忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命缺陷必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意**「启航创富(卓越版)」**。

你的钱，10-20年后要用在哪？

说句掏心窝子的话，我见过太多中产家庭，收入不错，但一问"10年后的钱怎么安排"，就开始犯愁。

孩子现在3岁，15年后上大学，学费生活费加起来要多少？你算过吗？

根据《中国生育成本报告2024版》的数据，把一个孩子从出生抚养到大学毕业，平均要花62.7万元。城镇家庭更高，约55万养到17岁，还不算大学四年。

更扎心的是，2025年超几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元/年不等，民办和中外合作项目涨幅最高达20%以上。

这意味着什么？

站在你的角度想，10年后的教育金，现在不规划，到时候大概率要"割肉"。

问题是，钱往哪放？

2025年5月20日，国有大行再次下调存款利率，3年期定存降到1.25%，5年期才1.3%。说白了就是，银行存款已经跑不赢通胀了。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但它到底适不适合你？咱们得好好算笔账。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

什么叫"中期理财"？我的定义很简单：10-20年不动的钱，要的是两样东西。

第一，收益要高。

银行1.25%的利率，10年下来本金才涨13%左右。这点收益，连学费涨幅都追不上。

第二，确定性要强。

股票基金波动太大，10年后正好赶上下跌周期怎么办？中产家庭的教育金、置业储备，输不起。

所以中期理财的核心逻辑是：既要跑赢通胀，又要睡得着觉。

市面上能同时满足这两点的产品不多。而忠意启航创富（卓越版），保单前25年预期收益市场第一，正好卡在这个需求点上。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但别急，先看看它到底怎么做到的。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

这个逻辑很简单——**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，定位就是"中期理财工具"。

它的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

咱们看数据。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险产品：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

看这张对比图，第10年忠意5.03%，第二名才4.64%；第20年忠意6.24%，依然领先。

说白了就是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

这就是它的核心玩法：存进去，别动，等10-20年后一次性拿走。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

很多人问我，忠意的收益为什么这么高？

答案是两层buff叠加：保费回赠+IRR双重加持。

第一层：保费回赠（实打实的折扣）

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

咱们算笔账。

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

别被数字绕晕了，我给你翻译一下。

5年缴，哪怕你只交最低档，也能拿**18%**回赠。这意味着你交5万美元，第二年就返还9000美元到保单里。

第二层：IRR收益本身就高

看这张IRR表：

2年缴（2%回赠）：

• 第10年预期IRR 4.89%
• 第20年预期IRR 6.17%

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR 4.25%
• 第20年预期IRR 6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

看这张5年缴对比图，第15年忠意6.51%，第二名宏利才6.19%；第20年忠意6.47%，依然稳坐头把交椅。

这就是"短期收益之王"的由来。

但如果你想边存边取？换个产品

说到这里，你可能觉得这产品太完美了。

别急，我必须告诉你它的致命缺陷——红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

问题出在哪？

**忠意启航创富（卓越版）**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键在于这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

这意味着什么？

你每次部分退保提领，都会按比例"砍掉"终期红利。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

数据说话

以经典的566提领密码为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年，永明剩146万，忠意只剩53万，差了将近3倍。

还有两个限制

第一，只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心汇率风险，想要多币种配置，这款产品做不到。

第二，第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

前20年是王者，30年后就泯然众人了。

所以结论是什么？

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意启航创富的正确用法是：存进去，别动，10-20年后一次性拿走。

保司背书：忠意集团的硬实力

说完产品，再说说保司。

很多人对忠意不熟悉，觉得是"小公司"。这个认知大错特错。

忠意集团：全球九大保险巨头之一

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%（远超监管要求）
• 拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

分红实现率：100%或以上

买储蓄险最怕什么？分红不兑现。

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率102%
• 2022年生效保单分红实现率104%

不是刚好100%，而是超额兑现。这才是真正的"说到做到"。

投资策略：动态调整，穿越周期

**忠意启航创富（卓越版）**的"中期爆发力"还源于其投资策略。

投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

具体怎么操作？

• 保单初始期固收类资产占比达到60%（稳健打底）
• 保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%（追求增长）

这个逻辑很简单：前期求稳，后期求增。

数据回测：20年翻3.8倍

按照忠意启航创富(卓越版)的投资策略，忠意做了一个数据回测。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么它前20年收益能做到市场第一——不是靠激进赌博，而是靠科学配置。

结论：你的场景匹配吗？

说了这么多，最后帮你做个判断。

忠意启航创富（卓越版）适合谁？

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，可能是"最优解"。

具体适合这些场景：

• 孩子3-5岁，规划15年后的大学教育金，到期一次性支取
• 手头有闲钱，想做10-20年的中期储蓄，不打算中途动用
• 对收益有要求，但又不想承担股票基金的波动风险
• 认可美元资产配置，不需要多币种转换

不适合这些场景：

• 打算边存边取，用作长期现金流（如养老金）
• 需要30年以上的超长期持有
• 对货币灵活性有要求

说白了就是，这款产品是"中期理财工具"，不是"万能钥匙"。

用对了场景，它就是前20年收益之王；用错了场景，就是给自己挖坑。

大贺说点心里话

产品好不好，关键看适不适合你。但怎么买、从哪买，里面的门道更深。