安盛盛利II：被吹上天的"557提领天花板"，我研究了50款港险，发现真相没那么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地——男性退休年龄从60岁延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？你要多干3-5年，才能开始领养老金。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。简单说，退休后你只能拿到在职收入的四成。

别等退休了才发愁。今天咱们聊聊安盛刚升级的**「盛利II-至尊版」**，它有个让我眼前一亮的卖点——557提领密码。咱们算笔账就清楚了，这产品到底值不值得买。

5年交产品，能做到557提领的只有它

先解释一下什么是557提领密码：

• 5年交
• 第5年开始提领
• 每年提取总保费的7%
• 一直提到终身，不会中断

自我接触港险以来，5年交产品里，我听过最牛的提领密码是567（第6年开始提7%）。而557，在我的认知里，市场上应该仅此一款。

我专门做了测算验证。以6万美金×5年=总保费30万美金为例，第5年开始每年提取21000美元（总保费的7%），结果如下：

你别说，盛利II还真能做到，没在吹牛。

更让我意外的是，即便是1万美金×5年交这种金额较小的单子，也能实现557提领。对于刚开始规划养老的年轻人来说，门槛并不高。

提领才是硬道理。 养老规划的核心不是账面数字有多大，而是每年能稳定拿到多少钱。

盛利II的557提领，相当于从第5年开始，保单每年给你"发工资"，而且是终身发放。这对于补充养老金缺口来说，简直是量身定制——替代率差30%？每年7%的提领正好填上这个窟窿。

566、567、5108：各种提领场景全面领先

557是独家卖点，但你可能会问：其他常规提领场景呢？盛利II还能打吗？

答案是：不仅能打，而且全面领先。 我拿市场上最强的几款产品做了横向对比。

场景一：566提领（第6年起每年提6%）

这是绝大多数产品都支持的常规场景：

对比提领后的剩余账户价值：

• 保单前14年，宏利宏挚传承最优，盛利II紧随其后
• 保单15年开始，盛利II反超成为第一，星河尊享II第二
• 一直到保单31年，星河尊享II才追平盛利II

场景二：567提领（第6年起每年提7%）

这是极致的早提领场景，支持的产品不多：

• 前14年情况和566类似，宏挚传承领先
• 15年开始盛利II一路领先
• 重点来了：星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

这意味着什么？如果你45岁投保，60岁开始提领，盛利II能让你一直领到120岁都保持优势。

场景三：5108晚提领（第10年起每年提8%）

如果你不着急用钱，想晚几年再开始提领：

• 前18年优势在宏挚传承，盛利II紧随其后
• 19年开始盛利II领先
• 30年星河尊享II追平

万年青星河尊享II算是碰上一个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II压制。

不过客观说，星河尊享II的优势在于更强的稳定性（保证收益高），适合极度保守的投资者。

不提领也能打：静态收益市场前三

有朋友可能说：我暂时没有提领需求，就想让钱在里面滚雪球，盛利II表现怎么样？

咱们看看不提领的预期总收益：

盛利II的核心数据：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置？

• 保单20年内，宏挚传承 ＞ 盛利II
• 保单20~30年，信守明天（28年达6.5%）＞ 环宇盈活（30年达6.5%）＞ 盛利II（30年达6.5%）

盛利II的收益虽然没法做到市场最极致，但综合表现不错，稳居市场前3。考虑到它在提领场景的压倒性优势，这个静态收益已经是锦上添花了。

优惠加持：30年后收益冲到第一

别忘了，港险还有保费回赠优惠。盛利II的优惠力度相当给力：

5年交的回赠比例：

• 年保费5000-39999美元：回赠10%
• 年保费40000-79999美元：回赠15%
• 年保费80000-199999美元：回赠22%
• 年保费200000美元以上：回赠26%

如果你持有安盛指定储蓄及投资计划，还能额外获得**5%**回赠。

预缴优惠也很实在：首次年缴保费80000美元以上，享年利率4.5%。

把优惠算进去后，盛利II的收益表现更亮眼：

优惠后复利IRR：

• 10年：3.93%
• 20年：6.01%
• 30年达到峰值：6.62%

重点来了：30~45年之间，盛利II优惠后收益能到第一位。

这意味着什么？如果你35岁投保，到65-80岁这个养老黄金期，盛利II的收益是市场最高的。账上有钱，心里不慌。

财富管家服务：为3位家人定制现金流

养老这事儿，早规划早安心。但养老不只是自己的事，还涉及到配偶、父母、子女。

盛利II的财富管家服务，正是为此设计的：

这项服务支持向至多3位收款人派发自主入息。你可以提前设定：

• 每位收款人的开始提取年份
• 提取期限
• 提取金额
• 支付次序

举个例子：你可以设定自己60岁开始每年提取15万，配偶65岁开始每年提取10万，子女30岁时一次性提取50万作为创业基金。一份保单，三代人的现金流都安排明白了。

另外，盛利II还新增了双重货币户口功能——在同一份保单下，可以用两种货币储蓄。从第3个保单周年日起，每年可免费转换一次货币。

这对于有海外资产配置需求的家庭来说，灵活性拉满了。美元贬值了？换成人民币。人民币波动大？换成英镑或欧元。9种货币任你选。

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。相比只有2年交、3种货币的盛利I代，这次升级可以说是脱胎换骨。

客观说短板：保证收益是弱项

说了这么多优点，咱们也得客观聊聊盛利II的短板。

看看老五家的保证收益对比：

• 表现最好：永明星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%
• 表现尚可：宏挚传承保证18年回本，峰值IRR 0.64%
• 表现一般：环宇盈活、信守明天保证18年回本，峰值IRR 0.32%
• 表现较差：盛利II至尊版保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%

这里解释一下，盛利II其实有两个版本：

• 至尊版：主打高传承总价值（就是我们今天讨论的）
• 至盛版：主打短保证回本期

安盛官方也很坦诚，至盛版就是为那些接受不了至尊版保证收益太低的客户准备的。

但话说回来，这并不是什么致命的缺陷。香港储蓄分红险的保证收益普遍不高，除了永明能做到1%，其他都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

分红实现率这块，安盛确实拿得出手。2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

承诺的分红，一分不少地给到你。这才是长期持有的底气。

总结：有提领需求，盛利II是最佳选择之一

最后，给盛利II做个综合评价：值得作为重点产品重点考虑。

核心优势：

• 557提领密码，市场独家
• 566、567、5108等多场景提领全面领先
• 静态收益市场前3
• 优惠后30年收益冲到第一
• 功能全面：财富管家服务、双重货币、9种货币选择

核心短板：

• 保证回本期长达25年
• 保证收益仅0.23%

尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

站在公司层面看，安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，是香港所有保司中历史最悠久的。资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

养老这事儿，早规划早安心。2025年延迟退休已经落地，养老金替代率缺口摆在那里。与其焦虑未来，不如现在就开始行动。

大贺说点心里话

盛利II的提领优势我说得很清楚了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。