宏利宏挚传承：被吹爆的万年青旁边，藏着一个提领更灵活的狠角色

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个被严重低估的产品——宏利**「宏挚传承」**。

买了储蓄险，钱却拿不出来？

说到港险储蓄险领钱这件事，万年青「星河尊享2」绝对是绕不开的名字。

你可能听过无数次：它提领后账户余额保留最优，复利不断档，长期收益稳。没错，这些都是事实。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

我见过太多这种情况——客户一上来就说"我要买万年青"，问他为什么，答"因为大家都说领钱好"。

再问"你打算怎么领、什么时候领、领多少"，就卡壳了。

说白了就是，买储蓄险最怕的不是收益低，是钱拿不出来、拿得不对时机。

这两天我花时间把宏利宏挚传承的条款扒了个底朝天，发现它的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上更胜一筹。

今天就用几个真实场景，带你看看这款被低估的产品。

场景一：急需一笔钱救急

生活里总有些意外开销——孩子突然要出国游学、家里老人需要一笔医疗费、或者看中一个投资机会想抓住。

这时候你会发现，传统储蓄险的问题来了：每年只能领一点点，想一次性拿大钱？要么断单，要么亏本。

宏挚传承怎么解决这个问题？它有个"先部分回本"的玩法：

5年缴费，第6年可以先领总保费的21%，第7年开始每年领6%直到终身。

什么概念？假设你5年一共交了30万美金，第6年可以一次性拿出6.3万美金救急，之后每年还能稳定拿1.8万美金。

如果不着急，还可以选择第8年先领38%（11.4万美金），第9年起每年领6%。

这才是关键——急需用一大笔钱的时候，不用断单、不用亏本，还能保留后续的终身现金流。

传统产品做不到这一点。

场景二：想先落袋为安再享受

我见过太多保守型客户，买储蓄险最大的心结是：钱放进去，什么时候能拿回来？

不是不信保险公司，是人性使然——本金没回来之前，心里总不踏实。

宏挚传承专门设计了一套"56789"提领密码，完美解决这个心理需求：

5年缴费，第13年一次性领回100%本金，之后每年领5%直到终身。

给你算笔账：30万美金分5年投入，第13年把30万全部拿回来，落袋为安。之后每年领1.5万美金（30万×5%），领到120岁。

更妙的是，每晚一年领回本金，后续现金流就多1%：

• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 第16年回本 → 后续每年领8%
• 第17年回本 → 后续每年领9%

想早点安心就早点拿，想多领点就多等几年，选择权完全在你手里。

场景三：想要双倍回本再养老

有些客户眼光更长远：我不急着用钱，能不能让它多长几年，等养老的时候再拿？

宏挚传承还有个"5/20/5.8"提领方案：

5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领5.8%直到终身。

还是30万美金的例子：第20年拿回60万美金，之后每年领1.74万美金。

你可能没想过这个问题——很多人买储蓄险是为了养老，但养老金最怕的是什么？是不确定。

这个方案的好处是：本金翻倍落袋，后续现金流稳定。

60岁退休的话，40岁买正好，本金和收益都能算得清清楚楚。

场景四：想要稳定现金流不操心

还有一类客户，最讨厌的就是"不确定"三个字。

储蓄险的分红是非保证的，这让很多人心里没底：万一分红不达预期怎么办？

宏利为此推出了"无忧选"功能：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月打给你。

有点像把房子的增值空间折算成租金——虽然房子可能涨更多，但租金每月到账，心里踏实。

什么时候能开始？交完保费第二年就能启动。

5年缴费的话，第5年交完，第6年就能开始领。

领多少？看这张表：

5年缴费为例：

• 第10年开始领：每年6.4%，或每月6.7%
• 第15年开始领：每年9.7%，或每月10.1%

越晚开始，每年领得越多。而且只要保单生效就能一直领，想停随时停。

不过我得提醒你一个坑：无忧选会让终期红利提前透支，没给后续增值留空间。

说白了就是，你把未来的增长换成了现在的确定收益，保单后期的总价值会受影响。

所以这个功能不适合有传承需求的朋友。

如果要用，我的建议是保单20年之后再启动，这时候终期红利已经涨得差不多了，兼顾收益和实用性。

为什么它能做到这么灵活

你可能好奇：同样是储蓄险，为什么宏挚传承能玩出这么多花样？

这才是关键——它的收益结构跟其他产品不一样。

大多数储蓄险有两种红利：复归红利（每年锁定）和终期红利（退保时结算）。

但宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？终期红利增值快，回本快。

看数据说话：

• 整付保费：预期第3年回本
• 5年缴费：预期第6年回本
• 10年缴费：预期第8年回本

我对比了市面上10款主流产品：

宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

回本快有什么好处？

• 第一，你能更早开始提领，资金使用更灵活。
• 第二，"先回本后提领"的各种玩法才能成立——如果回本要10年，第13年领回本金就没意义了。
• 第三，心理上更舒服——谁不想早点看到本金回来？

但凡事有代价。没有复归红利，意味着收益波动性更大，不确定性更强。

复归红利每年锁定一点，相当于给你的收益"打底"；只有终期红利的话，全靠最后结算，中间市场波动都会影响最终结果。

这也是为什么宏利要推出"无忧选"——用确定的现金流来弥补不确定性的短板。

再看长期收益表现：

• 5年交第7年：预期IRR 2.21%
• 5年交第10年：预期IRR 4.29%
• 5年交第20年：预期IRR 6.00%
• 5年交第50年及以后：稳定在 6.50%

前期收益一般，但长期持有收益不错。

这也符合储蓄险的定位——本来就是长钱，不是短炒的工具。

顺便说一句，2025年银行存款利率又降了。六大国有银行1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。储蓄险锁定6%+的长期收益，优势越来越明显了。

附：常规提领密码速查

最后给你一张实用表格，方便对照使用。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种方式对应不同的提领密码：

几个常用的记一下：

• 整付，第4年起每年领6%（146提领）
• 5年交，第6年起每年领7%（567提领）

按这些密码领钱，不会有断单风险，可以一直领到终身。

如果想分期回本，也有对应方案：

• 11-13年每年领33%本金，后续每年领5%
• 11-14年每年领25%本金，后续每年领5.7%
• 11-15年每年领20%本金，后续每年领6%

不同的目标，框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人有安全感，宏利宏挚传承则用回本提领、无忧选把灵活度玩出了新花样。

没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

大贺说点心里话

产品功能再好，关键还是怎么买、从哪买。同样的保障，渠道不同，成本可能差出一大截。