益」产品暗藏大坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

朋友圈天天刷港险广告，个个说自己收益最高。

我花了一周时间，把10款主流产品的数据全拉出来对比，结果可能跟你想的不一样。

香港储蓄险确实是非常优秀的财富管理工具，但买对是关键。

今天这篇文章，我就用数据说话，帮你把这些产品扒个底朝天。

收益率大比拼：谁是真正的「高收益」？

先说个扎心的事实：2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，五年期定存只剩**1.3%**了。

银行理财更惨，9月份加权平均年化收益率才1.68%。

这时候再看港险动辄**6%**的预期收益，确实很香。

但问题来了——到底谁才是真正的高收益？

我们拉个表看看：

数据不会骗人：

• 永明星河尊享II：第30年预期IRR为6.31%
• 万通富饶千秋：20年就能做到6%
• 友邦环宇盈活：30年能达到6.5%
• 宏利宏挚传承和忠意启航创富（卓越版）：前20年收益表现最好

但这里有个坑：高收益并非选择产品的唯一考量因素。

为什么？往下看。

分红结构对比：中期冲刺 vs 后期爆发

别被销售话术忽悠了，同样的收益率数字，背后的分红结构可能完全不同。

香港储蓄险的收益由保证收益和非保证分红两部分构成。

关键在于：不同产品的分红「发力时间」差异巨大。

万通是「中期冲刺型」，靠复归红利快速拉高现金价值——20年就能做到6%的IRR，看起来很猛。

永明的前期分红少，后期靠归原红利爆发——30年才冲到6.31%，看起来慢了一拍。

但这个坑我帮你踩过了：如果你在第15年急需提领用钱，永明的剩余价值反而更多，长期剩余价值稳居第一。

而万通虽然中期收益高，但提领后收益韧性不足。

演示分红收益不等于实际到手收益，这句话一定要记住。

提领灵活度对比：谁能真正「随时拿钱」？

很多人被「灵活提领」四个字忽悠了，以为买了港险就跟活期存款一样随时能取。

实测下来是这样的：提领灵活不等于随时能拿钱。

先看提领门槛。以宏利宏挚传承为例：

• 趸交最低年缴保费要求：$6,500
• 3年缴：$3,500
• 5年缴：$2,500

达不到这个门槛，想提领都难。

更要命的是提领后的「后遗症」。

宏利宏挚传承和**忠意启航创富（卓越版）**没有复归红利，一旦提领，终期红利会大幅折损，复利基数衰减，后期收益直接腰斩，严重的甚至断单。

想要做提领打算、看重灵活理财的朋友，永明的产品不容错过——这是我对比了十几款产品后的结论。

投资策略对比：稳健派 vs 激进派

投资策略决定了产品的分红能力，这个很多人压根没注意过。

我把两类典型产品的底层配置拉出来：

A产品固收类投资占比最少30%，最高100%：

B产品股权类投资占比最低50%，最高75%：

固收类占比高的策略相对稳健，适合求稳的人。

股权类占比高的策略比较激进，但带来的预期收益也会更高。

怎么选？看你自己的风险偏好。

如果你晚上睡不着觉会担心保单收益，那就选稳健型；如果你能接受短期波动换长期高收益，激进型也可以考虑。

保司实力对比：分红实现率谁更靠谱？

保司的分红实现率是「照妖镜」，能看出它是不是「画饼」。

这里有个选择标准：优先选择分红实现率稳定在95%以上且波动区间小的保险公司。

最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，才更有参考价值。

毕竟保险市场和投资环境不断变化，曾经稳定的分红实现率也不能保证未来持续。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明万年青系列保证回本时间和保证收益率确定性更强，让保守型人群更安心。

我给你总结一下各家保司的特点：

• 求稳的：可以考虑友邦的产品，分红实现率稳定，大品牌背书强
• 想稳中求进的：可以选宏利和安盛的产品，收益表现不错，稳定性也无需担心
• 看重灵活理财的：永明的产品不容错过，提领后的剩余价值表现是真的强

终极推荐：不同需求选哪款？

买港险前先问自己：这笔钱计划什么时候用？

3-10年要用（换房首付、孩子小学学费）：

选「回本快、中短期收益高」的产品。宏利宏挚传承、忠意启航创富前20年收益领先，适合中短期规划。

10-20年要用（孩子留学、自己中年创业）：

选「中期收益稳、提领灵活剩余价值高」的产品。永明的产品在这个区间优势明显。

20年以上要用（养老、传承给孩子）：

选「长期收益高，更早达到6.5%」的产品。友邦环宇盈活 30年就能达到6.5%，超长期复利优势更显著；永明星河尊享II、万通富饶千秋、周大福匠心传承2 也能跻身长期收益第一梯队。

根据你的用钱时间和风险偏好，对号入座就行。

大贺说点心里话

数据我都帮你拉完了，但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。