忠意启航创富（卓越版）：这款被忽视的港险突然"站起来"了？但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近有不少宝妈宝爸来问我教育金的事，说现在美国私立大学一年学费都快突破9万美元了，斯坦福涨了5.5%，耶鲁更是首次冲破9万大关。

给孩子存钱这件事，真的是越早准备越安心。

今天要聊的这款产品，说实话，之前我都没怎么注意过。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

忠意这家公司，在香港保险圈里一直不算高调。

之前市场上7%+收益率的产品都选不过来，友邦、宏利、保诚这些大牌子随便挑，忠意的产品实在显得太不起眼了。

我给客户做方案的时候，基本没怎么考虑过他们家。

但最近在对比各家产品的时候，我发现了一个有意思的现象——忠意的**「启航创富（卓越版）」**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这就奇怪了，一款之前完全不在我视野里的产品，怎么突然就冒出来了？

我花了两周时间，把这款产品从头到尾扒了一遍。今天就来跟大家揭揭底：这款产品到底是真的站起来了，还是只是看起来很美？

给孩子存教育金，它到底够不够用？什么时候取最划算？

市场变了：收益率限高后的新逻辑

要理解这款产品为什么突然亮眼，得先搞清楚市场发生了什么变化。

2024年下半年开始，香港保监局对储蓄险的演示收益率做了限制。简单说就是，收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

以前各家产品长线收益率有的能到7.2%，有的只有6.8%，差距还挺明显的。

不过现在好了，大家后期都被"削"到差不多的水平，你想靠长线收益率来选产品，基本选不出来。

这就像是一场马拉松比赛，以前是看谁跑到终点的成绩最好。现在终点成绩都差不多了，你得看谁在前半程跑得更快。

所以现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

算一笔账你就清楚了：假设给0岁宝宝存10万美元教育金，孩子18岁上大学的时候要用钱，那产品在第18年的收益表现就比第80年重要得多。

我把市场上主流的2年交和5年交产品拉了个对比表：

从图里可以看到，在前30年这个区间，各家产品的差距还是挺明显的。

启航创富（卓越版）在这个阶段的表现，确实让我眼前一亮。

那它到底有多强？往下看。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先说回本速度。

2年交：保证14年回本，预期4年回本。这个4年预期回本的速度，是目前市场上最快的。

给孩子存教育金的家长都知道，回本快意味着风险小。万一中途有什么变故需要用钱，至少本金是保住的。

再看收益率，2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

这个数字单看可能没感觉，放到市场里对比就清楚了。我以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例，做了详细的收益演示：

再来看和其他产品的对比：

分阶段看：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

等孩子上大学那会儿，也就是第18年左右，这款产品的收益优势是很明显的。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。不是某一年突然冲高，而是持续领先，这一点很难得。

5年交的表现也不错，启航创富（卓越版）在保单的第15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

看到这里，你可能觉得这款产品很完美了。

别急，接下来要说的，才是这款产品的"命门"。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

教育金规划有个核心问题：钱存进去了，怎么取出来？

很多家长的规划是这样的：孩子18岁上大学开始，每年取一笔钱当学费和生活费，一直取到22岁毕业。剩下的钱继续滚存，等孩子30岁结婚或者买房再用。

这就涉及到"提领"功能了。

这款产品没有复归红利。

这是什么意思？简单解释一下：储蓄险的收益一般分三块——保证金额、复归红利、终期红利。复归红利是每年派发并锁定的，终期红利则要等到退保或身故才能拿到。

启航创富（卓越版）没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方案（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势。

这就是为什么我说这款产品有个"命门"——如果你的规划是长期提领，比如孩子上学期间每年取钱，那这款产品可能不是最优选。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

说完产品，再来聊聊公司。

很多家长存教育金，一存就是十几二十年，公司靠不靠谱是个大问题。

忠意的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 评级：A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+，Moody's财务实力评级A3
• 规模：2024年保费收入952亿欧元，管理资产规模8,630亿欧元
• 员工：全球50多个国家约87,000名员工
• 排名：《财富》世界500强排名第245位

这个体量和评级，放在全球保险公司里都是第一梯队的。

再看分红表现：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险的具体情况：

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过有一点要说清楚：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。忠意在香港市场的储蓄险产品线铺开得比较晚，不像友邦、保诚那样有十几二十年的分红历史可以参考。

这是个客观事实，不算缺点，但需要纳入考量。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版），到底站起来了吗？

我的答案是：半站起来了。

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能。

但后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，没有跑到6.5%。另外，只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

那什么人适合这款产品？

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

比如你给0岁宝宝存教育金，计划孩子30岁左右一次性退保给他买房或者创业用，不需要中间每年提领，那这款产品的前期收益优势就能充分发挥。

但如果你的规划是孩子18岁开始每年取学费，一直取到毕业——那市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

现在留学费用一年30-80万人民币已经是常态了，美国加州大学州外学生年学费都突破5.2万美元了。教育这笔钱省不了，但可以通过选对产品，让钱更高效地增值。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

给孩子存教育金，选产品只是第一步。怎么买、在哪买、能不能省下一笔钱，这里面的门道更值得研究。