永明万年青星河尊享II：我研究了上百款港险，发现养老金规划只有这个选择不会后悔

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想和你聊聊一个让很多人夜不能寐的话题——养老。

说实话，我太懂这种焦虑了。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。男性退休年龄要从60岁逐步延到63岁，女性也要往后推3到5年。

更扎心的是，从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

领钱的时间推迟了，交钱的年限拉长了，可养老金的购买力呢？

我查了一组数据：中国基本养老保险替代率只有40%，而国际公认的体面养老基准线是70%。中间差了整整30个百分点。

这意味着什么？如果你退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000。

剩下的6000块缺口，谁来填？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑两个产品：永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

如果非要选一个，以现在市场情况，我更倾向永明。

为什么？咱们不绕弯子，直接看数据。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？活得久，钱花光。

我见过太多案例：60岁退休时觉得存款够用，75岁开始捉襟见肘，85岁彻底坐吃山空。

所以挑养老金，我第一个看的就是——同样的钱交进去，能领多少，能领多久，账户里还能剩多少。

来看一组对比。

假设5年交，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元），我们叫它「566提领」：

到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

再极端一点，每年提取7%（567提领）：

永明第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万。差了3倍多。

说白了就是：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

你年纪大了生病住院，有钱；孩子需要买房首付，有钱；活到100岁，账户里还有一大笔钱可以传给下一代。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这个问题，我被问过不下500遍。

你担心的我都经历过——辛辛苦苦攒了几十年的养老钱，万一保险公司出问题，岂不是竹篮打水一场空？

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

香港保险市场有严格的监管体系，像友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际品牌，都是经历过百年风雨的大公司。

但公司靠谱只是基础，更重要的是产品本身的安全性。

这里有个关键指标：保证回本时间。

什么意思？就是你交的保费，多少年后能100%保证拿回来，不看分红，只看保证部分。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了整整12年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

这就好比买房，有的开发商5年交房，有的要等10年。你愿意等哪个？

我跟你说个真实案例：有个客户2018年买了某款保证回本期25年的产品，2023年家里急需用钱想退保，发现保证能拿回的钱连本金的70%都不到。

如果当初选了保证回本期短的产品，至少不会这么被动。

痛点三：分红会不会缩水？

很多人问我：港险分红看起来很美，但万一保险公司投资亏了，分红缩水怎么办？

这个担心非常合理。

香港主流储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——租客每月给你的钱，到手就是你的。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——涨涨跌跌，卖房那天才知道赚多少。

所以，复归红利占比越高，产品越稳定。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，在大公司产品里遥遥领先。

对比一下：

• 友邦环球盈活：8%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 保诚信守明天：13.25%
• 宏利宏华传承：0%（没错，是0）

还有一个数据更直观。

假设5年交6万美金，第15年起每年提取12%：

永明保单剩余金额中，保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高，让人觉得很安心。 这部分钱是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么波动，都是你的。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。

有人想早点领钱享受生活，有人想晚点领钱让账户多增值，还有人中途遇到突发情况需要大额支出。

永明的领钱方式非常灵活，几乎能覆盖所有场景。

如果你想早点领——255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

如果你想晚点领——5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论哪种方式，永明的账户余额都是最高的。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：万通、富卫、周大福这些香港本土品牌，复归红利占比也很高啊，富卫盈聚天下甚至达到24.03%，周大福匠心传承2也有22.77%，为什么不推荐？

说实话，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

这些公司运营成本较低，能给到客户的收益确实多一些。

但我见过太多客户，刚接触港险时对香港保险本身就不太信任，更别说那些没听过名字的本土品牌了。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，这笔钱要陪伴你几十年，甚至传给下一代。

很多人宁愿收益少一点，也希望把钱交给自己听过、信得过的大公司。

这种心态我完全理解。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

它既有国际品牌的背书和百年历史的沉淀，产品结构又做得非常友好——复归红利高、保证回本快、提领表现强。

在大公司产品里，这样的组合几乎是独一份。

结论：安心养老，从选对产品开始

说了这么多，总结一下。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多，能让你活多久领多久，还有钱留给孩子。

另一方面，它的产品结构更安全——13年保证回本、22.76%复归红利占比、23%保证部分占比，每一项都让人安心。

再加上永明作为国际大品牌的背景，这份保单拿在手里，踏实。

养老这件事，最怕的就是「早知道」。早知道社保不够用，早知道延迟退休，早知道缴费年限要延长……

与其等到退休那天追悔莫及，不如现在就开始行动。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本可能差出几万甚至十几万。