忠意启航创富：前20年收益吊打全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

测评过50多款港险储蓄产品后，今天要聊一款争议很大的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

2025年7月1日，香港保监局正式实施分红演示利率上限新规，非港元保单演示利率上限从7%降到6.5%。

以年缴25万美元、持有30年的保单为例，7%与6.5%演示利率的差额可达32万美元。

在高收益产品越来越稀缺的时代，忠意这款产品凭什么敢号称"前20年收益之王"？咱们用事实说话，拉个表格一目了然。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年上半年，内地访客赴港投保持续火热，全港长期业务新造保单保费1737亿港元，同比上升50%。

市场这么火，各家保司都在卷收益。

但数据不会骗人——忠意「启航创富(卓越版)」保单前25年预期收益市场第一。

这个"第一"不是自封的，是实打实跟市面上九大热门产品对比出来的。

接下来我会从2年缴、5年缴、保费优惠、提领能力、保司实力五个维度，给你做一次全面横评。看完这篇，你就知道这款产品到底适不适合你。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的对比数据。

我把市面上支持2年缴的主流产品拉了个表格，包括安盛、保诚、宏利、周大福、永明、富卫、万联、万通等品牌的热门产品。

数据说明一切。

第10年：忠意启航创富（卓越版）预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴产品中排名第一。第二名万通富饶千秋4.64%，差了将近0.4个百分点。

第20年：预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍，继续领跑。

前期收益优势非常明显，这个差距在复利效应下会越拉越大。

但别被营销话术带偏，我得说实话——第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

这时候富卫、周大福等产品开始反超。所以这款产品的定位非常清晰：就是主打前20年高收益，不是让你放一辈子的。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

很多人觉得5年缴收益肯定不如2年缴，这是个误区。

忠意这款产品的5年缴表现同样亮眼。

看表格里的数据：

第15年：忠意预期IRR 6.51%，市场第一，第二名宏利6.19%。

第20年：忠意预期IRR 6.47%，依然保持领先。

5年缴加上现行折扣后，保单第15-20年预期收益市场第一。5年缴（18%回赠）情况下，第10年预期IRR 4.25%，第20年达到6.38%。

我推荐大家选择5年缴，原因很简单：不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

年交5万美元和年交12.5万美元，对大多数家庭来说，压力完全不一样。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这才是忠意这款产品的杀手锏。

市面上大多数产品的保费优惠都是"首年折扣"，比如首年保费打九折、八五折。但忠意玩的是"次年回赠"，而且力度大得吓人。

2年缴保费回赠：

• 年化保费 < 20万美元：回赠 2%
• ≥ 20万 - < 50万美元：回赠 3%
• ≥ 50万 - < 100万美元：回赠 4%
• ≥ 100万美元：回赠 5%

5年缴保费回赠（重点来了）：

• 年化保费 < 5万美元：回赠 18%
• ≥ 5万 - < 10万美元：回赠 20%
• ≥ 10万 - < 20万美元：回赠 22%
• ≥ 20万美元：回赠 25%

划重点：5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这意味着什么？你年交5万美元，第二年就能拿回9000美元。年交20万美元，第二年拿回5万美元。

这不是虚的折扣，是实打实打到你账上的钱。市面上能做到这个力度的产品，凤毛麟角。

算上回赠后的收益对比：

2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR从4.78%提升至4.89%，第20年从6.11%提升至6.17%。

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR从3.76%提升至4.25%，第20年从6.16%提升至6.38%。

你看，5年缴加上18%回赠后，20年收益反而比2年缴更高。这就是为什么我说5年缴是更优选择。

很多人只看产品本身的IRR，忽略了保费优惠的影响。但真实收益 = 产品收益 + 优惠收益，忠意在这一项上拉开了竞品一大截。

提领能力对比：566演示下的差距

说完优点，该说缺点了。

忠意「启航创富(卓越版)」有个致命缺陷，很多销售不会主动告诉你——提领后收益断崖式下跌。

为什么会这样？因为它的红利结构有问题。

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成人话就是：你每次提领，都在透支终期红利。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我们用经典的"566提领密码"来做个对比演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看提取后账户还剩多少钱。

这才是真相——忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年剩余价值对比：

• 永明万年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心传承2：558,550美元
• 富卫盈聚天下：529,642美元
• 万通富饶千秋：499,739美元
• 忠意启航创富（卓越版）：330,520美元

差距有多大？永明比忠意多了将近25万美元。

第50年剩余价值对比：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

到第50年，差距已经接近100万美元了。

所以我的建议很明确：如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更合适。

忠意这款产品，适合"存进去不动"的人，不适合"边存边取"的人。

保司实力对比：忠意的底牌

有人可能会问：忠意是谁？靠谱吗？

买保险，保司实力是基本盘。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务版图：遍布全球超50个国家
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 员工数量：约87,000名
• 服务客户：7,100万

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率——忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

分红实现率100%以上意味着什么？意味着保司给你的实际分红，比当初计划书上演示的还要高。

这在港险市场并不常见。

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

按照这个投资策略，忠意做了数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，最后给个明确结论。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

适合人群：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。对这类人群来说，这款产品可能是"最优解"。

不适合人群：打算边存边取、用作教育金或养老金的人。

这类需求，永明、万通等提领能力强的产品更合适。

另外还有一点需要注意：**这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。**如果你对货币灵活性有要求，需要提前考虑清楚。

买保险不是买菜，没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。搞清楚自己的需求，再对号入座，才能避免踩坑。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对忠意这款产品有了清晰认知。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。