友邦「活然人生」+「环宇盈活」组合：没人告诉你的低利率时代财富密码

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，只剩0.95%。

说白了就是，10万块存银行一年，利息从1100元缩水到950元，少了150块。这已经是2025年第七次降息了。

我见过太多这样的案例——手里有点积蓄的中产家庭，眼睁睁看着存款利息一降再降，却不知道钱该往哪放。

买股票怕亏，买房怕跌，放银行又跑不赢通胀。今天聊的这套组合，可能是当下最值得认真考虑的方案之一。

为什么需要储蓄+人寿双配置？

先别急着下结论，我们来想一个问题：一个家庭的财务安全，到底需要什么？

答案其实很简单：既要钱能增值，又要人有保障。

但现实是，大多数人只顾着攒钱，却忘了万一家里顶梁柱出事，这些钱根本撑不住一个家庭。或者反过来，买了一堆保险，保障是有了，但钱全锁死在里面，急用时拿不出来。

这就是为什么我一直建议：储蓄和人寿，最好双线配置。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。一个兜底，一个增值，缺一不可。

今天就把这两款产品拆开来讲透，再告诉你怎么组合最划算。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年的开年力作，本质上是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

1. 缴费灵活，门槛不高

可选5年缴或30年缴：

• 5年缴适合资金充裕的家庭，投保年龄15日至75岁
• 30年缴降低年度预算压力，投保年龄15日至55岁

保单货币为美元，最低保额10,000美元。说白了就是，6万多人民币就能起步。

2. 资金使用自由度高

这个很多人不知道——保单生效满3年后，就可以享受非保证终期红利。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。提取对象可以是配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院。

用途可以是生活费、医疗费、养老院费用……资金流向完全由你掌控。

3. 资产配置稳健

延续友邦一贯的"稳健"策略：

• 债券及其他固定收入工具：25%-100%
• 增长型资产：0%-75%

这种配置逻辑很清晰：以固收打底，用增长型资产博收益，既不会太激进，也不会太保守。

还有一点值得注意，提取对象的范围非常广：

从配偶、父母、子女到继父母、继子女，甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侣都可以。这在市场上是相当灵活的设计。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

「活然人生」的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

基础身故赔偿

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），加上非保证终期红利（如有）。

这意味着，即使保单刚生效不久，至少也能拿回已交保费的101%，不会亏本。

意外身故加码：最高300%保额

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

具体规则：

• 适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）
• 因意外身故，额外赔付200%基本保额
• 单受保人累计限额100万美元

我跟你算笔账：如果保额是50万美元，意外身故最高可以赔150万美元。这个杠杆率，在人寿险里算是相当高的。

免付保费保障：残疾后保障不断

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

说白了就是，万一中途出事丧失工作能力，后面的保费不用交了，但保障照样有。这对家庭支柱来说，是非常重要的兜底设计。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

这是「活然人生」最有特色的部分——市场首创的受益人灵活选项。

先看一个案例：

47岁的Jeremy是高级财务总监，为未来储备资金投保「活然人生」，5年缴费，总保费24,808美元，保额5万美元。受益人是两个孩子Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

关键数据：

• 第15年，预期退保返还总额26,794美元，约1.08倍保费
• 第37年（Jeremy身故时），身故赔偿总额预期168,510美元，约6.79倍保费

支付办法可以自己定

身故赔偿不是只能一次性给，你可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 还可以指定首次领取日期和最后一期领取日期

Jeremy给两个孩子设置了不同方案：Connie一笔过收取84,255美元；Steven每月定额支付3,000美元，直至付清，并设定26岁为收取年龄。

受益人灵活选项：市场首创

这个很多人不知道——如果受益人达到指定年龄，或者罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭等指定疾病，可以按自己选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？即使你不在了，钱怎么给、什么时候给、给多少，都可以提前安排好。真正实现"人走了，规划还在"。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

聊完人寿险，再来看储蓄险。

「环宇盈活」是友邦的经典储蓄产品，收益逻辑是**"稳中有进、长期制胜"**——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

我跟你算笔账，以5年期缴费的美元保单为例：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

几个关键数据：

• 预期7年回本
• 18年保证回本（即使分红不达预期，18年也能拿回本金）
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍

对比一下现在的银行存款：1年期定存0.95%，5年期定存也就**2%**出头，而且还在继续降。

2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。华瑞银行2025年前后合计7次降息，3年期存款利率从2.8%降至2.15%，部分中小银行5年期定存已经下架了。

说白了，现在能锁定长期收益的机会，越来越少了。

「环宇盈活」稳稳站在市场第一梯队，前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。想长期持有、追求稳健高收益，这款产品的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论讲完了，来看一个实战案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系，年度预算10万美元。

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

储蓄险部分（70%）：「环宇盈活」

缴费期限5年，每年7万美元，共35万美元，用作未来教育基金+家庭储备金。

教育金提取：保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

人寿险部分（30%）：「活然人生」

缴费期限5年，每年3万美元，共15万美元，固定保额45万美元。

"以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力。

长期收益测算

这套组合在长期模拟中表现相当出色。

短期（教育金阶段）：50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用。

中长期（退休阶段）：60岁至100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

终值测算（80岁）：

• 储蓄险总现金价值：133.5万美元
• 人寿险总身故赔偿：18.5万美元
• 综合总收益：319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到：保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

总结：谁适合这套组合？

我见过太多这样的案例——有人只买储蓄险，结果家里出事时发现保障不够；有人只买人寿险，结果钱全锁死在里面，急用时拿不出来。

这套组合的核心价值，就是两条腿走路。

特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群——银行利率一降再降，现在能锁定6.5%长期收益的机会不多了
2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群——教育金需要灵活性，这套组合第10年后就可以定期提取
3. 希望资产"在稳定中增长"的人群——不想冒险，但又不甘心存银行被通胀吃掉
4. 希望提升家庭保障的人——人寿险保障杠杆最高300%，万一出事家人有保障

为什么这个组合值得认真考虑？

• 性价比超高：一套满足两需求，预算更集中、效果更明显，不用分开购买储蓄与保障
• 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取
• 保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

说白了，低利率时代，普通家庭的钱该往哪放？这套组合可能是当下最务实的答案之一。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能拿到最优条件，是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。