永明「万年青星河传承2」：被我研究了3个月的港险，有4个优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

说实话，作为一个买过3份港险、也踩过坑的过来人，我现在看产品的眼光比以前"毒"多了。

最近有个事儿让我挺感慨的——2025年7月香港保监局把分红险演示利率上限从7%下调到6.5%，这意味着什么？监管在挤泡沫，那些靠"画大饼"吸引客户的产品，以后没那么好忽悠了。

我当年就是被那种"预期收益8%"的话术吸引入坑的。结果呢？分红实现率70%都不到，血泪教训啊。

所以现在我选产品，第一看的就是"确定性"。最近研究**永明「万年青星河传承2」**这款产品，发现它在这方面确实有点东西。

今天就把我研究的结论分享给大家，买之前一定要看这个。

先说结论：这款产品4大核心优势

别像我一样交学费，先看重点。

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

我总结了4个核心优势：

• 第一，回本快——保证回本时间只需10年，这个数字在行业里是天花板级别的
• 第二，长期收益高——35年就能登顶**6.5%**复利，而且是预期收益，不是画饼
• 第三，边领边传——100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代
• 第四，双重锁定——归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一

这4个优势，我接下来一个个给你论证。

论证一：回本速度行业天花板

过来人的忠告：买储蓄险，回本速度是第一道门槛。

为什么？因为很多人买完港险，中间遇到急事需要用钱，结果发现还没回本，退保就是亏。

我有个朋友就是这样，买了5年缴的产品，第8年急用钱，一看还没回本，硬生生亏了20%多。

永明「万年青星河传承2」在这方面做得很极致：

• 保证回本时间只需10年，比它的"孪生兄弟"「万年青星河尊享2」还要提前3年
• 2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本
• 支持2年缴、5年缴两种方案，灵活度也够

6年回本是什么概念？ 市面上大部分储蓄险预期回本都要8-10年，这款直接快了2-4年。

上面这张图是2年缴方案的现金价值表，0岁女性投保，第10年保证回本（总价值274,906美元），第20年总价值达600,876美元。

这张对比图更直观——「传承2」保证回本期10年，「尊享1」是13年，整整提前3年。

回本速度可以说是行业天花板，这不是我吹的，数据摆在这里。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快只是第一步，长期收益才是核心。

我当年踩的坑就是只看短期收益，结果长期一塌糊涂。现在选产品，我一定会看20年、30年、50年的收益曲线。

永明「万年青星河传承2」的收益表现：

• 保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」
• 35年登顶**6.5%**复利，主打中长期收益
• 保证收益率后期能达到1%，而其他产品峰值在0.2%-0.7%之间

这个"保证收益率1%"是什么概念？市面上大部分产品的保证收益率峰值才0.2%-0.7%，差了好几倍。

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

这张图展示了不同货币下的回报率数据，50年以上预期内部回报率稳定在6.50%左右。收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

再说分红实现率。2025年多地监管发布港险风险提示，警惕分红不确定等问题。选择分红实现率稳定的公司真的很重要。

永明在这方面交出了一份令人满意的分红答卷——2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

100%的分红实现率，在当前市场环境下是很难得的。这也是我愿意推荐这款产品的重要原因。

论证三：边领钱边传富，两不误

这个细节很多人不知道——大部分储蓄险，你领得多，传承就少。但永明「万年青星河传承2」不一样。

它有个"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

举个例子，35岁的陈先生，20万×2年缴：

• 55岁可一次性提领60万（150%总保费）
• 56岁起每年提领4万至终身
• 100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代

这就是"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

这张对比图很有意思——同样的提领规则下，只有永明能实现持续现金价值增长，第100年剩余2390万。其他产品要么无法持续提领，要么现金价值早就归零了。

更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，这才是高净值人群真正需要的。

传承方面，永明还有"管家式类信托功能"。

类信托PLUS——支持56+种身故支付选项，可按时间/人生事件/年龄精准给付。比如按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计——保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。多子女家庭可以按比例分配财富。

暂托人设计——新增3位暂托人选项，可以指定信任者在子女成年前暂时托管保单，待成年后自动变更主权人。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

买之前一定要看这个——分红险最大的不确定性就是"非保证收益"。

我当年就是被这个坑了。买的时候说预期收益7%，结果分红实现率只有70%，实际收益打了七折。

更坑的是，有些产品的归原红利还会被调低，你以为锁定的钱，其实没锁住。

永明「万年青星河传承2」在这方面做了两道保险。

第一道：归原红利双保证

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

这张图很清楚——其他产品的归原红利"现值"不保证，只有永明是**"面值+现值"双保证**。这个差别在市场波动时会非常明显。

第二道：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。3.5%的积存利率，在当前低息环境下已经很有竞争力了。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

这也是为什么我说，2025年7月分红险演示利率下调后，更要关注保证收益部分。永明这个"双保证"是市场唯一，值得重点关注。

彩蛋：6币种+17种提取货币

最后再说个加分项——货币灵活性。

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

而且第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同，不会因为选了非美元币种就降低收益。

提取方面更灵活——SunWallet支持17种提取货币，覆盖全球主要货币。

更厉害的是，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如子女在海外留学，可以直接把钱打到子女账户，不用再转一道。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

回顾一下永明「万年青星河传承2」的4大核心优势：

1. 回本快：保证10年，预期6-7年
2. 收益高：35年登顶6.5%复利，保证收益率1%
3. 边领边传：100年提领380万，还剩2390万传承
4. 双重锁定：归原红利双保证+价值锁定3.5%

作为一个踩过坑的过来人，我现在选产品就看一个核心指标——确定性。

永明这款产品，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

当然，产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

大贺说点心里话

研究产品只是第一步，更重要的是找对渠道。同样的产品，不同渠道的成本差别可能让你大吃一惊。想知道怎么买最划算？扫码加我，发送「信息差」三个字。