友邦保诚安盛宏利，四大保司王牌对决：有一款分红最低只有3%，买它就是赌命

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要帮你做一件事——在友邦、安盛、保诚、宏利这四大保司的王牌储蓄险里，用淘汰赛的方式，帮你筛掉不该买的，留下真正值得考虑的。

四大保司王牌对决，谁会被淘汰？

2025年银行存款利率第七次下调，一年期定存跌破1%，理财产品平均收益也只有2.12%。

很多人开始把目光转向港险储蓄险，毕竟预期复利能做到6.5%，确实香。

但问题来了：友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」，这四款产品到底怎么选？

说句掏心窝子的话，我见过太多踩坑的了。有人冲着"大品牌"闭眼买，结果发现分红实现率惨不忍睹；有人看中"前期收益高"，结果后劲不足，越持有越亏。

咱不玩虚的，今天就用淘汰赛的方式，一轮一轮帮你筛。

先告诉你结论：保诚信守明天不推荐，宏利宏挚传承除非你明确是短期理财，否则也不推荐。

第一轮淘汰：保诚信守明天

这款产品我劝你别碰。

原因很简单：分红太不稳定了。根据2025年最新数据，保诚公布的产品里，分红实现率最高的达到1044%，最低的只有3%。

你没看错，3%。

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，那就太惨了。这个分红实现率在四家保司里垫底，波动极大，完全没有稳定性可言。

再看收益，5年缴费的情况下，保单第10年预期复利只有3.11%，是四款产品里最低的。

前期收益拉胯，分红还像坐过山车，这才是真相。

第二轮淘汰：宏利宏挚传承

宏利这款产品有个很诱人的优点：前期收益猛。

5年缴费不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年达到6%，是四款产品中收益最高的。

但问题是后劲不足。

保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。如果按566的方式取钱，更夸张，要到第78年才能做到6.5%。

分红实现率也一般，最新公布的49款产品平均分红实现率82%，最低值20%，最高值133%，波动比较大，在四家公司里只能排第三。

如果你明确就是短期理财，持有10-20年就退出，可以考虑。

但如果是长期规划，我见过太多踩坑的了，前期看着美，后面越持有越心塞。

终极对决：友邦 vs 安盛

淘汰了两款，剩下友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」，这两款才是真正值得考虑的。

先看不提取情况下的收益表现。

友邦环宇盈活，5年缴，保单第10年预期复利3.51%，第20年达到5.69%，第30年达到6.5%。不取钱的情况下，前30年收益综合表现在四款产品里排第2。

安盛盛利2，5年缴，保单第10年预期复利3.52%，第20年达到5.82%，第30年达到6.5%。同样是第二名的水平，但它最均衡，综合收益不提取情况下排第一。

说白了，这两款在"放着不动"的场景下，收益几乎打平，都很能打。

分红稳定性：友邦略胜一筹

买分红险，分红能不能兑现是核心问题。这一局，友邦略胜一筹。

2025年友邦公布了63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。这个水平比其它三家保司都要好，在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛也不差。2025年公布35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。分红稳定性在四家公司中仅次于友邦。

两家都很稳，但如果你是那种"分红实现率差1%都睡不着觉"的稳健型选手，友邦确实更让人安心。

提取收益：安盛碾压全场

但如果你买储蓄险是为了后续提取用钱，那这一局安盛碾压全场。

按常见的566提取方式（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%），安盛盛利2提取到保单第26年，预期收益就可以做到**6.5%**复利。

更猛的是，它还支持市场上极少见的557提取，提完在保单第23年就能做到6.5%。取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

反观友邦环宇盈活，按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。提取之后的收益表现确实一般。

最终结论：你的需求决定你的选择

说句掏心窝子的话，如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

收益均衡，提取无敌，分红稳定性仅次于友邦，几乎没有短板。

如果硬要挑点毛病，就是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买分红险主要看的是预期收益，保证收益本来就是"保底中的保底"。

友邦环宇盈活也很优秀，功能是最全面的，支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，其他三款总有些功能短板。分红实现率也是第一梯队，稳得一批。

最终建议：

• 看重稳定性、不太需要提取 → 闭眼选友邦环宇盈活
• 看重综合实力、尤其有提取需求 → 选安盛盛利2

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样一款产品，不同渠道的成本差异可能让你省下一大笔钱。