2026港险最全避坑榜单曝光：6大需求场景，最能打的产品我全扒出来了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备了很久——把市面上几十款港险产品翻了个底朝天，按照6种真实需求场景，帮你锁定最值得买的那几款。

你买港险，到底图什么？

我直接告诉你，很多人买港险踩坑，不是产品不好，而是根本没想清楚自己要什么。

你是想要收益最高、长期躺赚？还是求稳怕亏、保底第一？你是需要边存边取、每年有现金流？还是想替代房租收入、躺着吃息？又或者，你是在为二三十年后的养老做准备？

不同的需求，对应的产品完全不一样。

很多人不知道的是，一个产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

这些门道，普通人根本不会去研究。

所以今天这篇，我按需求场景帮你分好类，你对号入座就行。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

说白了就是，你想要收益最高的，不在乎短期波动，愿意长期持有。

那就看这三款：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说数据。

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。我把几十款产品拉在一起比过，它前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡。

我直接告诉你，这款产品没有明显的短板。如果你是趸交（一次性交完），前期收益还会更突出。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

很多人不知道的是，国寿在港经营了40多年，2025年上半年标准保费78亿，市场份额排前三。分红实现率也稳居第一梯队。

这三款，就是目前港险高收益赛道的天花板。你闭眼选任何一款，长期持有都不会错。

求稳怕亏？保底收益才是王道

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

银行理财更惨，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%。

说白了就是，你把钱存银行，跑不赢通胀。

如果你是风险厌恶型，保底收益才是你的核心诉求。那就看这两款：立桥智选储蓄保、太平洋人寿世代鑫享。

立桥智选储蓄保，是短期储蓄的最佳选择。在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到**4.5%**左右。

什么概念？内地5年期定存才1.3%，这个是它的3倍多。

但我要提醒你，短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

如果是长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享更适合。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健型用户，这两款是不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买储蓄险，不是为了一直放着，而是想边存边取，当作现金流工具。

别被忽悠了，不是所有产品都适合提取。

我自己有3个判断标准：

第一，提领密码是否有冗余度。

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提7%），而你只按照566来提。这就意味着，你保留了安全边际，没有完全消耗到产品的极限。所以，如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好，硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更低，还是更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，反而拖累保单收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码（第5年起每年提7%），冗余度很高。

永明星河尊享2也不差，提领密码包括588、555、567。

更关键的是，这两款产品提取完之后IRR更高了。

想做现金流工具，就这两款，别的我不推荐。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些人买港险，就是想替代收租，每年固定拿一笔钱。

一个资深吃息玩家，要看三个维度：吃息的比例、稳定度、以及本金的变化。

推荐两款：太平洋鑫相伴、中银人寿月悦出息。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超3/4。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍，而且保证本金长期能做到回本。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

我直接告诉你，中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。但保证本金回本时间比鑫相伴要快。

想要稳，选鑫相伴；想要派息比例高，选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

养老规划这件事，比以前更复杂了。

推荐三款：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2、万通富饶万家。

前两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地的高端养老社区，入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。保费还可以直付社区的花费，特别方便。

而万通富饶万家，优势有三个：

• 灵活性无敌。 前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换产品到养老模式。
• 养老金领得高，而且确定性高。 领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。
• 养老金领取方式多，而且很实用。 有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场，友邦以111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

但具体选哪款，还是要看你自己的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差更大。

同样的产品，有人多交10万，有人少交10万——这不是夸张，是真实发生的事。