汇率跌破7.3还买港险会亏？太平洋世代鑫享等3款高保底产品，没人告诉你这个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年初，人民币汇率跌破7.3关口的新闻刷屏了。

很多朋友私信问我：大贺，我想买港险，但现在汇率这么不稳定，会不会买完就亏？

这个担心太正常了。99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定，再加上汇率波动，感觉风险叠风险。

但很多人不知道的是，港险里有一类产品，专门为汇率敏感的朋友准备——人民币保单。

今天我就把香港市场上最值得买的3款高保底产品一次性讲清楚。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿的**「世代鑫享」人民币保单**是不二之选。

这才是关键：它是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。 交人民币，拿人民币，汇率波动跟你没关系。

我给你算笔账。40岁女性，每年交20万人民币，分5年交，总共投入100万。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。这个"保证"是写进合同里的，不管市场怎么变，这笔钱铁定到手。

加上分红呢？预期复利4.18%。

如果你能长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。别被"预期"这个词吓到，后面我会讲太平洋的分红实现率。

分红实现率100%：太平洋的底气

很多人买分红险最怕什么？怕保险公司画大饼，分红说得天花乱坠，最后兑现不了。

但太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

这意味着什么？计划书上写的预期收益，人家真的给到了。不是90%，不是95%，是100%。

这就是为什么我敢把太平洋的两款产品放在推荐首位。保证收益本身就高，分红还能足额兑现，这样的组合在香港市场上真不多见。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率波动没那么敏感，或者本身就有美元资产配置需求，那我建议你看看**「世代鑫享」的美元版本**。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万美元，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万美元，预期复利4.5%。

长期持有呢？保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

我给你做个对比：内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%，因为要扣各种费用。加上分红，总复利也就**3%**左右。

说白了，不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民币保单只比美元保单低了一点，但换来的是零汇率风险，这个取舍值不值，你自己判断。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友的需求不一样：我不想等20年，我想每年都能拿到钱，当补充收入用。

太平洋人寿的**「鑫相伴」**就是为你准备的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。这个"保证"同样是写进合同的，旱涝保收。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单第20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万美元。

钱一直在领，本金还在涨，这才是年金险该有的样子。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。在高保底产品里，这个收益水平相当能打。

短期资金也有高保底选择

如果你的资金只能放5年左右，立桥**「智选储蓄保」**可以了解一下。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

而且5年期太短，汇率波动影响大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

最后帮你总结一下：

• 怕汇率波动 → 太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期5%


• 追求更高收益 → 太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期5.1%


• 想每年拿钱 → 太平洋「鑫相伴」，每年保证派发，保证复利2.5%


• 短期资金 → 立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%，但注意汇率风险

港险高保底产品保底收益比内地还高，有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。有的产品光保证部分复利就有近5%。

别再被"港险保底低"的误区吓退了。

大贺说点心里话

这3款产品怎么买最划算？其实还有个信息差，很多人不知道。