立桥智选储蓄保、息享年年3：银行利率跌破1%，这两款港险凭什么敢写4.48%进合同？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500+内地客户。

今天这篇文章，我要跟你聊一个很多人关心但又不太敢下手的话题——中短期储蓄险。

说白了就是：银行存款利率跌成这样了，还有什么渠道能锁定4%以上的确定收益？

利率下行时代，确定性成为稀缺品

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下调。

1年期定存利率跌至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.3%。

10万块存银行一年，利息只有950块。

这还是国有大行的水平。

很多人不知道的是，部分中小银行年内已经降息7次，3年期定存利率已经低于1.25%，有的村镇银行甚至降到了1.20%。

"高息存款"的时代，彻底结束了。

全球主要经济体都在步入降息周期。内地想找一个2%以上稳健回报的渠道，已经越来越难。

这个背景下，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的核心价值，就在这里——用合同锁定未来5年或8年的固定高收益。

这类产品的特点是：保证收益为主，期限适中，安全性受香港保险业监管局严格规管。

但问题是，这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，市场上本来就稀缺。

随着利率环境变化，保险公司也在调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"。

买一个，少一个。

立桥「智选储蓄保」收益实测

接下来进入正题。

我今天要测评的两款产品，来自立桥人寿：「智选储蓄保」和「息享年年3」。

先看第一款——智选储蓄保。

这款产品最大的特点是：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

我跟你算笔账。

以整付10万美元为例，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费：

• 第2年，保证回本
• 第5年，保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个4.48%，是写进合同的。

不是预期，不是演示，是保证。

第6年之后呢？收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

再看保费折扣的具体规则：

美元保费10万以上享5%折扣，25万以上享6%折扣。

这个产品适不适合你，得看你的资金周期。

如果你有一笔钱5年内不急用，想锁定一个确定的高收益，智选储蓄保是目前市场上保证利率最高的选择之一。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款——息享年年3。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以整付10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元：

• 第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

第6年之后，派发的周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

再看保费折扣规则：

和智选储蓄保类似，美元保费10万以上享5%折扣。

这两款产品放在一起看，核心逻辑是一样的：2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

你可以选择前期直接退保，稳拿这笔确定的收益，把它当作一个5年期定存使用。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差距3倍。

银行5年定存1.3%，港险5年保证4.13%。

这个账，自己算。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人会问：立桥人寿是谁？靠不靠谱？

这个问题很正常。买保险，尤其是跨境买保险，公司背景必须搞清楚。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到今天已经超过110年历史，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成。

财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好），评级展望稳定。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日）。

立桥的实力，完全经得起推敲。

是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

**立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」**是中短期资金规划的绝佳选择。

但如果你的资金可以放更长时间——比如10年、15年甚至20年——香港储蓄险中还有其他"进阶之选"。

我重点推荐两款：宏利**「宏挚传承」、忠意「启航创富（卓越版）」**。

先看核心数据对比：

宏利**「宏挚传承」**：

• 保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 47年达到6.5% IRR

忠意**「启航创富（卓越版）」**：

• 保证回本时间14年，预期回本时间7年

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

这两款产品的特点是什么？

前10年，宏利「宏挚传承」"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

10-20年，忠意「启航创富（卓越版）」中期增速实现反超，后期爆发力更强。

说白了就是：这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

另外还有一类产品值得关注——灵活提领型。

比如永明**「万年青星河尊享2」**，支持225、566等提领方式，可以快速领钱，提领后剩余现价全市场最高。

既能兼顾短期现金流需求，还能锁定长期复利收益。

如果你希望边存边用、灵活提取，这类产品是更好的选择。

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险，产品安全性受香港保险业监管局严格规管，适合这几类人群：

• 短期资金管理者：有一笔3-5年不急用的闲钱，想锁定高于银行定存的确定收益
• 稳健型投资者：不想承担股票、基金的波动风险，追求保本+稳健增值
• 现金流规划者：有明确的用钱时间节点，比如孩子上学、买房首付
• 美元资产配置者：希望持有一部分美元资产，分散单一货币风险

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

银行利率跌破1%，港险5年保证4.13%。

这笔账，值得你认真算一算。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，该说的数据都说了，该给的建议也给了。

但怎么买、怎么省钱，这里面还有一些信息差，是公开渠道看不到的。