忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样。说实话，要是放在一年前，我可能都懒得细看。

但现在不一样了，市场变了，选品思路也得跟着变。今天就来聊聊这款启航创富（卓越版），看看它到底值不值得关注。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

先说说为什么我开始关注忠意。

之前在市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。但现在情况不同了，收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你去看各家产品的长线收益，基本都卡在**6.5%**这个天花板上。

这时候就要换个思路了：学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我之前在分析傲珑盛世的时候，对比过2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

这一点要划重点：启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

虽然长线收益率只有6.21%，没跑到6.5%，但前期的表现让我眼前一亮。

收益演示：前30年稳居第一梯队

咱们拿产品说话，先看具体的收益数据。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年 4.74%，20年 6.09%，30年 6.17%，长线 6.22%

放到市场上横向对比，优势就更明显了：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

数据不会骗人。 前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交的情况，以0岁男孩、年交5万美元、共25万美元为例。

先别急着下结论，5年交的数据确实没有2年交那么惊艳：

• 预期IRR：10年 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，长线 6.5%
• 回本时间：7年预期回本，在5年交产品里没什么优势

但也不是没有亮点。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

不过30年以后就很普通了。长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

前面说了这么多优点，现在要说说这款产品的短板了。

这一点要划重点：这款产品没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

咱们用数据验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

所以说，提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

快速过一下功能配置。

这款产品只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，功能还是很全的。

忠意集团：百年老店值得信赖

再聊聊忠意这家公司。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• 《财富》世界500强排名第245位

分红实现率方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过要说一句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

最后给大家做个总结。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能齐全，背后公司也挺靠谱的。

但劣势也很明显：

• 后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有
• 提领很弱，没有复归红利是硬伤

那什么人适合买这款产品？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

说到这里，可能有人会问：现在银行存款利率这么低，港险是不是都值得买？

确实，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。银行理财产品收益也全面进入"1时代"，9月份银行理财加权平均年化收益率仅1.68%。

对比启航创富（卓越版）2年交第10年**4.74%**的预期IRR，收益差距确实明显。

但适合的才是最好的。如果你有长期持有的打算，或者有提领需求，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面的门道可不少。