友邦「盈御3」逆势加息的真相：99%的人不知道，这款"稳健之王"藏着3个被低估的优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

这个问题我被问过无数次："港险分红说得天花乱坠，到时候真能拿到吗？"

说实话，这个担忧太正常了。毕竟谁也不想交了几十年保费，最后发现分红只是"预期"，实际拿到手的少得可怜。

但今天我想聊的这款产品，可能会让你对港险的分红有全新的认识——友邦「盈御3」。

2025年8月1日，友邦宣布对「盈御3」逆势上调预期分红，这已经是2023年以来的第三次上调。

你没看错，不是下调，是上调。

在国内银行存款利率一降再降的大环境下（2025年5月六大行1年期定存已经降到0.95%），友邦却在逆势加息。

这背后到底有什么底气？这款产品到底值不值得买？今天咱们就来扒一扒。

买港险最怕什么？分红兑现不了

说白了就是，买分红险最大的焦虑，不是收益高不高，而是——能不能真的拿到。

我见过太多客户，拿着计划书上漂亮的预期收益，问我："大贺，这个数字靠谱吗？会不会到时候打骨折？"

这个担心完全可以理解。毕竟港险的分红是"非保证"的，保险公司说多少是多少，你也没法较真。

但友邦在这一点上，确实做得让人服气。

直接上数据：

友邦热销产品2024年总现金价值比率全部达到100%。

什么意思？就是计划书上写的预期收益，实际兑现了100%，一分不少。

更厉害的是，「盈御多元货币计划」这个系列，总现金价值比率连续3年达到100%。

你可能会说，3年时间太短，长期呢？

来，再看一个数据：截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达 57款。

这些老产品里，终期红利的分红实现率高达 97.6%。

这意味着什么？十几年前买的保单，到现在分红基本都兑现了。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。不是我吹，这是市场用脚投票的结果。

市场动荡，收益还能稳吗？

2025年开年以来，全球市场波动加剧，美股震荡、港股起伏，很多人都在问：这种环境下，保险公司的投资收益还能稳住吗？

友邦用行动给出了答案。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

注意，这已是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，友邦「盈御3」却逆势上调收益——这背后靠的是什么？

答案藏在投资策略里。

仔细看友邦「盈御3」的资产配置：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性也是市场少有的。很多储蓄险为了追求高收益，会把权益类资产配得很高，短期看收益漂亮，但遇到市场下跌就惨了。

友邦的策略是"稳字当头"，用固收打底，权益增强，既不激进也不保守，穿越周期的能力更强。

保险公司会不会倒？看友邦的家底

我跟你讲个真实案例。

有个客户，做企业的，身家不菲，对保险公司的安全性特别敏感。他问我："大贺，我买几百万的保单，万一保险公司出问题怎么办？"

这个担心不是没道理。毕竟储蓄险一放就是几十年，保险公司的稳定性确实很重要。

那我们就来看看友邦的"家底"。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达 3280亿美元。

3280亿美元是什么概念？差不多是2.3万亿人民币，比很多国家的GDP还高。

再看投资结构：总投资2733亿美元，其中 69%投向固收。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

说白了就是，人家有钱、有能力、有底气。这种体量的保险公司，安全性是有保障的。

长期持有，收益到底有多少？

说了这么多稳健性，你肯定想问：收益到底有多少？

咱们算笔账就清楚了。

以5万美金×5年交为例（总保费25万美金），来看友邦「盈御3」的预期收益：

• 回本速度：预期8年回本，18年保证回本
• 第20年：现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年：现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年：达到**6.5%**的收益峰值

客观讲，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

30年翻5倍，年化6%左右，对比国内0.95%的1年期存款利率，差距有多大，你自己算算。

而且别忘了，这是美元资产，还能对冲人民币贬值风险。

想提领怎么办？灵活度够吗？

有客户问我："大贺，我不想一直放着，中途想取钱出来用，行不行？"

这就涉及到提领灵活性的问题了。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

从对比图可以看到，如果是"5/20/16"的提领方式（5年交，第20年开始每年提取16%保费），「盈御3」在第70年、80年、90年的账户余额表现非常亮眼，后劲十足。

但如果你需要更早提领，比如第30年、40年就开始用钱，那「盈御3」可能不是最优选择。

这时候怎么办？刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补（中期收益更亮眼）。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，也可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

传承给下一代，手续麻烦吗？

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

很多客户买储蓄险，不只是为了自己，更是为了传给下一代。那问题来了：传承手续麻烦吗？会不会有损耗？

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1. 9种货币自由转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

这意味着什么？

• 孩子去美国留学，保单转成美元，直接提领交学费
• 以后移民加拿大，保单转成加元，无缝衔接
• 担心美元贬值，可以分散到欧元、新加坡元

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

2. 无限次更改受保人

支持无限次更改受保人及第二受保人。

什么意思？举个例子：你今年40岁买了这份保单，受保人是你自己。等你60岁，可以把受保人改成你儿子；等你儿子60岁，再改成你孙子。

保单价值持续增值，一张保单可以传三代，而且不触发遗产税。

3. 精神无行为能力代领人

这个功能很人性化。

新增"精神无行为能力代领人"功能，可以提前指定一位家人作为代领人。万一你以后不幸患上阿尔茨海默症等疾病，丧失行为能力，指定的家人可以代你提取保单价值。

确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性。

4. 保单分拆功能

这个功能是真正的"传承神器"。

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个实际案例：老王买了一份100万美金的「盈御3」，现在想分给三个孩子：

• 35% 给小女儿，作为大学教育基金
• 40% 留给自己养老
• 25% 给大儿子，用于海外生活

通过保单分拆+变更持有人，一张保单变成三张，每个孩子各拿一份，互不影响。

更厉害的是，还可以"保单分拆+货币转换"：

• 55% 保持美元（全球主导货币）
• 20% 转成新加坡元（抗跌能力强）
• 25% 转成欧元（对冲单一货币风险）

一张单一币种保单，变成多币种资产组合，风险分散得明明白白。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

结论：稳健型客户的最优解

说了这么多，总结一下：友邦「盈御3」适合什么人？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 有财富传承需求

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

最后提醒一点：根据友邦的政策，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"。也就是说，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

如果你已经决定要配置，现在投保确实更划算。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你可能对「盈御3」有了更清晰的认识。但说实话，产品只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。