忠意启航创富（卓越版）：被吹成"短期收益之王"，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.3%。10万块钱存5年，利息从7750元降到6500元——你的钱正在被通胀悄悄吃掉。

最近很多朋友问我：银行存款利率跌破1%，钱往哪儿放才能跑赢通胀？

今天就来聊一款最近被吹得很火的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这意味着什么？它不是一款"买了就能躺平一辈子"的产品，而是一把需要精准使用的"中期理财利器"。

用对了，收益碾压市场；用错了，可能还不如买别的。

接下来，我帮你一层层拆解。

收益拆解：短期爆发力有多强？

这个数据很关键——

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交。以2年交为例：

• 3年就回本，20年翻3.34倍
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

说人话就是：同样一笔钱，别的产品还在回本路上挣扎，它已经开始赚钱了。

帮你算笔账：银行5年期定存1.3%，理财产品平均收益2.12%。而这款产品20年预期IRR 6.24%，差距不是一点半点。

再看市场对比。我把市面上主流的2年缴储蓄险拉出来比了一遍。

忠意启航创富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR，都是第一或前三。尤其是前25年，基本没有对手。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

收益高是一方面，现在买还有额外的"羊毛"可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变——

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。保费越高，回赠比例越大，最高可达25%。

算上保费回赠后，收益会进一步放大：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

帮你算笔账：假设你年交5万美元，5年共交25万美元。18%回赠意味着第二年能拿回4.5万美元，相当于少交了近一年的保费。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但要注意：优惠12月31日截止，而且10月起预缴利率已经从4.6%调整为4.3%。长期锁定利率的窗口正在关闭。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，该说缺点了。

别被表面数据骗了——这款产品有个致命缺陷，很多人不知道。

忠意「启航创富（卓越版）」只有**保证收益 + 终期红利（非保证）**两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

说人话就是：终期红利只有在退保或保单终止时才支付。你中途想取钱，红利结构就会失衡，提领后收益断崖式下跌。

我拿经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这款产品的正确打开方式是：中途不动，到期一次性取出。

保司背书：忠意的硬实力

产品再好，也要看保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，距今快200年历史了。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。说人话就是：大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

这个数据很关键——分红实现率100%意味着：保司承诺给你的非保证收益，历史上全部兑现了。很多人买分红险担心"画饼"，忠意的历史记录可以打消这个顾虑。

投资策略：收益背后的逻辑

为什么忠意启航创富（卓越版）能做到前20年收益第一？这要从它的投资策略说起。

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。具体怎么调？

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，非固收40%——稳字当头，先保本。

保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%——开始追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：按照这个投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。这也解释了为什么前20年收益能这么强——它在保单初期就配置了足够的权益类资产，抓住了市场增长的红利。

总结：谁适合这款产品？

最后帮你捋一捋：

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群：

• 打算边存边取，用作教育金、养老金持续提领的朋友
• 需要多币种配置的投资者（这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能）

忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"——前提是你用对了场景。

把它当作一笔"存了就不动"的中期定存，享受短期收益红利；而不是当作一个"想取就取"的现金流工具。

用对了，它是目前市场上少有的"短期高息硬通货"。用错了，还不如买永明、万通那些适合提领的产品。

大贺说点心里话

说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样一款产品，有人多花10万，有人少花10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。