忠意启航创富（卓越版）：前30年收益"吊打"同行，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

说实话，看到这个数字的时候，我第一反应是：存银行的钱，真的在"躺平"了。

很多客户最近问我：大贺，存款利率都这样了，港险还能买吗？收益率不是也被"限高"了吗？

没错，收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

之前市场上7%+收益率的产品都选不过来，那会儿忠意的产品实在显得太不起眼了，我都没怎么注意过。

但现在要换个思路了。

既然后期收益都差不多，那就得学会往前看——看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

就是在这个思路下，我发现了忠意启航创富（卓越版），前期"冲"得确实猛，让我一下子注意到了。

今天就来聊聊这款产品，到底适合什么样的人。

场景一：想要快速回本

咱们拿数据说话。

很多人买储蓄险最在意的一点就是：我的钱什么时候能回来？毕竟谁也不想钱被"锁"太久。

启航创富（卓越版）在这方面表现很亮眼：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本

4年预期回本是什么概念？在目前市场上的2年交产品里，这个速度是最快的。

对比一下银行5年期定存**1.3%**的利率，这边4年就能拿回本金还有收益，账面上确实好看。

如果你对资金流动性要求高，不想被长期套牢，这款产品的回本速度确实值得考虑。

场景二：中期持有30年左右

这是启航创富（卓越版）最能打的场景。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 长线：6.22%

再看具体收益数字（以0岁男孩，年交5万美元，共10万美元为例）：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元


• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元


• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

这笔账其实很简单：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过要注意，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

所以这款产品更适合中期持有，不适合传承几代人的超长期规划。

场景三：需要定期提领现金流

说到这儿，必须给大家泼盆冷水了。

这款产品有个致命短板：没有复归红利。

这意味着什么？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我帮客户算过，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元


• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

**时间越长，差距越大。**别被表面数字忽悠了，提领确实没啥优势。

如果你买储蓄险的目的是养老现金流或者教育金提取，这款产品真的不太适合。

场景四：需要多币种配置

再说一个限制：这款产品只支持美元保单，也没有货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置港币、人民币或者英镑，那就要综合考虑一下了。

不过除了货币这块，其他功能还是很全的——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，会担心公司实力。

咱们拿数据说话。忠意背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。看几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+


• Moody's财务实力评级：A3


• 2024年保费收入：952亿欧元


• 《财富》世界500强排名：第245位

分红表现方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，最后帮你捋一捋。

适合你的情况：

• 追求快速回本，不想资金被锁太久


• 计划中期持有30年左右，到期一次性退保


• 只需要美元资产配置，没有多币种需求


• 不需要定期提领现金流

不适合你的情况：

• 需要养老金、教育金等定期提领


• 想要超长期持有（50年+）传承给下一代


• 需要多币种灵活转换


• 追求极致的长线收益率

这款产品最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果没有提领的需求，想中期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里没什么优势，但中期收益还是第一梯队。产品还有更换受保人、保单分拆等基础功能，灵活性也有保障。

适合你的才是最好的。 每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对启航创富（卓越版）有了清晰的判断。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。