宏利宏挚家传承：这款港险有个明显短板，但我还是要推荐它

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

先说缺点，再聊优点——这是我做测评的习惯。

今天要聊的宏利「宏挚家传承」，我拿到产品资料后，第一时间不是看它有多厉害，而是先找它的软肋。

找到了。

但研究完之后，我还是想推荐它。原因往下看。

先说缺点：提领表现不是它的强项

做港险测评这么多年，我测了超过50款产品，最怕的就是那种"全是优点没有缺点"的营销话术。

数据不会骗人，任何产品都有它的取舍。

宏挚家传承的短板很明显：提领表现一般。

什么意思？就是如果你买这款产品是为了每年稳定提取现金流——比如养老补充、孩子教育金定期领取——它不是最优选择。

我做了一个566提领测试：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%（年交6万美元，每年提1.8万美元）：

从数据上看，前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看更极端的567提领——第6年开始每年提领7%：

安盛和永明在第100年账户余额能冲到1647万美元，而宏挚家传承只有89.8万。

差距肉眼可见。

所以我的建议很直接：如果你有明确的现金流规划，需要长期稳定提领，我更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。

这话说在前面，别被营销冲昏头。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，该聊聊它为什么值得推荐了。

宏挚家传承用提领表现换来的是：极致的收益增长速度。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%，活期更是只有0.05%。

商业银行净息差收窄到1.43%，已经明显低于**1.8%**的警戒水平。

在这个背景下，一款能达到6.5%复利的产品，登顶速度就变得格外重要。

你越早拿到6.5%，复利滚动的时间就越长，最终收益差距会被时间放大。

来看这张对比表：

到达**6.5%**收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

假设你今年30岁投保，宏挚家传承在你56岁时就能达到6.5%复利，而永明要等到你80岁。

多出来的24年，每一年都在以**6.5%**的速度复利增长，最终收益差距会非常可观。

光看收益表现，宏利宏挚家传承确实优于友邦环宇盈活。数据不会骗人。

与友邦环宇盈活的正面对决

说到友邦环宇盈活，这款产品是2024年以来港险市场的顶流，我测评过很多次。

宏挚家传承一出来，我就知道这波完全是冲着友邦来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

来看两款产品的详细对比：

从数据上看：

• 前30年：宏利优势明显，收益差值基本为正
• 30年之后：友邦开始反超，但差距并不大
• 第27年：宏利IRR先稳定在6.5%，友邦要到第30年

还有一个关键差异：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以。

虽然宏挚家传承的567提领表现也一般，但至少它能做到。

友邦在这个极端场景下直接"断单"，第一年就标注无数据了。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 如果你更看重前期增长速度，选宏利
• 如果你更看重品牌和后期稳定性，选友邦

适不适合你，得看你的需求。

四种缴费方式，回本都是最快

我测了这么多产品，宏挚家传承确实有意思——它支持整付、2年交、3年交和5年交四种缴费方式，每一种的回本速度都是市场最快。

具体来看（以30万美元总保费为例）：

趸交（一次性缴清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年/3年交：

• 5年预期回本
• 13-14年保证回本
• 23-26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

这给了不同资金状况的投资者很大的灵活性——手头宽裕可以趸交，想分摊压力可以选5年交，核心优势都不会打折扣。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年，去年7月港险降息之后迟迟没有动静，我一度以为这家"老干部"要继续躺下去了。

没想到2026年初直接放大招。

宏挚家传承的产品定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，完美弥补了这一点：

• 降低了前期收益
• 把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上
• 5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限

两款产品形成互补：

• 短期用钱需求多：选宏挚传承，前20年表现无敌
• 长期传承为主：选宏挚家传承，中后期收益更强

如果预算充足，甚至可以两款都配置，形成"前期+后期"的组合策略。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了——保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些都有，延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

真正让我眼前一亮的是两个新功能。

一、灵活取

这个功能可以按照你自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

关键亮点是：支持第三方支付和海外支付。

你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。

举个例子：孩子在英国读书，每学期学费要交3万英镑。

以前你要先把保单资金提到香港账户，再转到内地银行，再购汇转账到英国，中间可能涉及额度限制、汇率损失、到账时间等一堆问题。

现在直接设定好，到期自动打到孩子的英国账户，省心省力。

这个功能还支持定向打款给养老社区、慈善机构等，对于有养老规划或公益需求的客户也很友好。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

使用规则也很清晰：

• 你作为投保人，对保单拥有完全掌控权
• 你可以授权家人提领
• 家人提领金额不超过总现价的50%

这个功能的应用场景很多。

场景一：子女海外应急

孩子在美国遇到突发情况，需要一笔应急资金。

以前你要先自己操作提领，再想办法转账过去。现在直接授权孩子，他自己就能操作，资金快速到位。

场景二：配偶创业周转

配偶创业需要短期周转资金，通过「挚易取」就能快速划转，不用走复杂的保单贷款流程。

场景三：家庭财务灵活调配

作为家庭财务的"总控"，你可以根据实际需要，灵活分配资金给不同家庭成员，同时保持对保单的掌控权。

这两个功能组合起来，基本上覆盖了跨境家庭的主要财务场景：留学、置业、养老、应急、传承。

在功能创新上，宏利这次确实下了功夫。

结论：适合谁？不适合谁？

写到这里，该做个总结了。

宏挚家传承适合这些人：

1. 长期传承导向的投资者

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里慢慢增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。

2. 海外升学或移民规划的家庭

灵活取和挚易取功能，对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

孩子留学、海外置业、家庭成员分布在不同国家——这些场景下，这款产品的功能优势会充分发挥。

3. 看重收益增长速度的投资者

相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高，登顶**6.5%**的时间更早。

在当前国内存款利率持续走低的背景下，这个优势会被时间放大。

4. 想搭配宏挚传承做组合的客户

如果你已经买了宏挚传承，担心它20年后长期收益乏力，可以考虑加配一份宏挚家传承，形成"前期+后期"的组合策略。

宏挚家传承不太适合这些人：

1. 有明确现金流规划的投资者

如果你买港险的目的是每年稳定提领，比如养老补充、教育金定期领取，这款产品不是最优选择。

我个人更推荐永明万年青星河尊享2或安盛盛利2。

2. 前期就需要大量用钱的客户

宏挚家传承的前期提领表现不及自家老产品宏挚传承。

如果你5-10年内就有较大的资金需求，可能要重新考虑产品选择。

3. 对品牌有执念的客户

虽然宏利也是老牌保司，但如果你就是认准友邦或保诚，那也没必要勉强。

保险产品的选择，除了数据，也要考虑个人偏好和信任感。

最后再强调一遍：适不适合你，得看你的需求。

没有完美的产品，只有适合的产品。

宏挚家传承的短板我已经说得很清楚了，优势也摆在这里。怎么选，你自己判断。

大贺说点心里话

产品测评写完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能让你多交好几万。