宏利宏挚传承：被万年青压了一头？这个"隐藏功能"99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题：储蓄险想领钱，是不是只能选万年青星河尊享2？

说实话，这个问题我能理解。

万年青星河尊享2的"余额优势"确实太亮眼了——同样领5000美金，它账户里剩下的钱就是比别人多，复利不断，越领越稳。

但正因为它太出名，很多人就此止步，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间，把十几款储蓄险的条款翻了个底朝天，发现一个被严重低估的选手——宏利「宏挚传承」。

它的提领灵活度，完全不输万年青，甚至在某些场景下更胜一筹。

今天这篇文章，我就把宏挚传承那些"被藏起来"的提领功能，给你扒个干净。

结论先放这：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

财富是留给下一代的，但在传承之前，你得先确保这笔钱能灵活用起来。

先说结论：宏利宏挚传承支持多种提领方式，而且是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

这意味着你能更早开始领钱，而且领的方式比你想象的多得多。

很多人一提到港险提领，脑子里就只有"每年领X%"这一种玩法。

但宏挚传承玩出了新花样——回本提领、无忧选、分期回本、双倍回本……光是提领方式就有七八种组合。

说句大实话：万年青星河尊享2的余额优势让人有安全感，但宏利宏挚传承用"回本提领"和"无忧选"把灵活度拉满了。

接下来我会用数据和案例，一条一条给你拆解。

证据一：回本速度市场第一

规划要趁早，但更重要的是——规划要准。

选储蓄险，第一个要看的指标就是回本速度。道理很简单：回本越快，你的资金就越早"活"起来，能用的空间就越大。

宏挚传承在这一点上，直接拉开了身位。

5年交保费，预期回本年期只要6年，保证回本年期18年。

这是什么概念？我对比了市面上10款主流储蓄分红险，宏利5年交的预期回本速度是最快的。

友邦、保诚、安盛这些大牌，普遍要7-8年才能预期回本。

别小看这1-2年的差距。对于急需用钱的家庭来说，早一年回本，就意味着早一年可以开始提领，早一年让资金流动起来。

再看收益表现：

• 5年交第10年，预期IRR达到4.29%
• 第20年，预期IRR提升到6.00%
• 第50年及以后，预期IRR稳定在6.50%

这个收益曲线很健康——前期回本快，后期增值稳。

从这张对比图可以看出，宏利在"预期回本年份"这一栏，赫然写着**"6年"**，而友邦、保诚、安盛都是7-8年。

这不是我编的，是白纸黑字的产品对比。

证据二：独家56789回本提领

确定性比收益更重要。

很多客户跟我聊的时候，都会问一个问题："大贺，我买储蓄险，最怕的就是钱锁在里面出不来。有没有办法先把本金拿回来，再慢慢领收益？"

有。宏利专门为这类需求设计了一个功能，叫**"回本选"**。

简单说，就是先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

最经典的玩法叫**"56789提领"**：

• 5年缴费
• 第13年领回100%总保费（本金全拿回来）
• 从第14年开始，每年提取总保费的5%，直到终身

而且有个隐藏福利：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

什么意思？

• 第13年领回本金 → 后续每年领5%
• 第14年领回本金 → 后续每年领6%
• 第15年领回本金 → 后续每年领7%
• 以此类推……

这就给了你很大的操作空间：如果不着急用钱，就晚几年拿本金，换取更高的终身现金流。

举个真实案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来——本金落袋为安。

之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

这种玩法特别适合什么人？

想要落袋为安、相对保守的客户。

先把本金拿回来，心里踏实了，再慢慢吃利息。不用担心市场波动，不用担心分红不达预期。本金在手，天下我有。

传承不只是钱的事，更是确定性的事。

证据三：更多回本玩法

未雨绸缪，才能从容应对。

除了56789提领，宏挚传承还有好几种回本玩法，适合不同需求的人群。

1. 先部分回本，后提取

如果你急需用一大笔钱，但又不想把本金全拿出来，可以选择这个方案：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%
• 第7年开始，每年领总保费的6%，直到终身

或者：

• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%
• 第9年开始，每年领总保费的6%，直到终身

从这张对比图可以看出：

传统玩法（友邦、保诚等）是第6年开始每年领6%，首年也是6%。

但宏利"行多一步"方案，首年可以领21%甚至38%，后续再恢复到每年6%。

这种玩法特别适合急需用一大笔钱的朋友——比如孩子要出国留学、家里要换房、生意需要周转。先拿一笔大的，后面再细水长流。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法更激进一点，叫**"5/20/5.8提领"**：

• 5年缴费
• 第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起，每年领取总保费的5.8%，直到终身

这种方案适合什么人？不急着用钱，愿意等20年换取更大回报的客户。

第20年一次性拿回双倍本金，相当于这笔钱在保险公司里翻了一番，然后再开始吃利息。

3. 分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全拿出来，想让资金在账户里继续增值，可以选择分期回本：

• 第11年-13年，每年提取总保费的33%（3年拿回本金），后续每年领总保费的5%
• 第11年-14年，每年提取总保费的25%（4年拿回本金），后续每年领总保费的5.7%
• 第11年-15年，每年提取总保费的20%（5年拿回本金），后续每年领总保费的6%

规律很清晰：分得越慢，后续现金流越高。

这种方案适合想让资金在账户里更快增值的客户——不急着全拿，让钱在里面多滚几年，换取更高的终身收益。

证据四：无忧选锁定确定收益

这是我今天最想重点讲的功能——无忧选。

为什么？因为它解决了分红险最大的痛点：分红不确定。

先说个背景。

2025年，国有大行5年期定存利率已经降到1.55%，但居民储蓄规模却突破了145万亿元。

胡润百富2025白皮书显示，高净值人群未来一年计划增配保险的比例高达47%，位居所有资产类别第一。

为什么？因为在低利率时代，确定性收益成了稀缺资源。

分红险的问题在于：终期红利是非保证的。保险公司说能给你6%，但实际能不能达到，谁也不敢打包票。

宏利的"无忧选"功能，就是为了解决这个问题。

它是保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

打个比方：你买了一套房，房价涨不涨不确定。但无忧选相当于把房价折算成租金，每年或每月发给你，让你吃确定的利息。

而且有个关键点：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

但无忧选不一样，它只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始用？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

简单说：今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

以5年交为例：

• 入息开始第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很清晰：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，只要保单生效，就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

从这张计划书案例可以看出，无忧选启动后，每年的非保证入息会稳定发放，累计已支付非保证入息会逐年增加，同时总退保价值也在持续增长。

但我必须给你泼盆冷水。

无忧选虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但它有个明显的缺点：会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

什么意思？

终期红利本来是会随着时间不断增值的。但你一旦启动无忧选，就相当于把未来的增值空间提前变现了。短期看确定了，长期看可能少赚了。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保险是想留给下一代，那我建议你别用无忧选，让终期红利在账户里慢慢增值，传承效果更好。

但如果你买这份保险就是为了自己养老用，追求的是确定的现金流，那无忧选就是为你量身定制的。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

前20年让终期红利充分增值，20年后再启动无忧选，把增值后的红利转成确定收益。这样既享受了前期的增值红利，又锁定了后期的确定现金流。

胡润百富2025白皮书还有个数据值得关注：长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）与家庭财富传承（51%）是高净值人群配置保险的主要目标。

无忧选功能可以锁定确定收益，但需要注意不适合有传承需求的客户。它更适合追求确定现金流的人群——比如为自己养老做规划，或者需要稳定的被动收入来源。

底层逻辑：终期红利结构

为什么宏挚传承能做到这么多回本提领的玩法？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这跟其他同类产品不一样。大多数储蓄分红险都有两种红利：复归红利和终期红利。

复归红利是每年派发、滚存增值的；终期红利是退保或身故时一次性结算的。

宏挚传承砍掉了复归红利，全押终期红利。

这样做的好处是什么？

终期红利增值快，回本快。

因为没有复归红利的"拖累"，所有的投资收益都集中在终期红利上，增值速度更快。这就是为什么宏挚传承能做到市面上各种缴费期预期回本最快。

但凡事有利有弊。

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

复归红利虽然增值慢，但它是逐年锁定的，相对稳定。终期红利虽然增值快，但它是非保证的，受市场波动影响更大。

也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"功能——让你可以把不确定的终期红利，转换成确定的现金流。

这是一个很聪明的产品设计：用终期红利结构换取回本速度，再用无忧选功能对冲不确定性。

附录：常规提领密码表

最后，给你一份实用的参考表。

宏挚传承有多种缴费方式：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交。

不同缴费方式对应不同的提领密码：

以5年交为例：

• 第5年开始，每年领总保费的6%
• 第6年开始，每年领总保费的7%
• 第8年开始，每年领总保费的8%
• 第10年开始，每年领总保费的9%
• 以此类推……

按照这些常规提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

需要注意的是最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求 $6,500
• 3年交最低年缴保费要求 $3,500
• 5年交最低年缴保费要求 $2,500

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

说到底，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样。

想先拿回本金再领钱？56789提领；想急用一大笔？先部分回本；想兼顾增值和用款？分期回本方案；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

确定性比收益更重要。规划要趁早，财富是留给下一代的。

大贺说点心里话

看到这里，你应该对宏挚传承的提领功能有了全面的了解。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪买，才是真正拉开差距的地方。

很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。