养老缺口51万亿，盛利II、星河尊享II等4款港险：没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到博鳌论坛的一组数据，说实话，看完后背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

你的养老金够花吗？

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。这还只是开始，2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%。说白了就是，如果你退休前月薪两万，养老金应该能拿到11700元。

但问题是，咱们目前连这个目标都没达到。

再看看现实：一线城市一个高端养老院的单人间，1.2万元一个月。养老金连房租都覆盖不了，更别提吃饭、看病、请护工了。

与此同时，银行定存利率跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

这个数据很关键：富达国际联合蚂蚁财富的调查显示，35岁以下年轻人想过上舒适的养老生活，至少需要163万元储蓄。22%的人认为需要100-200万，还有6%的人认为没有700万根本别想。

你手里有多少？

养老需要多少钱？算一笔账

我国养老由三大支柱支撑：

• 基本养老保险（社保）——强制，能保基本生活，但想过得舒服远远不够


• 补充养老保险（企业年金）——看公司，大部分人没有


• 个人养老金——靠自己，但很多人还没意识到

更残酷的现实是，社保养老金可支付月数从2011年的18.3个月降到了现在的约12个月。池子里的水越来越少，分的人越来越多。

养老是二三十年的长期事，单靠社保养老金，根本接不住这么长的需求。

这个缺口，必须自己补。

港险养老：为什么是长期最优解？

这里先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

我研究了市面上几乎所有的港险储蓄产品，最终选出这4款：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

接下来，我按不同需求拆解给你看。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

养老最核心的需求是什么？稳定的现金流。

每个月能领多少钱、能领多久、领完账户还剩多少——这才是养老规划的核心指标。

我跟你讲个真实案例。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看看不同提领方式下，这几款产品的表现。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好。

但15年到30年之间，盛利II开始发力，表现最亮眼。30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II收益相当。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了。15年到70年之间，基本都是最高的。

说白了就是，盛利II主打强提领，能打造超高养老现金流；星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解，一个激进一个稳健，选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

但有些朋友的需求不一样。

"我不求收益最高，但本金不能动。万一哪天急用钱，或者人没了，这笔钱得保住。"

如果你是这种想法，宏挚传承就是为你设计的。

它有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

还是那个案例，0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

关键来了：即使每年都在派息，保证金额仍在正常增长，第18年就能达到本金。第27年时，领取的派息已经超过本金。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。缴费结束后，你从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

还有一类朋友，情况更复杂。

"我现在不确定以后怎么领，可能一个人养老，可能夫妻一起，可能还得防大病。能不能有个产品，到时候再决定？"

富饶千秋就是为这种需求设计的。

它拥有全港唯一的年金转换功能。开启之后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

害怕领取时间过短？选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益。

担心疾病风险？选"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活。 年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，再看看静态收益。别被忽悠了，有些产品提领强但基本面拉胯，那也不行。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年。其他三款都在第7年，差别不大。

但非保证复利的爆发力，盛利II最强。它第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。最慢的反而是星河尊享II，要到第50年才能达到。

5/10/8提领方式下，前15年宏挚传承表现最佳，15-30年盛利II最突出，30年后几款产品差距不大。

这再次印证，养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，适合能等的人。

整体来看，这四款产品静态收益都过关，不出错，各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流


• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型


• 富饶千秋：全场景适配，适合情况复杂的人

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多交了10万，有人少交10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。