宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近港险市场太热闹了，各家保司都在卷。

但我发现一个问题：很多人只看收益，忽略了一个关键指标——登顶**6.5%**的速度。如果你搞错了这个，可能白白少赚好几万。

今天这篇文章，我就用"对比评测"的方式，把市面上最热门的几款储蓄险拉出来PK一下，帮你看清楚宏利这款新品到底有没有实力抢C位。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港保险市场可以说是神仙打架。

友邦的环宇盈活、保诚的信守明天、安盛的盛利2、永明的万年青星河尊享2……每家都在喊自己是"最强储蓄险"。

但有一家保司，从去年7月港险降息之后，就一直没什么动静。说的就是宏利。

别被营销话术忽悠了——宏利不是没实力，而是凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。

那款产品在前20年的收益表现，确实是无可撼动的市场第一，所以宏利根本不着急出新品。

但现在，这个"老干部"终于肯动了。

拿到**「宏挚家传承」**的一手资料后，我就知道：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。

接下来，我用5轮PK，帮你看清楚这款新品的真实实力。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买储蓄险，很多人只盯着"最终能赚多少"，但这个细节很多人忽略了：到达6.5%收益上限的速度，才是拉开差距的关键。

为什么？因为复利的威力在于时间。越早达到**6.5%**的收益上限，后面的增长就越猛。差个几年登顶，最终收益可能差出几十万。

我把市面上5款主流产品拉出来对比，结果很有意思。

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利·宏挚家传承：26年（最快）
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到没有？宏利「宏挚家传承」登顶6.5%的时间，比友邦环宇盈活还要早3年。

说点大实话：在储蓄险这个赛道上，26年就能锁定6.5%的复利收益，可以说是目前市场的最强者。

这张表里有个关键信息：所有产品在50年后的收益都趋于一致，但前30年的差距是实实在在的。

宏利这款产品，就是吃准了"早登顶"这个优势。

第二轮PK：回本速度谁最快？

收益高是一回事，但买之前先想清楚：万一中途要用钱怎么办？保证回本要多久？

这两个指标，直接关系到你的资金安全性。

保证回本期排名：

• 永明·万年青星河尊享2：13年（最快）
• 宏利·宏挚家传承：16年
• 保诚·信守明天：18年
• 友邦·环宇盈活：18年
• 宏利·宏挚传承：18年
• 安盛·盛利2：25年（最慢）

预期回本期排名：

• 宏利·宏挚传承：6年（并列最快）
• 宏利·宏挚家传承：6年（并列最快）
• 友邦·环宇盈活：7年
• 安盛·盛利2：7年
• 永明·万年青星河尊享2：7年
• 保诚·信守明天：8年

宏利「宏挚家传承」的表现：16年保证回本，6年预期回本。

这个数据意味着什么？如果你5年交完保费，第6年账户价值就已经超过你交的总保费了。

虽然这是"预期"而非"保证"，但宏利的分红实现率一直比较稳，这个预期是有参考价值的。回本比较快，这一点对于担心资金流动性的朋友来说，是个加分项。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

这两款产品是目前市场上最热门的"传承型储蓄险"，很多人在它们之间犹豫。

我帮你们踩过的坑：别只看长期收益，要看收益曲线。

我把两款产品的收益做了逐年对比：

核心发现：

前30年：宏利领先

• 第10年：宏利收益39.86万美元，友邦39.46万美元，差距约4000美元
• 第20年：宏利收益83.18万美元，友邦81.21万美元，差距约2万美元
• 第27年：宏利率先达到6.5%复利，友邦还在6.45%

30年之后：友邦略微追上

• 第30年开始，两款产品的收益差值变成负数，但绝对值很小（只有几美元到几十美元的差距）
• 到第100年，友邦总收益领先宏利……215美元

说实话，30年之后两款产品的区别并没有很大。差个几百美元，对于一份传承几十年的保单来说，几乎可以忽略不计。

光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

但这还不是全部，还有一个关键差异：宏利支持"567提领"，友邦不支持。

什么是567？就是5年交费，第6年开始，每年提领总保费的7%。

这是一种比较激进的提领方式，对于想要早期获得现金流的人来说很有吸引力。友邦环宇盈活在这种提领方式下会"断单"（账户价值归零），而宏利「宏挚家传承」可以撑住。

这个细节，很多销售不会主动告诉你。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说完了宏利的优势，接下来说点大实话：这款产品的短板在哪里？

答案是：提领表现一般。

我用最常见的"566提领"来对比（5年交费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

结果：前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

再看"567提领"这种极致提领方式：

虽然宏利能撑住567，但第100年的账户余额只有89.8万美元，而安盛和永明都能达到1647.8万美元。

这个差距是巨大的。安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

宏利「宏挚家传承」的策略很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

这也解释了为什么它能比友邦更快登顶6.5%——因为它把更多的收益留在了保单里滚存，而不是设计成方便提领的结构。

别被营销话术忽悠了：没有一款产品是完美的。关键是看你的需求是什么。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益和提领，还有一些"加分项"值得对比。

一、缴费灵活性

宏利「宏挚家传承」支持4种缴费方式：整付、2年交、3年交、5年交。

不同缴费期的表现：

• 趸交（整付）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶**6.5%**时间都是市场最快。

二、创新功能

在功能创新上，看到了保司的诚意。除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能，宏利还加了两个实用功能。

1. 灵活取

这个功能的亮点在于：

• 可以按自己设定的频率定期打款
• 支持第三方支付和海外支付
• 可以直接转到子女的海外留学账户、海外置业账户

说到这里，不得不提一个热点：2025年香港部分高校学费涨幅超过20%，留学费用持续攀升，子女教育规划需要更早开始。

而这个"灵活取"功能，刚好能匹配海外教育支出的需求。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

2. 挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"：

• 投保人可以授权家人从保单提领
• 提领金额不超过总现价的50%
• 适合应急场景：孩子在海外遇到突发情况、配偶创业需要短期周转

这两个功能的设计思路很清晰：让保单的钱更容易"出去"，而且能精准到达你想要的账户。对于有海外升学或移民规划的家庭，这是一个加分项。

综合评分：各产品适合什么人？

说了这么多，最后帮你做个总结。

宏利「宏挚家传承」的核心优势：

1. 26年即可达到**6.5%**收益上限，市场最快
2. 6年预期回本，16年保证回本，回本速度领先
3. 相比友邦环宇盈活，前30年综合收益更高
4. 支持567极致提领（友邦不支持）
5. 灵活取、挚易取功能实用，适合跨境家庭

宏利「宏挚家传承」的短板：

1. 提领表现一般，不及安盛和永明
2. 后期收益与友邦趋同，没有明显优势

那么，各款产品适合什么人？

场景一：想存一笔钱长期传承，短期内没有用钱需求

推荐宏利「宏挚家传承」或友邦「环宇盈活」。

这两款产品的定位非常相似，都是"用提领表现换取极致收益"。如果短期内没有用钱需求，它们的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个，完全看个人偏好：

• 想要前30年收益更高 → 选宏利
• 想要品牌更大、后期收益略高 → 选友邦
• 需要567极致提领 → 只能选宏利

场景二：有现金流规划，需要定期从保单提钱

推荐安盛「盛利2」或永明「万年青星河尊享2」。

如果你有现金流规划，比如用保单提领来补充养老金、支付子女学费等，我个人还是比较推荐这两款"提领之王"。它们的提领表现远超宏利和友邦，即使在567这种极致提领下，100年后账户余额还能达到1647万美元。

场景三：想要最快保证回本

推荐永明「万年青星河尊享2」。

13年保证回本，市场最快。如果你特别看重资金安全性，这款产品的保证回本期是最短的。

场景四：有海外升学或移民规划

推荐宏利「宏挚家传承」。

灵活取功能支持海外支付，可以直接转到子女留学账户、置业账户，省去跨境转账的麻烦。

最后说几句：

2025年以来，银行理财产品收益持续走低，部分银行甚至出现5年期定存利率低于3年期的"倒挂"现象。在这种低利率环境下，港险锁定**6.5%**长期收益的价值确实在凸显。

但买之前先想清楚这几点：

1. 你的资金能放多久？
2. 你需不需要定期提钱？
3. 你有没有跨境使用的需求？

想清楚这些，再做选择，就不容易踩坑了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。