万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，藏着一个全港唯一的杀手锏

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为我发现一个奇怪的现象：很多人聊港险，张口闭口就是友邦、保诚、安盛，但有一家公司，明明在养老赛道上是"宗师级"玩家，却总被忽略。

它就是万通。

更奇怪的是，万通有一款产品，解决了困扰无数中产的"养老死结"，但知道的人少之又少。

今天，我就来扒一扒这款被严重低估的产品——万通「富饶万家」。

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我跟你讲实话，做了这么多年养老规划，我见过太多"惨案"。

最扎心的不是"没钱养老"，而是"存了钱，但不够花"，或者更可怕的——"人还在，钱没了"。

你可能觉得这是危言耸听，但我给你看一组数据：

2025年1月1日起，延迟退休政策正式落地。男性退休年龄从60岁逐步延到63岁，女性从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？

意味着你领养老金的时间推迟了，但你的寿命在延长。

根据《2025中国养老金金融白皮书》，城镇职工养老金替代率仅约45%——远低于国际劳工组织建议的55%警戒线。

说白了就是：退休前你月薪8000块，退休后社保只给你发3600块。

剩下的4400块缺口，谁来填？

这事儿我见多了。很多人年轻时买了储蓄险，以为老了有保障。结果呢？普通储蓄险老了想用钱，只能做"部分退保"——说白了就是从账户里一点点往外取。

问题来了：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

80岁，账户清零，人还活着。

这才是养老真正的噩梦。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"大贺，我现在还年轻，想买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

你看，这就是一个死结：

• 前期要"进攻"：希望高收益，让钱快速增值；


• 后期要"防守"：希望稳现金流，雷打不动地发钱。

过去怎么解决？买两张保单。

年轻时买一张储蓄分红险，拼收益；快退休时再买一张年金险，锁安全。

但这有两个问题：第一，操作复杂，普通人根本搞不清楚什么时候切换、怎么切换；第二，两张保单意味着两份成本，中间还有资金闲置期。

很多人不知道的是，这个"既要又要"的死结，本质上是在对抗一个更底层的风险——长寿风险。

2025年博鳌论坛上，郭树清说了一句话："年轻人不养老吗？要考虑长远。"

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

这不是吓你，这是现实。

你需要一个产品，既能让钱在年轻时快速增值，又能在老了之后变成一份"铁饭碗"——活多久，领多久。

问题是：这样的产品，存在吗？

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

存在。

而且全港只有一款。

它就是万通（YF Life）推出的**「富饶万家」**。

这款产品最牛的地方，不是收益有多高，而是它有一套独特的机制——「年金转换」。

什么意思？

简单说：你年轻时，它是一款储蓄分红险，账户里的钱利滚利、疯狂增值；等你准备退休了，你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是身份的转换。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

这就是我说的"双面胶"——它把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一张保单里。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%；


• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一张保单保两人，只要一个人活着就继续发；


• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾后养老金翻倍，连发60个月。

这是「富饶万家」真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

说白了，你不用再纠结"买分红险还是年金险"，一张「富饶万家」全部搞定。

前半程：让复利替你「印钞」

好，机制讲完了，我们来看硬数据。

如果把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

给你算笔账。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本，资金占用的心理负担极小；


• 第13年：保证回本，安全垫铺得很厚；


• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%；


• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%；


• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%。

30年复利收益触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但这还不是最牛的。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上赚了钱，但万一市场跌了，分红缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"**占比。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：近一半赚到的钱，直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是万通的"落袋为安"哲学——不让你的收益只是一个数字。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

前半程讲完了"印钞机"，现在来看后半程的"铁饭碗"。

我们继续用刚才那个案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是，她行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）；


• 领到80岁：累计领取49.96万美元；


• 领到90岁：累计领取73.76万美元；


• 年领取率高达15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

你注意到没有？

15万美元的本金，60岁开始每年领2.38万，领到90岁就是73.76万——接近本金的5倍。

而且这笔钱是100%保证的，不受市场波动影响。

活到100岁？继续领。活到110岁？还是继续领。

活多久，领多久，雷打不动。

更动人的是"联合终身年金"选项。

如果王姐和老公一起投保，选择联合年金，那么：两个人都活着时，一起领；一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

这事儿我见多了，很多客户听到这个设计，眼眶都红了。

这才是真正的"执子之手，与子偕老"——不只是情感上的承诺，而是经济上的保障。

还有一个"重疾加倍"功能：如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

说白了，连护工费都给你报销了。

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能心里犯嘀咕：

"你说得天花乱坠，但万通这家公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，它的底气在哪？"

我跟你讲实话，这个问题问得好。

在香港保险圈，万通有个外号——"年金王"。

这不是吹的。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是什么来头？它是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了这套"美式年金"的精算基因——这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合——相当于给一辆底盘扎实的老牌豪车装上了最先进的发动机。

但真正让我放心的，是它的资产管理能力。

万通**90%的固收资产，由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

这家公司成立于1762年，比美国建国还早14年。资产管理规模高达4566亿美元，在全球34个城市设有办事处。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错——中国老百姓的养老钱，一部分就是交给霸菱在打理。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，在香港保险圈，万通被称为"年金王"，不是没有道理的。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

给未来的自己留条后路

最后，我来总结一下：什么人适合买这款产品？

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；


2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；


3. 不想折腾，不想买两张保单、做复杂的资产配置。

那么，全港目前没有第二款产品比**「富饶万家」**更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

这不是一款让你"暴富"的产品，但它能帮你解决养老规划中最核心的问题——长寿风险。

人还在，钱不会没。

这才是真正的安全感。

大贺说点心里话

写完这篇文章，我想再多说一句。

很多人问我："大贺，港险怎么买最划算？"

其实，除了选对产品，还有一个信息差，可能比产品本身更重要。