延迟退休来了，友邦环宇盈活等港险这6个高阶功能，没人告诉你真相

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的《2025年安联全球养老金报告》，数据让我倒吸一口凉气：全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，中国延迟退休已经在2025年1月1日正式实施了。

男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

养老这件事，越早规划越轻松。别指望社保能管一辈子——2025年养老金调整比例才2%，连通胀都跑不赢。

很多人问我：内地保险和香港保险到底有什么区别？今天我就把这个问题掰开了讲。

你会发现，香港保险的价值，远不止"收益高"，更在于其丰富的高级功能和灵活的财富管理能力。

差异一：传承——内地一次性赔付 vs 香港类信托传承

先说一个很多人没注意到的差异：身故赔付方式。

内地保险怎么赔？绝大多数是"一次性领取"。人走了，保险公司把钱一笔打给受益人，完事。

听起来没毛病？但问题来了——

如果受益人是个18岁的孩子，突然拿到几百万，你放心吗？如果受益人刚好在闹离婚，这笔钱算不算夫妻共同财产？如果受益人有赌博、挥霍的习惯呢？

香港保险完全是另一套玩法。

大部分香港储蓄险都至少支持5种及以上的身故赔付方式，包括：

• 一笔过支付
• 每月分期支付
• 每月分期支付至受益人指定年龄
• 部分分期支付、儿童受益人延期支付
• 递增分期支付、灵活传承

举几个例子：

• 定额分期：每月给1万，细水长流
• 递增式：每年增加3%，对抗通胀
• 里程碑式：18岁给30%，25岁给剩余70%

更厉害的是"灵活传承选项"，这玩意儿简直是**"穷人版家族信托"**。

它能覆盖9种人生事件：大学毕业给5%、结婚给10%、生育或领养子女给10%、达到指定年龄给5%、被诊断患有严重病况给20%、非自愿性失业给5%、离婚给10%、买入住宅物业给15%、更改主要居住城市给10%。

什么意思？你可以提前设定好：孩子大学毕业了，自动打一笔钱；结婚了，再打一笔；生孩子了，再打一笔……

传承精细到每一分钱，还不用花几百万设立信托。

差异二：货币——单一人民币 vs 10种货币自由切换

内地保险的保单货币是什么？人民币，没得选。

但你想过没有，如果孩子以后要去英国留学、去美国工作、去新加坡定居呢？人民币的保单，到时候还得换汇，汇率波动谁来扛？

香港保险最多支持10种保单货币：美元、港元、澳门元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元。

而且不是说买的时候选一种就定死了——可以在不同货币之间灵活转换。

比如你现在买的是美元保单，过几年孩子确定去英国留学了，直接把保单货币转换成英镑，到时候提领出来就是英镑，省了换汇的麻烦和汇损。

我给你算一笔养老账：假设你60岁退休，计划在海南养老，人民币保单没问题。

但如果你想70岁以后去澳洲陪子女，或者去泰国、马来西亚养老呢？多币种保单的灵活性就体现出来了。

拥有多元货币保单，可以在不同货币之间灵活转换，以应对汇率风险，还能满足多样化的财务需求。

差异三：权益变更——有限变更 vs 无限次变更+代际传承

内地保险的投保人、被保人变更，你试过没有？手续繁琐不说，有些产品压根不支持，或者只能变更一次。

香港保险呢？大部分产品生效满一年后，可以无限次变更投保人和被保人。

这意味着什么？

你今年给自己买了一份储蓄险，过几年孩子大了，把被保人换成孩子；再过几十年，孩子老了，再换成孙子。

保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

一份保单，传三代，持续增值130年。

还有一个功能叫"第二投保人/第二被保人"——你可以提前设立好，如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下。

防止产生保单纠纷，保单不会终止，还能继续持续增值下去。

还有一个"保单拆分"功能——可以把一份保单按保额或现金价值拆成多份独立保单。

保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。

比如你有3个孩子，一份保单拆成3份，每人一份，清清楚楚，不用打架。

客户可以根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

差异四：现金流——固定领取 vs 灵活提领+红利锁定

养老最怕什么？钱花完了，人还在。

内地年金险的领取方式通常是固定的：到了约定年龄，每年领多少就是多少，不能多也不能少。

香港保险的提领就灵活太多了。大部分保险公司会给产品提前设立好提取密码，比如255、566、567等。

255是什么意思？2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

以宏利「宏挚传承」为例：

• 趸交：最低年缴保费$6,500，提取百分比从第2年5%递增至第11年11%
• 3年缴：最低年缴保费$3,500，提取百分比从第4年5%递增至第13年11%
• 5年缴：最低年缴保费$2,500，提取百分比从第5年6%递增至第14年12%

提供稳定现金流，保单里剩的钱还能继续增值。在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

现在不准备，老了后悔。延迟退休时代，你的法定退休年龄可能是63岁，但港险的提领时间完全由你自己决定——55岁想提前退休？可以。70岁还不想领？也行。

还有一个"红利锁定&解锁"功能，特别适合保守型投资者。

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用，可以将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」，锁定金额可赚取利息，需用时可随时提取。

什么意思？市场好的时候，你担心未来波动，可以把赚到的钱"锁"起来，落袋为安。

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用，市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

稳定现金流比高收益更重要——这是我做养老规划8年最深的体会。

产品推荐：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，落到具体产品上，哪些值得买？

现在6.5%的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

我把市场上主流的10款产品做了个对比，挑几个重点说：

1. 友邦「环宇盈活」：留学移民家庭首选

9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR已触及**6.5%**上限。

最亮眼的是首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项。

传承精细到每一分钱。

如果你家孩子未来可能出国，这款产品的多币种功能简直是量身定做。

2. 国寿「傲珑盛世」：稳健派的最爱

贯彻稳健风格，市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品。

预期6年回本，10年IRR达成4.02%。最牛的是动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

还新增了"保单暂托人"功能——如果投保人出意外，保单可以暂时托管给指定的人，未成年子女利益更安全。

3. 太保「金如意」：养老传承一步到位

全港唯一2年缴对接养老社区！

提取的钱直付养老费用，剩余价值传三代。2年缴费预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%。

还支持"257"提领，市场领先。

如果你50岁左右，开始认真考虑养老问题，这款产品值得重点关注。

4. 永明「万年青星河II」系列：保守型投资者的安全垫

支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，还支持17种提领货币。

保证回本时间快至9年，比旧版本更早登顶**6.5%**回报。

最特别的是双重锁定3.5%生息，管家式传承服务。如果你特别看重"保证收益"，这款产品的安全垫够厚。

5. 忠意「启航创富」：回本最快的黑马

叠加保费优惠后，2年缴费3年回本！ 这个速度在市场上几乎找不到对手。

20年IRR可达6.03%，前25年收益超惊艳。

传承功能也不弱：新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

如果你追求资金效率，希望钱尽快"活"起来，这款产品是首选。

当然，还有不少优秀的香港储蓄险产品没有出现在榜单上。最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

总结：香港保险适合谁

说了这么多，香港保险到底适合谁？

跨境需求者：计划移民、子女留学、海外资产配置的家庭。多币种切换、全球提领，这些功能就是为你们设计的。

高净值家庭：需要资产隔离、多代传承、税务优化的人群。保单拆分、无限次变更、类信托传承，这些功能在内地保险里根本找不到。

长线投资者：可接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值的人。30年IRR 6.5%，远超养老金**2%**的增幅，能有效对抗通胀。

我帮300多个家庭做过退休规划，有一个深刻的体会：养老这件事，越早规划越轻松。

51万亿美元的全球养老金缺口，延迟退休的政策落地，2%的养老金涨幅……这些数字都在告诉我们一个残酷的事实：

别指望社保能管一辈子。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能在香港保险里找到适合自己的高阶玩法。

大贺说点心里话

功能讲了这么多，但买保险这件事，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。