保诚信守明天被吹成"收益王"？我扒了5款港险数据，发现3个没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会得罪不少同行。

因为我要做一件"吃力不讨好"的事——把市场上最火的几款储蓄险拉出来，用数据硬碰硬。

港险储蓄险这么多，怎么选？

最近咨询我的朋友，十个有八个在纠结同一个问题：

"大贺，友邦、保诚、安盛、宏利、周大福……每家都说自己收益最高，到底该信谁？"

说实话，这个问题我太理解了。

2025年Q1，香港新单保费直接飙到934亿港元，同比暴涨43.4%，创下2001年以来的季度新高。

市场这么火，产品眼花缭乱，销售各说各好，普通人根本没法判断。

更扎心的是，2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存利率已经跌到1.30%。

钱放银行等于慢性贬值，难怪大家都往香港跑。

但问题来了：大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

别光听销售忽悠，看实际收益。今天我就用数据说话，把**保诚「信守明天」**和市面上几款热门产品摆在一起，逐项PK，看看谁才是真正的"收益王"。

收益对比：谁是中长期收益王？

咱们拉个表一目了然。

先说结论：收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

具体数据是这样的：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限

说人话就是：28年6.5%全港最高，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

这个对比很有意思，我把5款热门产品的收益放在一起：

数据不会骗人：

• 第10年，保诚「信守明天」仅次于友邦的新品，差距很小
• 第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态

友邦在前10年确实有优势，但拉长到15年、25年，信守明天的后劲明显更足。

对比银行5年期1.30%的存款利率，信守明天25年6.35%的预期IRR，收益差距接近5倍。

这就是为什么越来越多人选择港险的原因。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，看中的就是"多币种配置"。

但这里有个坑，很多销售不会告诉你：货币转换分"真转换"和"假转换"。

先说保诚「信守明天」的货币转换功能：

• 支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币
• 转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

这第三点才是重点。

市面上很多产品的"货币转换"，转换后会变成新计划，回报率和条款都可能变化。说白了，就是换了个马甲，不是真正的同一份保单。

咱们看对比表：

这个差异意味着什么？

假设你买的是美元保单，5年后想转成人民币。保诚的信守明天转换后，未来的收益预期和原来一模一样。

但有些产品转换后，可能变成一个收益更低的新版本。

这就是"真转换"和"假转换"的区别。如果你有多币种配置需求，这个细节一定要问清楚。

红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说红利结构，这是很多人容易忽略的关键点。

保诚「信守明天」采用的是双重红利结构：

• 新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构
• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中
• 支持"567"提取，做到早提取不断单

这个结构有什么好处？

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

很多人问我保诚红利回撤的事。说实话，隽F这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但信守明天不一样。归原红利一旦公布就锁定了，不会因为市场波动而回调。终期红利虽然有波动可能，但归原红利那部分是稳的。

打个比方：

单红利产品像是把所有鸡蛋放一个篮子，市场好的时候涨得快，市场差的时候跌得也狠。

双红利产品则是分两个篮子，一个锁定收益，一个追求增长，风险分散了。

对于那些需要中途提取的朋友，双红利结构明显更友好。

传承功能对比：自主传承的独特价值

如果你买港险不只是为了自己，还想给孩子留一笔钱，那传承功能一定要重点看。

保诚「信守明天」在这方面下足了功夫，提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

其中"自主传承"是市场首创：

• 可预先指定不同的身故赔偿百分比
• 新增人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市

这意味着什么？

传统的身故赔偿，要么一次性给，要么按固定时间分期给。但孩子什么时候最需要钱？可能是失业了，可能是离婚了，可能是要买房了。这些时间点是不固定的。

信守明天的"自主传承"，可以提前设定：孩子失业时给多少、买房时给多少、到某个年龄给多少。

真正做到"需要的时候有钱用"。

另外还有个"自主入息"功能：

• 第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值
• 定时、定额、指定收款人
• 收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构

说人话就是：你可以设定每年自动给父母打一笔养老钱，或者每年给孩子打一笔教育金，不用每次手动操作。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开红利回撤这个话题。

2024年保诚确实有一波负面舆情，很多人担心：保诚还能不能买？

我的观点是：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

先看历史数据：

保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

具体数字如下：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看最新财报：

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

数据不会骗人。保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

收益明细补充：上调前后对比

前面说了结论，这里补充详细数据，供有需要的朋友深度对比。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等。

假设缴付保费总额50,000美元，上调后的收益明细：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼！

重点看几个关键节点：

• 20年：138,567美元，IRR 5.81%，相当于本金翻了2.77倍
• 25年：206,735美元，IRR 6.35%，相当于本金翻了4.13倍
• 30年：292,642美元，IRR 6.50%，相当于本金翻了5.85倍

对比银行存款，这个收益差距是碾压级的。

而且50年及以后预期IRR维持6.50%，长期持有的收益非常稳定。

结论：对比之后，答案清晰

把上面的对比总结一下：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，没有完美的产品，只有适合的产品。

如果你是短期理财需求（5年以内），或者完全无法接受任何波动，那可能需要考虑其他选项。

但如果你是长期主义者，信守明天值得重点关注。

大贺说点心里话

对比做完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。