永明「万年青星河传承2」：35岁中产的养老焦虑，这款港险给出了"四合一"解法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，2025博鳌论坛上有个数据把我吓了一跳：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，中国养老保险替代率只有**40%左右，远低于国际70%**的基准线。

说白了就是，你退休后靠社保拿到手的钱，可能只有工作时收入的四成。

这让我想起最近咨询我的一位客户——35岁的陈先生。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生是典型的一线城市中产，年收入五六十万，有房有车有娃。

但他最近越来越焦虑：

"大贺，我算过一笔账。按现在的社保替代率，我退休后每个月可能只有七八千块。但到时候孩子可能还在读研、房贷可能还没还完，这点钱根本不够花。"

他的需求很明确：

1. 找一款回本快的产品，别让钱被锁太久
2. 收益要能真正兑现，别光看演示表好看
3. 55岁左右能开始领钱，补充养老现金流
4. 领完自己的，还能给孩子留一笔

我见过太多案例了，很多人买保险只盯着一个点看，要么只看收益率，要么只看回本时间。

但陈先生这种需求，其实需要一个"四合一"的解决方案。

研究了一圈市场上的产品，我给他推荐了永明「万年青星河传承2」。咱们来算笔账，看看这款产品怎么一步步解决他的问题。

第一步：选一款回本快的产品

陈先生第一个顾虑就是：钱放进去，多久能回本？

这个很关键。很多储蓄险动不动就是十几年才能保证回本，万一中间急用钱，亏着本退保就太肉疼了。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需要10年，在市场上属于第一梯队。

如果看预期回本时间，更快：

• 2年缴方案：预期6年回本
• 5年缴方案：预期7年回本

这个回本速度可以说是行业天花板了。

产品支持2年缴和5年缴两种方案，陈先生手头现金流比较充裕，选了2年缴。每年交20万美元，两年交完，之后就是躺着等钱生钱。

你想想看，35岁开始交，41岁预期就能回本。

这时候陈先生才41岁，人生还有大把时间。本金已经稳了。

第二步：确保收益能兑现

陈先生的第二个顾虑是：演示表上的数字好看，但能不能真正拿到手？

这个问题问到点子上了。港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。保证的部分白纸黑字写在合同里，非保证的部分就要看保险公司的分红实现率。

永明在这方面交出了一份令人满意的分红答卷。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率达到100%。这意味着实际拿到的钱和演示表上写的一模一样，没打折扣。

但永明还有一个"杀手锏"——归原红利双保证。

市场上大部分产品的归原红利，只保证面值不保证现值。

什么意思呢？就是账面上写着100块，但你真要取出来可能只有80块。

永明不一样。归原红利一经公布，面值和现金价值同时锁定，市场唯一。一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

另外，从第5个保单周年日起，还可以把10%-50%的保证现价、归原红利和终期红利转入专属锁定账户，享受现行**3.5%**的积存利率。

这个设计很妙。市场波动的时候，你可以主动把收益锁进去，稳稳吃利息，比银行存款还香。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

解决了回本和收益兑现的问题，接下来就是陈先生最关心的：怎么领钱？

这款产品有个"2/20/21"提领方案，我给陈先生详细算了一笔账：

• 2年供款，每年20万美元，总共40万美元
• 第20年（陈先生55岁）：一次性提领总保费的150%，也就是60万美元
• 第21年起（56岁开始）：每年提领总保费的10%，也就是4万美元，一直领到终身

55岁拿到60万美元，相当于一下子回了1.5倍本金。

之后每年稳定进账4万美元，按现在的汇率差不多是28万人民币，平均每个月2万多。

这笔钱加上社保养老金，陈先生的退休生活质量就有保障了。

但最让我惊艳的是后面的数字：

100年累计提领380万美元，保单内还剩2390万美元可以传给下一代。

我对比了市面上其他几款热门产品，用同样的提领规则测算，很多产品到第70年就提不动了，现金价值归零。

不过永明这款，不仅能持续提、提得多，同时还能兼顾下一代传承，主打一个边提领、边传承。

是极少数能够实现这种"鱼和熊掌兼得"的市场领先产品。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生还有一个心愿：不管自己活多久，都想给孩子留点东西。

2390万美元，这个数字够震撼了。

但问题是，怎么确保这笔钱能按自己的意愿给到孩子？

永明的类信托功能设计得非常细致。

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如说，陈先生可以这样设置：

• 孩子成年时，一次性给20%
• 大学毕业后，分10年给20%
• 结婚时给10%
• 生孩子时再给10%
• 剩下的按月发放

这样设计的好处是，避免孩子一下子拿到一大笔钱不知道怎么花，也防止挥霍风险。

保单分拆：如果陈先生以后有了二胎，保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，想怎么分就怎么分。

暂托人设计：永明新增3位暂托人选项。万一陈先生和太太都不在了，孩子还没成年，可以指定信任的人（比如自己的兄弟姐妹）暂时托管保单，等孩子成年后自动变更主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，把各种可能的情况都考虑到了。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面四个核心需求，这款产品还有两个加分项。

长期复利惊人

「万年青星河传承2」35年就能登顶6.5%复利，而且是预期收益，不是保证收益。

和同系列的「万年青星河尊享2」对比，传承2比尊享2提前3年实现保证回本，保单第20年后传承2的预期回报也更高。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益，2年缴的优势更明显。

货币选择灵活

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。这意味着你选人民币保单，也能享受同样的收益率。

提取的时候，SunWallet支持17种提取货币，而且收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这个设计突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。比如孩子在国外读书，可以直接把钱打到孩子账户，省去换汇和转账的麻烦。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

回到开头的问题：35岁中产，社保养老金替代率不足40%，如何用一份保单补足养老缺口？

陈先生最终选了永明「万年青星河传承2」，2年缴方案，每年20万美元。

他的规划很清晰：

• 回本快：预期6年回本，41岁本金就稳了
• 收益实：分红实现率100%，归原红利双保证
• 能养老：55岁拿60万，56岁起每年拿4万，终身领取
• 能传承：领完自己的，还有2390万给孩子

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

正如其产品名，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个缩影。35岁规划养老看似很早，但算完这笔账你会发现，越早动手，复利的威力越大。

如果你也在考虑类似的规划，或者想知道怎么买更省钱，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。